華爾街日報》孩子上大學，父母不想多花冤枉錢？請先看這份「財務避坑指南」

送孩子上大學可能是父母最昂貴的財務支出之一。但是，由於一些看似微小的錯誤，父母的經濟負擔可能比預期的更大。

根據學生貸款公司薩利美（Sallie Mae）的一份報告，在2021至2022學年，家庭平均花費25,313美元支付大學費用，這其中的風險可想而知。雖然有一些重大錯誤需要避免，如不去申請助學金或獎學金，但小的疏忽也可能造成同樣甚至更大的損失。

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以下是家長可以通過提前規劃來避免的幾種財務失策：

低估自付費用

理財規劃師表示，在大學期間，與飲食、交通、書籍、學習用品以及社交活動有關的費用可能會迅速增加。如果家庭沒有做好預算，可能會導致數千美元的意外支出。

常駐維吉尼亞州維也納城的保誠公司（Prudential）註冊財務規劃師德里·弗里曼（Deri Freeman）說，首先，許多家庭低估了飲食和日用品的成本。這在最近尤其如此，因為根據美國農業部經濟研究局（Agriculture Department’s Economic Research Service）的數據，今年的食品價格預計將上漲6%。

校園膳食計劃的費用因院校和所選計劃類型不同而有所差異，但以幾所高校提供的膳食計劃為樣本計算下來，一年的費用通常在3,000美元到7,000美元之間。但是，即使是參加膳食計劃的學生也往往會經常去便利店購物、叫外賣和外出就餐，一不小心就會導致每月額外支出數百美元。

Francis LLC是位於威斯康辛州布魯克菲爾德市的一家財務和退休規劃公司，該公司的聯合創始人兼負責人凱利·森德（Kelli Send）說，管理支出的一個選擇是，一開始盡可能選擇最便宜的膳食計劃，如有必要，以後再進行調整。對父母來說，為子女自行支付的餐飲支出設定限額也是一個好主意。

財務規劃師說，旅行和交通是另一個家庭有時會忽略的方面。根據美國大學理事會（College Board）關於大學費用和學生資助趨勢的報告，在2022-23學年，在州外就讀四年制公立大學的學生預計將花費1,250美元用於交通。森德說，家庭需要為往返學校的交通費制定一個切合實際的預算，尤其是如果學生住得很遠的話。

擁有一輛車也會給學生帶來額外開支，如停車位費用和停車許可證費。

書本和學習用品的費用也會迅速累加。美國大學理事會認為，最近一個學年這些項目的平均預算為1,240美元。不過，家庭最好還是在預算中多留出一點，以防電腦等較貴重的物品損壞或被盜。 （相關報導： 華爾街日報》歐洲最大經濟體正陷入停滯，德國該如何重整旗鼓 ｜ 更多文章 ）

森德說，她建議客戶在網上尋找一些更划算的購買渠道；她認識的一個家庭通過在網上購買學生的書籍節省了850美元。薩利美旗下幫助學生弄清如何支付大學費用的部門Nitro稱，其他可能節省書本費用的方法包括購買舊版本、租用教科書、共享和探尋免費的途徑或數位選項。

沒有為學生設定明確的預期

理財規劃師說，家長必須對自己願意承擔的費用類型設定切合實際的預期，並設定合理的限額。他們還應該明確學生需要承擔哪些費用：是繳納一定比例的學費，還是為自己的社交活動買單，比如參加每年可能需要數千美元的兄弟會或姐妹會活動。

森德說：「有時候，家長們會因為孩子即將踏上下一段旅程而興奮不已，以至於忽略了這些對話。」

高級財富策略師凱利·沃爾芬頓（Kelley Wolfington）就職於賓夕法尼亞州奧克斯市的SEI私人財富管理公司。她建議家庭制定一份「大學合約」，以明確對孩子的期望。例如，合約可以列出家庭為學生商定的預算，分為家長責任和學生責任。如果期望學生工作並繳納一定數額的費用，則應在合約中寫明。

高級財富顧問克里斯汀·菲什鮑（Kristin Fishbaugh）說，學生使用簡單的電子表格或應用程式（如Mint.com）來跟蹤記錄自己的開支，並每月與家長分享，這樣他們就可以進行討論，並在必要時對未來幾個月的開支進行修正，這也是一種很好的做法。菲什鮑來自Mariner Wealth Advisors公司，常駐辛辛那提市。

讓學生自由使用信用卡

大學生可能無法獨立申請信用卡，至少在入學初期是這樣。因此，很多家長會將學生作為授權用戶加入現有的信用卡，或者開一張新卡，將孩子作為授權用戶，這樣可以更方便地跟蹤消費情況。

但是，如果學生享受到脫離父母的新自由，開始大手大腳地消費，而家長又沒有一直留意，這種做法就會帶來麻煩。

規劃師說，家長應向孩子說明他們對使用共享信用卡的預期。許多卡都提供電子郵件或簡訊消費提醒，這樣家長就可以即時了解卡的使用情況，而不必等待帳單。

「我見過最多的衝突是發生在沒有進行預先對話的情況下，家長在收到帳單時才發現有一些意外的費用，」保誠的規劃師弗里曼說，「你不希望措手不及。」

無法訪問學生帳戶

儘管家長常常支付大學帳單，但他們通常無法查看學生的學費對帳單或成績單，除非孩子允許。這是因為年滿18周歲後，家長就不再有權自行查看此類資訊了。各學校授予家長訪問權的程序各不相同，因此這應該在開學前的暑假列入家庭的待辦事項清單。

財富策略師沃爾芬頓說，家長需要看到全局情況，這樣他們才能確保帳單按時支付，以及獎學金和貸款的錢都落實了，也不會有意外的費用影響學生繼續上學和按時上課。

有些學生不願意讓父母偷看他們在大學的資訊，因此可能需要建立一個信任因素。在一般情況下，學生可能接受家長擁有能獲取學費帳單資訊的權限，但如果家長利用自己的權限對學生的日常課程進度進行微觀管理，學生就不會高興了。 （相關報導： 華爾街日報》歐洲最大經濟體正陷入停滯，德國該如何重整旗鼓 ｜ 更多文章 ）

儘管如此，如果學費是由家長來支付，他們還是希望能有途徑來了解孩子的成績，同時也是為了避免經濟上的意外情況。例如，許多獎學金都是基於成績的，取決於學生是否保持了一定的平均成績。家長還應該注意學生是否有退修課程或沒有上滿課程量，因為這可能會導致暑期班，或者額外一年甚至更長時間的大學學費。

從退休帳戶中取錢支付大學學費

財富顧問菲什鮑說，家長很可能會動用傳統個人退休金帳戶（IRA）和401（k）退休福利基金來支付大學費用，因為這通常是家長最大的儲蓄來源，有時是唯一的儲蓄來源。

有些家長可能會認為這是一個不錯的選擇，甚至會考慮401（k）貸款，但動用退休基金可能會有一些弊端。

提取現金，以及沒有及時償還的401（k）貸款會增加父母的應稅收入，這可能會使他們進入更高的稅級。菲什鮑說，這還會增加用於計算申請助學金時的所謂「預期家庭貢獻」。此外，動用退休基金意味著父母可能要放棄這筆錢的投資收益。

菲什鮑說，在動用退休基金之前，家長可能要先研究其他的獎學金機會、聯邦父母貸款、私人貸款、住房抵押貸款或信用額度，甚至是羅斯個人退休儲蓄計劃（Roth IRA），同時要仔細關注提款規則。

她說，即使有了這些替代資金來源，也可能會對助學金申請產生影響，因此家庭在做出決定前應徹底研究各種選項。聯邦學生助學金免費申請表（The Free Application for Federal Student Aid，或者簡稱Fafsa）會回顧兩年前的情況，以確定下一學年的家庭收入，因此財務規劃師說，如果時間安排得當，可能有辦法繞過一些補助方面的影響。

未獲得持久財務授權書

如果一切順利，家長可能永遠不必干預學生的財務事宜。但在某些情況下，家長可能需要獲得授權來履行財務職能，如支付校外房租或信用卡帳單（如果學生有自己的信用卡）。否則，滯納金可能會越來越高，信用評分也會受到影響。如果學生在校期間或出國留學期間發生嚴重事故，或出現醫療或身體殘疾等意外，也可能面臨這種情況。

菲什鮑說，擁有一份持久授權書可以避免在情況已經非常緊張的情況下，還需要通過司法系統來獲得代表孩子行事的許可，從而避免開銷和麻煩。

財務授權書有不同的種類，各州的法律也不盡相同，但家庭可以向律師諮詢最適合自己情況的授權書。 （相關報導： 華爾街日報》歐洲最大經濟體正陷入停滯，德國該如何重整旗鼓 ｜ 更多文章 ）

（本文作者Cheryl Winokur Munk是紐澤西州西奧蘭治的一名作者，如果讀者想聯繫她，可以寫郵件至reports@wsj.com。）