呂紹煒專欄:街口支付犯啥天條?

2018-09-05 06:20

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街口支付犯啥天條,讓其「街口託付帳戶」馬上被斬斷?(翻攝自街口支付臉書廣告影片)

街口支付犯啥天條,讓其「街口託付帳戶」馬上被斬斷?(翻攝自街口支付臉書廣告影片)

街口支付準備推出號稱台版餘額寶的「街口託付帳戶」,廣告才打,金管會的大刀馬上出鞘,一刀斬斷毫不留情;街口這次到底犯了什麼天條?

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街口託付帳戶觸犯「吸金」天條

街口支付的「街口託付帳戶」,根據其宣傳是說:保障年收益1.2%至1.8%,而且主打高於定存利率,採複利每日計息、每日給息、每日利息自動滾入本金再賺利息等方式。雖然街口原來就可接受用戶的儲值(把錢存入本人的街口帳戶中),但這次街口的「託付帳戶」卻有不同的含意,而且是連犯2大天條。

當街口把帳戶內的資金給予利息後,其實已經悄然的變身為吸收存款的金融機構了,這與原先單純的儲值,用戶只會存入需要使用的額度已全然不同。而依照現行法令,街口是不能吸收存款,那些被允許吸收存款的金融機構,需要受到高度監理─包括提存款準備率、資金使用的監管與限制都不能免除。講白點,街口因而成為「非法吸金」的地下金融機構了,這絕對是犯了金管會的天條。

保障收益也犯規

第二點是街口為了提高吸引力,提出「保障年收益1.2%至1.8%」,這又犯了另一個天條。即使街口仿效餘額寶把資金投資某基金,而且得到官方允許能「合法吸金」了,但依照金管會的規定,這種「保障收益」的承諾與作法,就是不被允許。

連犯2大天條,難怪金管會要急急如律令的要街口馬上撤下廣告,不得為之;而街口顯然也對國內金融規定不夠熟悉,甚至事前完全未向主管單位探詢、告知,才會犯下此錯。

街口在推出這個「託付帳戶」時,被外界稱為「台版餘額寶」,顯然是要向中國阿里巴巴的餘額寶看齊、學習。餘額寶當初其實是由支付寶衍生而來,藉著「提供資金管理服務」的名義,存入餘額寶的資金就等於購買貨幣基金,這個購買的基金原本由天弘基金獨占負責,今年開始才增加其它基金。

餘額寶的中國網路金融「野蠻成長」

餘額寶這種「新型態」的金融服務,推出之初幾乎不受監管,其提供的活期年利率5.43%,遠遠高於銀行同期0.35%的活期存款利率,民眾趨之若鶩,存款紛紛搬家。從2013年6月上線開始,半年就讓餘額寶資金規模成長到近2000億元人民幣(約台幣9000億),2014年2月資金規模就破4000億人民幣,實現了被稱為「野蠻成長」的時期。受到最大挑戰的當然是傳統銀行,大部份餘額寶的資金,就是來自傳統銀行。

餘額寶的例子,當然會讓其它網路金融相關業者,興起「有為者亦若是」之想,但實際上網路金融的「野蠻成長」期已過,餘額寶也早已受到更多的監管,去年9月中國一份號稱「史上最嚴」的貨幣基金監管辦法出爐,從規模、風險準備金、帳戶投資上限….等,全部受到規範會較之前更嚴格的監管,陸媒就稱「馬雲的金融時代被終結」。但即使如此,餘額寶今年規模已到1.7兆人民幣,既超越許多國行,也是全球最大的貨幣基金。

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