官媒火力全開!馬雲被約談前…中國央行的「神秘人士」早有動作

2020-11-03 12:36

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同樣也不能因為金融監管存在一些問題,BigTech公司就可以要求超國民待遇,就可以要求放任其無序擴張,不進行監管。

有「中國電商之父」稱號的阿里巴巴集團創辦人馬雲,2019年5月出席巴黎活動。中國正在籌備「十一國慶」,展現建國70年來在經濟、軍事等發展方向的繁榮。(AP)
素有「中國電商之父」之稱的馬雲日前火力全開,砲打金融監管系統。(美聯社)

大型互聯網企業「大到不能倒」 必須加強監管

第二篇《大型互聯網企業進入金融領域的潛在風險與監管》同樣沒有點名馬雲,但文中對於大型互聯網企業先褒後貶,仍可看出其針對性。

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文中指出,阿里、騰訊、百度、京東等科技公司成長迅速,並且不斷向金融領域滲透發展,利用長期服務積累的客戶數據和新興的大數據處理技術,一定程度上改變了中國金融服務生態,特別是在一些小額、零售行業,起到了積極助推作用。

然而,大型互聯網公司進入金融領域,並沒有從根本上改變金融業的本質特徵,反倒產生一些新的風險和問題。

首先是壟斷和不公平競爭,大型互聯網企業憑藉技術優勢掌握大量數據,容易形成市場主導地位,並且可以大量「燒錢」,從搶流量、搶客戶入手佔領市場,利用直接補貼或交叉補貼,先使自己成為「贏者」,再兼併其他競爭者,形成「贏者通吃」的局面。

此外,大型互聯網企業不斷開拓金融業務,卻仍宣稱自己是科技公司,不僅是逃避監管,更容易無序擴張,造成風險隱患,不利於公平競爭,也不利於消費者保護。

文中強調,大型互聯網企業「大而不能倒」。螞蟻集團個人用戶超過10億,機構用戶逾8,000萬家,數字支付交易規模118萬億(人民幣),上市市值可能創歷史記錄,「一旦出現風險暴露,將引發嚴重的風險傳染。」

直點螞蟻集團產品問題

相較於前兩篇文章,從宏觀面分析相關產業的利弊風險,第三篇《在金融科技發展中需要思考和釐清的幾個問題》則是不再隱晦,直接點名螞蟻集團旗下產品。

文中指出,當前所謂最具「創新」色彩的螞蟻集團,基本的業務模式仍是支付(支付寶)、吸收存款(網商銀行、支付寶歷史上曾經形成的客戶資金沉澱)、發放貸款(網商銀行、兩家小貸公司、花唄借唄等類信用卡業務)、貨幣市場基金(天弘基金的餘額寶)、代銷金融產品(支付寶連接到餘額寶所形成的貨幣市場基金與其他資管產品代銷)、保險業務(信美人壽、螞蟻保保險代理、與商業保險高度相似的「相互寶」)等。

只不過,支付寶這一非銀行支付機構偏離支付主業,擴張為綜合金融服務平台,「使得螞蟻集團實質上跨界開展非金融、金融、類金融和金融基礎設施等多種業務,成為全世界混業程度最高的機構。」

螞蟻金服旗下的「花唄」提供小額貸款,中國年輕世代特別喜愛使用。(截自AppleStore)
螞蟻金服旗下的「花唄」提供小額貸款,中國年輕世代特別喜愛使用。(截自AppleStore)

該文質疑,什麼是真正負責任的普惠金融,進而成為可持續發展的「新金融」?花唄借唄的年化利率一度接近24%,近期有所下降,但也在15%左右。與此同時,「支付寶-餘額寶-銀行存款-花唄借唄模式」代替傳統的「銀行存款-貸款模式」之後,借款人需要支付的利息從銀行貸款的5%-6%上升至了15%。

該文表示,目前花唄借唄利率以日利率形式披露,沒有按規定折算為年化形式。在「雙十一」等時期常常被設為默認選擇,客戶容易被剝奪其他付款方式選擇權並「被貸款」;通過App強制獲取客戶通訊錄信息,如果客戶違約,催收公司往往向通訊錄中的相關聯繫人催收,損害當事人權益。「那麼,『世界期待的全新金融體系』是否應由這樣的『普惠金融』構成呢?」

針對螞蟻集團,該文直言監管者需要思考一系列問題,包括是否應當儘快實施《金融控股公司監督管理試行辦法》,從機制上隔離實業與金融板塊。除了將集團內的持牌金融機構(網商銀行、天弘基金、眾安保險、信美人壽、螞蟻保保險代理等)納入金融控股公司框架,是否還應將所有類金融機構和業務,例如支付寶、小貸公司以及由其交叉融合形成的類信用卡產品(花唄借唄),全部納入金融控股公司框架。

帶有官媒色彩的《金融時報》連續三日耗費偌大篇幅,就只為了給馬雲一記當頭棒喝,如此力道也算罕見;而在四大監管機關約談馬雲一干人等後,時程逼近螞蟻科技集團上市之際,究竟還會爆出什麼火花,市場拭目以待。


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