即使你完全同意投資的必要性，要踏入投資的世界仍需跨過兩種門檻：「沒有投資的錢」與「投資好難」。
投資從儲蓄開始
雖然這麼說對於沒錢投資的人很抱歉，但先存第一桶金實為當務之急。你可能會問「難道不能貸款投資嗎？」我的答案是，當然不行。當你累積投資經驗，規模也逐漸變大後，是有可能用到貸款；但在沒有自己資金的情況下，用他人的錢（貸款）開始投資，並非明智之舉。
第一桶金必須靠儲蓄，你可能會受周遭「只儲蓄要什麼時候才能變有錢人」之類的耳語干擾。沒錯，光存錢是很難成為有錢人的。但如果跳過儲蓄直接進入投資，你會更難過，這跟沒熱身直接跳進水裡是一樣的行為，為了能安全地游泳，你需要充分準備跟練習。
有句話說：「股票投資一定要用閒置資金」，但在現實生活中，幾乎不可能有所謂的閒置資金。當你拿到績效獎金或定存到期後，很奇怪的，總有需要用錢的事情發生，你突然覺得家電用品或家具看起來很舊、想換車、租金漲了等等。因此，盡量不要抱著有閒置資金之後要拿來投資的想法，最好是連閒置資金都必須存起來，才能開始投資，而這時能有意識地存起來的方法就只有儲蓄。
拿來投資的錢，即第一桶金的規模非常主觀，這可能依據你的所得、財務狀態、投資目標等而不同。好比說，1,000萬韓元對有些人來說可能是很多的第一桶金，對有些人來說可能還不夠，仍需繼續累積。不過，最好不要設定過大的金額，導致連開始都沒辦法。
退休金用累積型投資開始
就投資目的來說，不需要第一桶金即可開始的投資應屬退休金了，透過年金基金或年金保險每月固定累積的方式，即使沒有第一桶金也可進行。退休金之所以適合累積型投資有兩種原因：
1.投資期間非常長
投資期間愈長，虧損的可能性就愈低，而退休金正適合長期投資。因此在累積型投資的過程中，即使暫時發生虧損，也能撐到能夠領出年金的時機。
2.年金商品的結構與稅制優惠設計，很適合累積型投資。
每年轉進年金帳戶的金額可抵稅，產生的收益也可延遲課稅，因此可帶來相當的節稅效果。年金保險也是必須在10年以後，才可享有免稅的優惠。
投資很困難
投資是很困難的事情。就連有公式跟答案的數學都很難了，充滿各種不確性定的投資更不可能是簡單的。「 Risk」通常會翻譯成風險或不確定性，它是源自古義大利語risicare，即「有膽挑戰」（ to dare）之意。假使你面對的東西是確實且安全的話，根本不需要用上勇敢之類的詞語。若說在銀行存款需要勇氣，應該會有點奇怪吧？所謂的投資，即是在不確定中以某種原則、標準、分析為基礎，並鼓起勇氣的行為。
並非鼓起勇氣投資就一定會有收穫，畢竟意料之外的因素經常發生。 2020年剛開始時，沒人預料到新冠肺炎會給投資市場帶來這麼大的衝擊，當時陷入恐慌而敗盡投資金的人可說是不計其數。已經很困難的投資之所以會變得更加艱困，是因為貪婪與恐懼的關係。即使你再怎麼理性，在被貪婪與恐懼籠罩的瞬間，判斷力就會消失殆盡。
就連天才科學家牛頓也不例外，牛頓擔任英國鑄幣局總監長達25年，期間他為防止偽造紙幣而留下不少貢獻。當時英美的硬幣製造物料會隨幣值變更，有金幣也有銀幣。不過有不法份子
會將硬幣剪走一圈，將金屬物料偷走圖利。所以時任的英國皇家鑄幣局總監牛頓，就想到硬幣防偽辦法：「在硬幣的邊緣刻上有規律的刻痕」。如果硬幣被剪走，就連一般百姓都能從邊齒看出端倪，自從硬幣加刻邊齒後，剪切硬幣的情況大大減少！
雖然牛頓在金融上有極大貢獻，卻在投資南海公司（ South Sea Company）股票時，慘賠了約2萬英鎊（約3千萬韓元）。南海公司因獨占與南美貿易的特權等，是極具投資吸引力的公司。因此牛頓開始小額投資南海公司股票，並獲得不錯的收益；然而牛頓的朋友並未急著將南海公司股票賣出，而是花時間等待，卻獲得了更大的利潤。
牛頓看著驟漲的南海公司股價，心裡開始焦急，便把財產全數投入，然而遺憾的是，當時正處於泡沫破滅之前的階段。在南海公司被揭露出虛有其表的真相後，股價也開始暴跌，牛頓最後落得了慘賠的下場。牛頓歷經了被認為是金融歷史上著名的泡沫，形成與資產價值相比過高的價格，並於之後暴跌的事件，他在南海泡沫事件後指出：「即使我算得出天體的移動，也無法計算出人類的瘋狂。」
通膨風險
阻礙通往財富自由之路的最大風險即是通膨，通膨之所以會是風險，在於它會讓資產產生虧損。銀行帳戶裡的100萬韓元跟10年前的100萬韓元是同樣金額，但跟10年前可以買到的東西比起來，現在100萬韓元可以買的東西卻較少，這是因為錢的價值下跌了。若非因不景氣而通貨緊縮，即為物價下跌的現象，則錢的價值就會隨時間下降。
投資的最低目標報酬率應要超過通膨，這樣你的錢才不會被通膨吃掉。通膨風險並不會在某一天突然找上門來，它會像漲潮一樣，一點一點地襲來，並掌控世界。如果不想掉進名為通膨的潮水中被淹沒，你就必須準備堅固的船隻，而能在通膨漲潮中浮起的船，名字就叫投資。
長壽風險
嚮往財富自由的人最後要記得的風險是長壽風險，講白一點就是你必須避免在死前沒有錢可以用，且持有的資產壽命得比自己的壽命長。但問題在於，你沒有辦法知道壽命到什麼時候終了，也無法知曉在那之前是否健康。相關統計雖有利於參考，但到底只是統計。
太遠的事情容易叫人毫無頭緒，你有可能受困於目前急需解決的問題而無法直視它。然而對大部分的人來說，年老是無可避免的現實。當然，老年生活有一部分可以依靠社會保障制度，不過每當看到高齡化趨勢發展快速，及相對急遽下滑的景氣時，就覺得抱太大期待可能會產生很多風險。
如果希望在生命結束前能有尊嚴、不給他人帶來麻煩，就必須好好面對長壽風險。專家皆認為，老年應具備健康的身體、溫暖且充實的人際關係，生活才會有意義。當然，經濟能力也不能忽略，而其核心即在投資。
作者介紹｜鄭在起
曾是個對金錢一無所知的人，後來以結婚為契機開始關注金融領域，在投資中嘗到了苦澀的甜味，為了正確處理資金，放棄國策研究機關的「鐵飯碗」，轉換工作跑道，目前是負責投資、保險、稅金、退休、贈與、繼承等，個人財務領域的國際金融理財師。近幾年常舉辦金融理財相關講座，並積極寫作，也利用社交媒體和影音平台，為大眾解說困難複雜的金融問題。
本文／經授權轉載自橙實文化 《讓錢自動流向你：將過去「漏財思維」打掉重練，5步驟踏上致富之路》（原標題：用投資實現財富自由）
責任編輯／李艾庭
