為了唸書忍痛投資，畢業後卻不一定還得起…理財顧問道出助學貸款的可怕之處

思考家計時會遇到的困難，首先是房貸，另一個就是子女的教育費。雖然日後還會遇到老年資金或照護費用等問題，但先好好解決這兩項困難，也是很重要的一環。關於房貸，有社區大樓、租屋公寓或透天住宅等房型的選擇。不過教育費用，除了一點一滴存錢準備以外，剩下的就只有依靠助學貸款（教育貸款）這個選項了。

以前的學生，並不是每個人都會利用助學貸款，不過現在負擔助學貸款，已經變得十分理所當然。

本來就學貸款是為了家庭經濟較不寬裕，就算領零用錢或打工也無法負擔學費或生活費的學生而設置的。私立大學學費平均為86萬日圓，國立大學為53萬日圓（按：根據教育部「民國104學年度各校學雜費占平均每生教學成本」統計，學雜費占教學成本最低的是臺北醫學大學，一年學雜費為11萬1,686元），即使費用持續上漲，家庭的年收入卻無法提升，父母提供的零用錢水準已經下降到史上最低，因此依靠就學貸款的人變多了。

雖然也有人認為，不需要為了升學而過得這麼辛苦，但為了將來發展、找工作，就算辛苦也要升學，這也無可奈何。

話雖如此，過度依賴就學貸款的話，畢業時就會身懷數百萬日圓的債務。（按：臺灣的學貸包括學雜費、實習費、書籍費、住宿費、以及低收入戶可貸生活費，四年下來也可能到新臺幣幾十萬、甚至上百萬元。）結果，原本認為出社會可以還清貸款，結果卻無法順利償還而把自己逼到破產，這些人也已形成了社會問題。或者，就算辦理就學貸款生活，經濟上依然相當拮据而不得不退學，這些人日後為了償還就學貸款，會過得相當辛勞。

這種案例之所以會增加，是因為就學貸款是種可以貸款大筆金額的系統。例如日本學生支援機構（舊日本育英會）提供的就學貸款，雖然每個人的情況不同，有時每個月可以貸款到15萬日圓以上，而且比起其他貸款的審查基準，要低上許多。其他貸款的借貸方式，都沒有和就學貸款一樣寬鬆。

貸款當事人無法償還就學貸款時，其償還義務會轉嫁到保證人的雙親或親戚身上。無法償還貸款，不僅是當事人的問題，也會將家人或親戚捲入，這個問題相當嚴重。

看了這些事例，或許有人會認為就學貸款很危險，風險極高。事實上，許多辦理就學貸款的人都能償還，也有許多人因為就學貸款而實現升學夢想。

雙親為了子女的教育而準備必要的金額、好好儲蓄，這點比起什麼都重要，如果金額仍然不夠，就需要好好利用就學貸款。例如，就學貸款雖然能貸款到一定程度，但可別因為「難得可以借到錢」而貸款大筆金額，為了不在出社會時造成還不了錢的負擔，親子之間必須好好溝通。

關於金錢的使用方式，要和家人一起思考。關於教育的費用或就學貸款，不管借了多少，都還是整個家庭的問題。

在各校的獎學金制度中，也有金額沒那麼多，但不需要償還的給付型獎學金。一些地方縣市或大學也都會提供獎學金。應該要仔細調查讀大學需要花費多少錢，住家裡通勤時需要多少生活費，在外租房子需要多少生活費，也必須弄清楚這些費用中，父母會幫忙出多少。 （相關報導： 讀者投書：夜店公關高呼「浪費4年讀大學，也只是負債」，這告訴了我們什麼？ ｜ 更多文章 ）

如果這樣依然不夠的話，親子間要妥善商量不足的部分該如何填補，想清楚如果利用就學貸款，在多少金額以下是有能力還清的。在此前提之下，可選擇讀哪個縣市的大學或學系。

這種時候，絕對不可以說：「別擔心，總會有辦法的。」如果對金錢抱持「總會有辦法」的想法，到最後往往都會束手無策。只要不發生奇蹟，收入就不可能突然暴增，如果兼差好幾份打工，就算勉強能湊到錢，卻會影響重要的學業，甚至可能因此生病倒下。

關於金錢，就像先前提到的五實，要認清現實、好學篤實、思考踏實、儲蓄（運用）確實、誠實面對，這些行為是不可或缺的。

萬一借了無法償還的就學貸款，就算順利從學校畢業，如果無力償還，不論子女或父母，都會長期被金錢壓得喘不過氣。

子女的教育費用，是我們在運用金錢時，必須突破的一個障礙。我們當然要考慮到將來，一點一滴儲蓄教育費用，但也必須對已經長大的子女說明家計情況，妥善思考升學的費用，彼此之前好好談談。

雖然我能理解父母不希望小孩擔心的心情，但如果不正視現實、好好對話，會讓對方更煩惱。其實妥善利用就學貸款，還是能得到拓展未來的力量。

重點摘要

．過度依賴就學貸款的話，一畢業就會一身債務，注意可能無法順利償還。

．親子間要妥善商量如何補足差額，絕對不能認為「總會有辦法解決」。

作者介紹│ 橫山光昭

家庭財務重生顧問、理財規畫顧問、MYFP股份有限公司代表董事。以借款、貸款為中心，專門找出家庭的家計盲點，幫助人們徹底解決財務危機，藉此重獲新生。代表作品包括《月薪兩萬二也要存到錢》系列、《改變整理的順序，就能存到錢》、《寫給新手的三千日圓投資生活》，著作累計銷售達兩百萬本以上。 （相關報導： 讀者投書：夜店公關高呼「浪費4年讀大學，也只是負債」，這告訴了我們什麼？ ｜ 更多文章 ）

本文經授權轉載自大是文化《90％的節約都會造成反效果》（原標題：助學貸款的沉重負擔超乎家長與子女想像）責任編輯/林安儒