您想想，若您的基金一年報酬率是15%，管理費是3%，表示您的投資報酬被抽走了20%，您獲利100萬，被銀行與基金公司拿走了20萬，長年累積下來，您的報酬率一定是會比海外ETF來的差，若每年管理費差2%，累積20年後的報酬差距是很可觀的，如果您肯花時間去了解如何投資海外ETF，無論是透過國內銀行的複委託，或是直接到美國開證券戶，都是一個更好的選擇，但缺點就是無法讓您設定每個月3千5千塊的定期定額，您必須要累積到一定的金額後才能單筆買進。
下表做一個簡單的試算：假設您在退休前依舊可以每個月準備2萬元進行投資，10年後房貸繳清又可以每個月多出2萬元儲蓄投資，以投資年化報酬率7%的方式，就可以在20年後達成2千萬元的退休資產(參考第一張表)，然後以退休後4%的報酬率計算，每年領出80萬元當生活費，每個月費用6.6萬元，以2%通貨膨脹估算，相當於目前的4.5萬元，2千萬資產可以一直用到99歲才會用完(參考第二張表)，這裡還沒考慮勞退與勞保年金呢。
如果退休後的報酬率降成3%，可以用到93歲，若更低來到2%，還可以用到90歲。所以，退休後將2千萬資產放在可以每年固定產生2%報酬的投資商品上(或許當時的定存利率就可以達到)，就足以每年提領80萬生活，隨著通貨膨脹增加提領金額直到90歲，若80歲後花費減少不需要提領這麼多錢，譬如每年只提領相當於66歲時的50萬，則可以延長用盡年限到96歲。這時您要煩惱的就不是錢夠不夠用，而是您能不能健康的活到這個年紀了。
退休後的投資不需要太過追求投資報酬率，能夠提供穩定報酬並避免損失本金的方式，應該更為重要。
作者介紹｜雨果的理財生活觀
雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
本文經授權轉載自方格子 Vocus（原標題：我該先存錢買房還是準備退休金）
責任編輯／焦家卉
