從某種意義上來說，你可以將「無知之幕」這個練習視為最終的保險：在你對未來的自己或環境一無所知之前，你希望擁有多少保障，來應對出生時不幸的風險？這實際上是在問，我們應該向每個社會成員提供多少保險，從他們出生的那天開始，甚至在那之前。部分原因是因為你出生前無法購買保險，但政府通常提供所謂的社會保險或提供社會保護，讓每個成員都能對抗因疾病、殘障、失業和其他不幸所帶來的經濟困境。
但如果我們允許保險公司以客戶目前的健康狀態不斷更新價格，這意味著二十歲的人，不知道未來是否會透過老年結腸鏡檢查發現癌症，也無法為這種風險尋求保障。換句話說，讓保險公司依它們對客戶了解的一切進行定價，可能會破壞潛在高風險客戶所需要的保險市場。這就是為什麼對經濟學家而言，法律對保險定價的限制是否為不良政策(例如申請健康保險需要基因檢測的限制)，無法有明確的答案，即使這可能使保險市場在某一時間點上運作得不太理想(將在第七章討論)。在我們的例子中，結腸鏡檢查結果良好的客戶會選擇較少的保險，而有疑慮的客戶將保留更多保障，從而推高保險的價格。
最終，無論是因為技術限制、擔心消費者反彈或法律限制，我們對保險公司蒐集客戶訊息的簡單討論中顯示，這儘管有所幫助，但並不足夠。在許多情況下，包括老手司機的汽車保險、人壽保險和年金，顧客最終還是擁有私有訊息，並在購買保險時使用它。逆選擇仍然存在。
由於保險公司無法依賴更好的數據來「解決」私有訊息的問題，因此採取其他方式來消除市場上的逆選擇是有利可圖的。企業有充分的動機去尋找這些方式，如果它們無法或不願從客戶那裡獲取最後一點私有訊息，也會試圖誘使客戶自己透露這些訊息。第五章將描述保險公司如何做到。
作者介紹｜利倫．艾納夫Liran Einav
史丹佛大學經濟學教授，哈佛大學經濟經濟學博士，研究領域著重在產業組織、健康醫療與監管機制。
作者介紹｜艾咪．芬克爾斯坦Amy Finkelstein
麻省理工學院經濟學教授。美國全國經濟研究所（National Bureau of Economic Research,）公共經濟學計畫的共同負責人，因對經濟學的貢獻而榮獲2012年約翰‧貝茲‧克拉克獎（John Bates Clark Medal），俗稱「小諾貝爾經濟獎」。她被選入美國國家科學院（National Academy of Sciences），並於2018年獲得了麥克阿瑟「天才」獎（MacArthur "Genius" fellowship）。
作者介紹｜雷．費斯曼Ray Fisman
波士頓大學行為經濟學講座教授，哈佛大學商業經濟學博士，研究著重於政治經濟學和行為經濟學的各個面向，並獲《紐約時報》（New York Times）、《華爾街日報》（Wall Street Journal）、《金融時報》（Financial Times）、《經濟學人》（The Economist）和《華盛頓郵報》（The Washington Post）等媒體廣泛報導。
本文經授權轉載自商周出版 《揭密保險：為風險與人命定價的商業模式，如何打造與摧毀這個億萬帝國？》（原標題：這種定價方式不公平！ ）
責任編輯／李艾庭
