退休金1000萬還不夠？關鍵報告曝8成民眾低估未來開支　專家建議4種資產配置

​退休金到底要準備多少才夠，向來是廣大勞工關切的議題，2026年《勞工退休金條例施行細則》迎來多項變革，除雇主拒絕勞工「自提6%」開罰更具強制性外，也新增退休金「一次請領」或「按月領取」30天猶豫期的後悔機制。臉書財經粉專「股海老牛」今（15）日引述2025年底發布的《台灣全民財務健康關鍵報告》數據，針對退休準備進行分析，他點出，過去常有人問，退休準備1000萬夠嗎？而這個不好回答的問題，如今變得更難回答了，因為不只股市會漲，「退休生活費也會跟著漲。」

2025年12月4日，國泰世華銀行與資誠（PwC）發布的 《2025台灣全民財務健康關鍵報告》，以5大構面評估台灣民眾的財務健康，調查結果顯示，台灣民眾的財務健康狀況較2023年的分數下滑，原因來自於生活成本、經濟環境與退休準備，民眾面臨更大的財務壓力。調查發現，82%尚未退休的民眾低估退休後的實際生活開支，且未退休族預估退休後每月生活費約6.1萬元，但已退休族實際每月平均支出已達7.2萬元，兩者相差約1.1萬元。

對此，股海老牛點出，「全民財務健康關鍵報告」中調查顯示，未退休族的預估和實際退休花費，有所落差；此外，更有感的是「理想退休金」，2023年是1431萬元，但短短2年（2025年）已經來到1,901萬元，多了470萬元。但他也強調，這並非是指沒有1900萬不能退休，退休準備的關鍵不能只看總金額，而是是否具備持續產生現金流的能力；他進一步試算，假設退休月花6萬，一年是72萬，退休20年光生活費就是1,440萬元（30年2,160萬元），還未包含醫療長照、旅遊支出等。

股海老牛進一步說，同時最容易被忽略的「通膨」也未含在內，因此退休麻煩的地方，不是某年股市重挫2成，而退休後沒薪水，生活費卻年年上升。他表示，因此當薪水這個「水龍頭」關掉了，就必須要建立幾條小水管如下，可以是：

• ETF的長期累積
• 穩健企業的股息
• 債券或固定收益資產
• 足夠的現金部位

對於退休配置，他進一步說，不同資產扮演不同角色，從成長、現金流、到撐住市場大跌。股海老牛強調，退休並非從65歲那天才開始，準備可能從30歲、40歲就開始了，每個月多存5000元，持續10年、20年加上投資與複利，會慢慢變成少工作一點、大跌不用恐慌、退休能選擇生活方式的底氣。他總結，因此先不要被「1901萬」嚇到，真正可怕的是「還沒開始」，退休規劃最好的時間是以前，第二好的時間就是現在。​

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