我們想讓你知道：高雄城中城大樓火警引發慘重傷亡，也突顯弱勢族群普遍保障不足的問題。作者提醒，壽險、意外險和火險是現代人不能缺少的三種保險，務必先做好萬全準備，萬一真有憾事，才能避免措手不及。
2021年10月14日，一場無情的大火，喚醒熟睡中的住戶，這場火災造成46為罹難者、41位輕重傷。
屋齡40年的老舊建築「城中城」，住戶多數是行動不便的長輩或經濟不佳的中低收入戶，老舊建築沒有管委會的管理，造成樓梯間堆滿雜物，阻礙逃生動線，罹難者死亡因素多半是吸入太多濃煙導致的。
根據保險局的統計，城中城住戶只有9戶有投保火災險，保額僅有2800萬元，保險公司已主動啟動傷者協助理賠機制。這次的意外，再次喚起社會大眾對保險的重視，不能不知道的三個險種，你準備好了嗎？
不能不知的保障1：火災險
根據新聞報導，此次位於一樓的受災戶是一間電器行，在地經營20年，這場無情的大火將店內數十萬的商品付之一炬燒成灰燼，需等到調查結果出來後，才能認定責任歸屬，此調查是需要一段時間的，這些財務損失若能由保單來吸收，電器行的老闆經濟壓力是能減少很多的。然而，火災不僅僅損失商品，也會波及鄰屋，造成第三人人員傷亡與財損，之後的清算、臨時住宿、搬遷等費用，都可以使用保險轉嫁風險。（延伸閱讀：還在繳房貸，如何避免因意外失去房子？專家：買定期壽險，保額要超過房貸！）
「住宅火險」依居住30坪的空間計算，保費一年才數千元。
「商業火險」依非居住之建物計算，一年保費從數千至數萬元不等。
實務上，只要有跟銀行借貸的住戶，銀行會要求要住戶投保「住宅火災及地震基本保險」。以下提供火險投保的額度計算方式：
保額=房屋重置成本 + 裝潢費(建築物保額30%上限為80萬元)。地震險投保的額度理賠金額最高150萬元，保費一年1,350元。附加險種有爆炸險、煙燻險、租金損失險、颱風、洪水險、營業中斷險等，都可以讓保戶自由選配。（延伸閱讀：意外險保費調降！行政、內勤、文書類工作，7月起可降低保費、或調高保額）
不能不知的保障2：意外險
意外險基本上要符合以下四個條件：非疾病引起、外來事故、突發性、非本意的。
此次罹難者與傷者多數是吸入滾燙濃煙嗆傷所致，多位傷者現在仍然還在加護病房搶救，萬萬沒想到一場無情的祝融，頓時讓許多家庭陷入困境。
吸入滾燙濃煙嗆傷可能導致肺阻塞與肺纖維化，日後要面臨長期的治療，意外險是最基本的投保險種，能解決我們意外身故或失能，領取一筆理賠金解決燃眉之急，也能將門診與住院的花費轉嫁給保險公司，產險公司的商品有包含加護病房、食物中毒、輔具支出等費用。
以下由產險公司的說明當作舉例。
30歲的業務人員若投保意外身故100萬專案，保費一年不及2千元。
30歲的計程車司機若投保意外身故100萬專案，保費一年約3500元左右。
很明顯，保費高低不同，是因為保費與保戶的職業等級有關，一般職業等級分成六級，等級越低代表風險越低，保費就越低；反之，等級越高代表風險越高，保費就越高。一般產險公司保費會比壽險公司便宜約三分之一。在投保時意外險會建議投保兩家，一家選擇壽險公司，一家選擇產險公司，去做優缺點的互補。
壽險公司可選擇保證續保的商品，保費略高、內容較陽春；產險公司無保證續保的商品，相對保費便宜、內容較豐富。建議可以依照保戶本身的需求與預算，選擇適合自己的商品。
不能不知的保障3：壽險
此次事件的罹難者來不及說些什麼即撒手人寰，罹難者的家屬身心靈俱疲，金管會保險局目前調查46位罹難者中，只有投保16位有投保壽險，投保率只有34%。
「壽險」是解決在意外離開後，所遺留下來的金錢問題，比如遺留下來的房貸、小孩撫養費用、父母孝養費用、家庭必要開銷、財產變遺產的課稅等；但若沒有事先規劃好合適的壽險保額，可能面臨家屬繳不出房貸，房子只能拍賣、另一半要獨自承受養小孩的經濟壓力、年邁父母須外出工作、生活基本開銷從何而來、財產變遺產需繳交更多的稅賦，這些問題是許多罹難家庭需要面對的。（延伸閱讀：走投無路的人，真的會去玩「魷魚遊戲」！保險經理：趕快開始5件事，擺脫黑色人生）
舉例說明，30歲男性，500萬保額，定期壽險一年的保費約6500元左右。30歲女性，500萬保額，定期壽險一年的保費約2450元左右。做好壽險規劃，讓家庭生活有堅強的依靠，才不會因為重大變故，而影響原有的生活步調。
結論
馬雲說:「買保險不能改變生活，而是防止生活被改變」，保險是無形的商品，看不到、摸不著又不能試用，導致很多人覺得保險是浪費錢，相信此次受災戶能深刻體會，當意外來臨打亂基本的生活日常，生者背負逝者離開的傷痛，肩上的經濟重擔，若此時有保險，相信一定能有效幫助受災戶，給予一份安定的力量。
本文作者為公勝保經濟發事業部經理，從業十餘年，個人部落格：保險魔法師
責任編輯/周岐原
