「得肺炎未必死,但一定破產!」 上千萬人付不起健保費,讓美國疫情失控

2020-04-02 07:40

? 人氣

美國艾姆赫斯特醫院外頭,多位戴著口罩的民眾排隊等待接受武漢肺炎的篩檢。(美聯社)

美國艾姆赫斯特醫院外頭,多位戴著口罩的民眾排隊等待接受武漢肺炎的篩檢。(美聯社)

你應該知道的是:美國健保費用極為高昂,上千萬人深陷月光族窘境、自然不願保險,作者認為,在此情況下,難怪新冠肺炎疫情在全美國境內大肆擴張。以下為文章內容。

這篇本來要寫美國目前經濟風暴的核心─mREITs的。但因為我正處在一個沒有wi-fi的地方,目前又在下大雨出不了門,所以先來談一個簡單的題目:為什麼疫情在美國會這麼嚴重?(而且,可能會更嚴重!)

這個故事要從今年一月的一個小故事談起:當時有一個美國人被公司派往中國出差,回美後覺得自己有些發燒的症狀,雖然當時美國沒什麼疫情,但他想起了中國流行的肺炎,基於責任與道義,他去醫院做了檢查,結果是好消息-他只是得了流感,只不過壞消息也跟著來了,不久後他收到醫院帳單,檢查費約3千多美元,這個人根本付不出來。

這個消息隨著網路散佈到全美,大多數的美國人都從中了解到一件事-就算你有症狀,先想辦法自己吃成藥,絕對不要去檢驗,因為你根本付不起檢驗費。

這個訊息流傳幾個禮拜後,Covid-19的恐慌開始慢慢在美國蔓延了,美國政府也開始注意到,高額檢驗費反會阻止人們去檢驗的意願,進而助長了傳染病的散播;於是下令,檢驗不用錢,也和醫院及一些超市等開啟了全美各處的「得來速」檢驗模式。然後,就是大家看到的確診病例開始直線上升。

2020年,新冠肺炎(武漢肺炎)疫情侵襲美國,病毒篩檢工作吃重(AP)
美國政府下令檢驗不用錢,也和醫院及一些超市等開啟全美各處的快速檢驗模式,隨後確診病例開始直線上升。(AP)

檢驗不要錢,真的可以提高大家去檢查的意願嗎? 很遺憾:不全然如此。

檢查出來要是沒事,當然就沒事,萬一檢查出來是確診(陽性,positive)怎麼辦?還用說,當然是治療啊!

有病就治療,這件事在台灣看來是理所當然,可惜在美國卻非全然如此,原因就出在美國高額的醫療費用(目前美國是檢驗費不用錢,如果確認可以領失業補助,但後續治療費用還是要自己出)。

說到這裡,就要講一下美國的健保制度。首先,在美國的3億人口中,約有1、2千萬人並未享有健保,而且要注意,這個數字還不包含非法移民,所以加上非法居留者後,數字會更高。這些人之所以沒有保險,並不是因為窮,因為美國政府有專給窮人的健保、叫「Medicaid」,和專給老人的健保、叫「Medicare」。

這些人慘的是,他們只是比窮人好一點(剛好越過貧窮線,所以得不到補助或只有部份補助),考量每個月昂貴的健保費,所以他們往往決定乾脆不要買保險。

如果真的要看病呢?那就直接付現金,因為在美國醫院,沒保險付現金者還可以打折;如果遇到重大傷病,就直接送醫院急診(因為美國醫院的急診在「理論上」不可以拒收病人,不過實際上是另一回事)。

這種沒有保險的多半是年輕人,體況較佳、比較不會生病,或是生病很快就好,或者是沒什麼存款的月光族(paycheck to paycheck)。你可以想像一下,若自己是這種人,當你發現自己疑似得了新冠肺炎,你會怎麼辦?

坦白說,你很快便會發現,就算真的得了肺炎,自己還不一定會死,但如果檢查出來確診了,你被強制治療,等收到醫療帳單時你就真的死定了,而且可能全家都要死。因為根據美國統計,美國人破產的第一大原因並不是出於懶惰,而是因為付不出醫療帳單。如果是這樣,你還會想去篩檢嗎?

美國流感疫情嚴重。(美聯社)
美國昂貴的治療費用,讓民眾在疫情當頭下仍不敢做檢驗。(美聯社)

更慘的是,通常這類沒有保險支援的人,並不是那種坐辦公室領固定薪水的上班族,他們通常是必須每天工作才有日薪、週薪可拿的藍領階級;所以即便有疑似症狀,這群人還是必須出外工作、才能維持基本生計。

這是「少數」沒健保的人,那其他有健保的95%美國人,難道他們就安全了?事情當然不是憨人想的那麼簡單。美國的健康保險絕大多數都是私人保險公司提供,各式各樣的保障方案很難統一概述,我就拿政府提供的套裝方案,也就是俗稱的歐巴馬健保(Obamacare)來介紹好了。

一般政府作為中介的健保,除了分HMO和PPO兩種方案(兩者區分細節容後再表),另外還分為白金(Platinum)、黃金(Gold)、白銀(Silver)和銅(Bronze)四種客戶等級,月繳保費越多的保戶,等級越高。反之,當就醫看病時,越高等級的保戶,自付的醫療費用越少。

我就以我認識的某位A先生為例,他和太太二個人買的是銅級HMO方案(HMO保費比PPO更便宜,所以這是8種組合中費用最低的)。你猜這麼「便宜」的方案,他「每個月」要付多少錢保費?

答案是:每個月要繳800美元、也就是2萬4千元新台幣左右的健保費。你沒看錯,是每個月都要2萬4喔!而且這個方案甚至不理賠牙醫和眼科開銷!

接下來,你可以猜一下,每個月都繳這麼多錢,如果他要看病,可以「省下」多少錢?給個提示,遠比你想得少。

原因何在?首先,當你收到醫療帳單,第一筆費用就是小額自付(CoPay)。這個概念有點像房東租房子給你時,約定入住期間要是有一些小額修繕,像換換燈泡什麼的,只要低於1千(美元,以下同)的支出,你就自己處理吧。美國的健保也一樣,這個自付金額通常是75至150 元。也就是說,帳單裡,病人要先自付這100元,然後才開始起算保險理賠。

小額自付後,接下來就是自負額(Deductible),在這個方案中,自負額是750元。換句話說,如果你看病完收到帳單、金額是700元,那保險公司是不會理賠給你的,這700元你自己要付。

那如果收到帳單是1,400元呢?在這裡又有個名詞叫保費均攤(Co-insurance),也就是各自按比例分攤醫療支出,在HMO這個方案中,保險公司的保費均攤比例是50%。不要搞錯,不是你和保險公司各付700元,正確算法應該是:1,400元扣除100元小額自付,再扣除自負額,然後才是保險公司承受保費均攤的部分;所以保險公司其實支付付的是(1,300-750)*50%=275元,而保戶自己要承擔的部分多達1,125元。看到這種數字,你是不是覺得,那還不如不要買保險?所以你這就知道,為什麼很多美國人寧可不買保險了!

這個方案惟一的好處是有支付上限(Out-of-the-pocket maximum)6,500元,也就是說,保戶一年最多支付6,500元,超過此數便不用再付額外費用了,這就是標準的「保大病不保小病」方案。當然,如果你選擇成為白金等級保戶,你月繳保費可能高達1,500元,然後你的小額自付額度會低一點、甚至是0,自負額也會再低一點,保險公司的保費均攤比率會拉高一點。

這裡要補充一點,前述例子中,因為當事人是自雇身分,所以他其實得負擔全部保費,如果是上班族,公司多半會負擔其一半保費,這也是為什麼你看美國電影裡,當公司要求員工簽自願離職時,條件之一通常是公司會繼續幫你付健保費、直到你找到下一份工作,最多到一年的原因。健保支出是很多美國人在失業後,除了薪水之外第二個重要考量。

所以你懂了吧,在美國就算你有健保,除非你的等級夠高,否則你可能的處境其實和根本健保的人差不多:得了肺炎不一定會死,反正死亡率就是2至3%;但是萬一確診,醫療費用一定會搞到你破產!就是因為如此,很多人就算了有初步症狀,還是寧可自己吃成藥或自我隔離,總之就是不願去檢測。別忘了,以上說的還是一般經濟條件「正常」的美國人,在美國還有為數眾多、根本不在社會安全網裡的非法移民,這些人多半群居在條件簡陋、比宿舍還不如的小房間裡,他們無所不在,做著一般美國人不肯屈就的苦工。很難想像,這些人只要一旦發生群聚感染,對社區散播的影響到底有多大?

2020年3月,新冠肺炎(武漢肺炎)疫情侵襲美國,紐約州祭出多項防疫措施(AP)
在美國有眾多移民,對社區散播的防疫將是難上加難。(AP)

總結一下,純粹就我個人看法,目前你看到美國確診人數的急速上升,其實只是反映個別州(例如紐約州)積極落實檢驗;確診個案少的州,並不代表這裡疫情一定較輕微,反而有可能是這個州並不那麼在意真實情況。同樣道理,目前會去受檢的民眾,基本上都是因為他們經濟情況比較穩定,有能力接受治療;反觀很多中低收入者、甚至非法移民,才是情況全然不明的「黑數」。

一直以來,美國都以資本主義擁護者自許,但這場疫情暴露一個殘酷的事實-疾病之前,人人平等。富人或有較少機會接觸病毒、或能得到更好條件的醫療,但當病毒四處散播,富人依舊無法置身事外。如果美國社會安全網不夠健全,即便躲過這次事件,再發生類似疫情時,同樣的問題會再次上演。

美國疫情到高點了嗎?嗯,我覺得還早的很!

作者長期關注台灣公司治理議題,著有「公司的品格」、「公司的品格2」等書

本文獲授權轉載自RusRule Financial Broadcasting,未經同意不得轉載

責任編輯/周岐原

◎加入《下班經濟學》粉絲團,給你更多財經資訊 

◎訂閱《下班經濟學》YouTube頻道,精彩節目不錯過

關鍵字:
風傳媒歡迎各界分享發聲,來稿請寄至 opinion@storm.mg

本週最多人贊助文章