每年都發願要存錢，卻老是存不到錢該怎麼辦？華爾街日報分析，四招幫你有效達成理財目標

2020年終於來了！許多人在興奮跨年之後，都會為新的一年許下新的願望。但你我都知道，這些新年新願望，往往會在各種不可抗力因素影響下，漸漸黯淡失色，最終只能常駐代辦清單最後一列，年復一年與我們相見。

據富達投資（Fidelity Investments）報告，超過六成美國人會在新年時訂下理財目標，但在年末時達成目標的人，卻連這個數字的一半都不到。許願人人都會，但要實現願望卻是極為不易。究竟要怎麼做才能更有效地達成自己當初所設定的理財目標呢？《華爾街日報》訪問了一些行為經濟學家，一起來看看他們怎麼說。

一、新年確實是適合設定理財目標的時候

「我們通常會將目標失敗歸咎於『過去的自己』，而新的一年將會有所改變。」賓州大學商學院教授凱薩琳．米爾科曼（Katherine Milkman）向《華爾街日報》表示。

米爾柯曼指出，正是因為我們普遍認為新的一年能迎來新的自己，所以此時此刻正是適合設定新的理財目標的時機；此外，生日也是一個相當適合的時間點。因為相較於其他節日（如情人節或感恩節），新年和生日這兩個時機點都會讓人們有種展開「全新開始」的自信心，而這也是達成目標的關鍵。

二、設定的目標要具體、實際可行

人們在設定理財目標時往往太過模糊或太天馬行空，像是「我要多存一些錢」或是「我要在40歲之前退休」等等，這樣寬泛且不具體的目標雖然看似宏大，但這種「目標太過遠大」的感受反而會成為實現目標的阻力，導致自己沒有動力去完成。

美國投資公司Betterment行為理財總監丹．伊根（Dan Egan）在接受《華爾街日報》採訪時便表示，如果所設立的目標需要人們放棄自己喜愛的事物，通常會使人產生「被剝奪感」而失去堅持下去的動力，因此設立目標的首要條件是「越具體、越實際越好」。

三、制訂詳細的執行計畫

設定目標後，下一步就是要將目標切割成較小的詳細執行計畫。伊根指出，這麼做除了方便自己逐步達成目標，人們也能在一步步完成計畫的過程中，獲得成就感和滿足感，使人更有毅力堅持自己的目標。

首先可以先彙整信用卡、銀行帳戶及貸款等財務相關資訊，以便檢視自己的收支狀況。接下來，就可以制定更詳細的計劃，除了自己花時間研究理財方法之外，也可以選擇聘用理財專員或證券經紀人等為自己提供專業的理財規劃及意見。

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四、為你的計畫執行「壓力測試」

在設下目標後，我們通常會接著考慮一些目標達成前必經的障礙（如車禍意外、衝動購物）。而經濟學家對此給出的建議是，在想到這些障礙時，當下開始動腦想出因應解法（如設立緊急備用金）。

「很多人都決定要為自己改變，但卻沒考量到『情況艱難』時該如何應對，」金融服務公司Morningstar行為經濟學家莎拉．紐康柏（Sarah Newcomb）說道。正因如此，若能在訂定計畫之初便寫下因應解法，不只能讓狀況真實上演時有法可循，米爾科曼更提醒「在紙上寫下目標與策略」能讓人們更不敢推翻目標，因為那讓人感覺「就像是一紙合約」。 （相關報導： 華爾街日報》無所不在的中國駭客！美國企業遭「雲端跳躍」攻擊始末大揭密 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／李頤欣