為了唸書忍痛投資,畢業後卻不一定還得起…理財顧問道出助學貸款的可怕之處

2018-02-19 09:00

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思考家計時會遇到的困難,首先是房貸,另一個就是子女的教育費。雖然日後還會遇到老年資金或照護費用等問題,但先好好解決這兩項困難,也是很重要的一環。關於房貸,有社區大樓、租屋公寓或透天住宅等房型的選擇。不過教育費用,除了一點一滴存錢準備以外,剩下的就只有依靠助學貸款(教育貸款)這個選項了。

以前的學生,並不是每個人都會利用助學貸款,不過現在負擔助學貸款,已經變得十分理所當然。

本來就學貸款是為了家庭經濟較不寬裕,就算領零用錢或打工也無法負擔學費或生活費的學生而設置的。私立大學學費平均為86萬日圓,國立大學為53萬日圓(按:根據教育部「民國104學年度各校學雜費占平均每生教學成本」統計,學雜費占教學成本最低的是臺北醫學大學,一年學雜費為11萬1,686元),即使費用持續上漲,家庭的年收入卻無法提升,父母提供的零用錢水準已經下降到史上最低,因此依靠就學貸款的人變多了。

雖然也有人認為,不需要為了升學而過得這麼辛苦,但為了將來發展、找工作,就算辛苦也要升學,這也無可奈何。

話雖如此,過度依賴就學貸款的話,畢業時就會身懷數百萬日圓的債務。(按:臺灣的學貸包括學雜費、實習費、書籍費、住宿費、以及低收入戶可貸生活費,四年下來也可能到新臺幣幾十萬、甚至上百萬元。)結果,原本認為出社會可以還清貸款,結果卻無法順利償還而把自己逼到破產,這些人也已形成了社會問題。或者,就算辦理就學貸款生活,經濟上依然相當拮据而不得不退學,這些人日後為了償還就學貸款,會過得相當辛勞。

這種案例之所以會增加,是因為就學貸款是種可以貸款大筆金額的系統。例如日本學生支援機構(舊日本育英會)提供的就學貸款,雖然每個人的情況不同,有時每個月可以貸款到15萬日圓以上,而且比起其他貸款的審查基準,要低上許多。其他貸款的借貸方式,都沒有和就學貸款一樣寬鬆。

貸款當事人無法償還就學貸款時,其償還義務會轉嫁到保證人的雙親或親戚身上。無法償還貸款,不僅是當事人的問題,也會將家人或親戚捲入,這個問題相當嚴重。

看了這些事例,或許有人會認為就學貸款很危險,風險極高。事實上,許多辦理就學貸款的人都能償還,也有許多人因為就學貸款而實現升學夢想。

雙親為了子女的教育而準備必要的金額、好好儲蓄,這點比起什麼都重要,如果金額仍然不夠,就需要好好利用就學貸款。例如,就學貸款雖然能貸款到一定程度,但可別因為「難得可以借到錢」而貸款大筆金額,為了不在出社會時造成還不了錢的負擔,親子之間必須好好溝通。

關於金錢的使用方式,要和家人一起思考。關於教育的費用或就學貸款,不管借了多少,都還是整個家庭的問題。

在各校的獎學金制度中,也有金額沒那麼多,但不需要償還的給付型獎學金。一些地方縣市或大學也都會提供獎學金。應該要仔細調查讀大學需要花費多少錢,住家裡通勤時需要多少生活費,在外租房子需要多少生活費,也必須弄清楚這些費用中,父母會幫忙出多少。

如果這樣依然不夠的話,親子間要妥善商量不足的部分該如何填補,想清楚如果利用就學貸款,在多少金額以下是有能力還清的。在此前提之下,可選擇讀哪個縣市的大學或學系。

這種時候,絕對不可以說:「別擔心,總會有辦法的。」如果對金錢抱持「總會有辦法」的想法,到最後往往都會束手無策。只要不發生奇蹟,收入就不可能突然暴增,如果兼差好幾份打工,就算勉強能湊到錢,卻會影響重要的學業,甚至可能因此生病倒下。

關於金錢,就像先前提到的五實,要認清現實、好學篤實、思考踏實、儲蓄(運用)確實、誠實面對,這些行為是不可或缺的。

萬一借了無法償還的就學貸款,就算順利從學校畢業,如果無力償還,不論子女或父母,都會長期被金錢壓得喘不過氣。

子女的教育費用,是我們在運用金錢時,必須突破的一個障礙。我們當然要考慮到將來,一點一滴儲蓄教育費用,但也必須對已經長大的子女說明家計情況,妥善思考升學的費用,彼此之前好好談談。

雖然我能理解父母不希望小孩擔心的心情,但如果不正視現實、好好對話,會讓對方更煩惱。其實妥善利用就學貸款,還是能得到拓展未來的力量。

重點摘要

.過度依賴就學貸款的話,一畢業就會一身債務,注意可能無法順利償還。

.親子間要妥善商量如何補足差額,絕對不能認為「總會有辦法解決」。

作者介紹│ 橫山光昭

家庭財務重生顧問、理財規畫顧問、MYFP股份有限公司代表董事。以借款、貸款為中心,專門找出家庭的家計盲點,幫助人們徹底解決財務危機,藉此重獲新生。代表作品包括《月薪兩萬二也要存到錢》系列、《改變整理的順序,就能存到錢》、《寫給新手的三千日圓投資生活》,著作累計銷售達兩百萬本以上。

本文經授權轉載自大是文化《90%的節約都會造成反效果》(原標題:助學貸款的沉重負擔超乎家長與子女想像)
責任編輯/林安儒

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