那如果收到帳單是1,400元呢？在這裡又有個名詞叫保費均攤（Co-insurance），也就是各自按比例分攤醫療支出，在HMO這個方案中，保險公司的保費均攤比例是50%。不要搞錯，不是你和保險公司各付700元，正確算法應該是：1,400元扣除100元小額自付，再扣除自負額，然後才是保險公司承受保費均攤的部分；所以保險公司其實支付付的是（1,300-750）*50%=275元，而保戶自己要承擔的部分多達1,125元。看到這種數字，你是不是覺得，那還不如不要買保險？所以你這就知道，為什麼很多美國人寧可不買保險了！
這個方案惟一的好處是有支付上限（Out-of-the-pocket maximum）6,500元，也就是說，保戶一年最多支付6,500元，超過此數便不用再付額外費用了，這就是標準的「保大病不保小病」方案。當然，如果你選擇成為白金等級保戶，你月繳保費可能高達1,500元，然後你的小額自付額度會低一點、甚至是0，自負額也會再低一點，保險公司的保費均攤比率會拉高一點。
這裡要補充一點，前述例子中，因為當事人是自雇身分，所以他其實得負擔全部保費，如果是上班族，公司多半會負擔其一半保費，這也是為什麼你看美國電影裡，當公司要求員工簽自願離職時，條件之一通常是公司會繼續幫你付健保費、直到你找到下一份工作，最多到一年的原因。健保支出是很多美國人在失業後，除了薪水之外第二個重要考量。
所以你懂了吧，在美國就算你有健保，除非你的等級夠高，否則你可能的處境其實和根本健保的人差不多：得了肺炎不一定會死，反正死亡率就是2至3%；但是萬一確診，醫療費用一定會搞到你破產！就是因為如此，很多人就算了有初步症狀，還是寧可自己吃成藥或自我隔離，總之就是不願去檢測。別忘了，以上說的還是一般經濟條件「正常」的美國人，在美國還有為數眾多、根本不在社會安全網裡的非法移民，這些人多半群居在條件簡陋、比宿舍還不如的小房間裡，他們無所不在，做著一般美國人不肯屈就的苦工。很難想像，這些人只要一旦發生群聚感染，對社區散播的影響到底有多大？
總結一下，純粹就我個人看法，目前你看到美國確診人數的急速上升，其實只是反映個別州（例如紐約州）積極落實檢驗；確診個案少的州，並不代表這裡疫情一定較輕微，反而有可能是這個州並不那麼在意真實情況。同樣道理，目前會去受檢的民眾，基本上都是因為他們經濟情況比較穩定，有能力接受治療；反觀很多中低收入者、甚至非法移民，才是情況全然不明的「黑數」。
一直以來，美國都以資本主義擁護者自許，但這場疫情暴露一個殘酷的事實-疾病之前，人人平等。富人或有較少機會接觸病毒、或能得到更好條件的醫療，但當病毒四處散播，富人依舊無法置身事外。如果美國社會安全網不夠健全，即便躲過這次事件，再發生類似疫情時，同樣的問題會再次上演。
美國疫情到高點了嗎？嗯，我覺得還早的很！
作者長期關注台灣公司治理議題，著有「公司的品格」、「公司的品格2」等書
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責任編輯/周岐原
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