毛孩經濟學大爆發!寵物險百百款,看得到卻吃不到?投保前留意四大眉角

2020-06-06 15:10

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替毛小孩投保寵物險之前,作者提醒有四項重點需注意。(圖/たつや@pakutas)

替毛小孩投保寵物險之前,作者提醒有四項重點需注意。(圖/たつや@pakutas)

「你應該知道的是:越來越多人選擇不生小孩,轉而飼養寵物,這同時也帶動了寵物險分眾化和精緻化的發展。作者提醒飼主在替毛小孩投保寵物險之前,有四項重點需特別注意。」

「一天不到兩元保費,一輩子寵愛」、「可請領80%保險金補償」⋯⋯像這樣的寵物險行銷話語,現在愈來愈常見。

在單身貴族、「頂客族」激增的趨勢下,養兒育女的人減少了,飼養毛小孩的卻大幅增加。根據統計,今年下半年全台犬貓將達到295萬隻,首度超過15歲以下孩子的人口數。

不過,養過寵物的都知道,寵物不像人類有健保的補助,一旦生病或發生意外,醫藥費開銷所費不貲,這也帶動寵物險崛起。

台北市政府動保處動物之家自去年(2019)10月1日起推動「給浪浪一個家——好險有你」專案,今年再加碼推出7歲以上犬貓「銀齡保障」,由動保處委託業者提供認養犬貓的飼主1年期寵物險,飼主無須付任何費用。

為了抓住「毛經濟」商機,國內產險業者也紛紛推出寵物險。飼主登記寵物的晶片號碼,並繳交血統、體檢與注射疫苗證明等基本資料後,即可購買寵物險。

不過,以現階段而言,台灣的寵物險仍有不少限制,飼主們為家中的寶貝投保前,最好留意下列「眉角」,才能把錢花在刀口上。

一、高齡寵物、部分犬種容易被拒保

寵物與人類一樣,年齡愈大的,愈容易被拒保,即使高齡寵物獲准投保,保費也會很驚人。

由於醫藥科技的進步,現在的寵物若照顧得當,可以活得相當長壽,目前貓的平均壽命14到16歲,狗則是10到15歲,不過,目前各業者寵物險設定的可投保年齡,多半在八周(兩個月大)至9歲之間。

另外,寵物險中有一項「侵權責任」理賠,若是毛小孩因為失控而闖禍(像是咬傷人或撞壞物品),現行寵物險可以提供數十萬到200萬元的理賠金。但是,如德國狼犬、獒犬、比特犬、日本土佐犬等較兇猛的犬種,或是警犬、搜救犬、導盲犬、從事特技表演的工作犬,都不在承保範圍內。

富邦產險推出不限年齡、品種的寵物險,僅理賠意外事故的醫療行為,不含疾病醫療,但一般來說,寵物最需要的就是醫藥費的理賠,所以這種產品或許只適合戶外活動量大,或者飼主不習慣牽繩外出的犬隻。

二、寵物險不一定能續保

寵物險多為一年一約,第二年起不一定續保。目前的寵物險可續保年齡最高約11到13歲,但保費會隨著年齡而增加。即使第一年飼主替寵物投保成功,正常情況下,隔年業者會自動通知辦理續保,但能否續保成功,就必須按寵物的身心狀況,決定第二年是否續保,若投保期間寵物健康狀況退化(像是被驗出慢性病,或是重傷後產生後遺症),隔年就可能不納保。

三、寵物險普遍附「自負額」條款

理賠分為醫療費、侵權責任、其他雜支(如協尋廣告費、寄宿日額費、喪葬費等)三大範疇,不論是哪個範疇,普遍都有「自負額」條款,當寵物產生開銷時,保險不會全額買單。

「自付額」是指在理賠金額內,飼主需自行負擔的比例。舉例來說,若自負額是30%,寵物的手術費為1萬元,其中3000元需由飼主自己付錢,業者最多理賠7000元。

寵物險自負額的設計,是為了防止道德風險的發生,不要讓惡意人士為了賺取理賠金而蓄意傷害毛小孩,目前的自負額比例約在10%到50%之間。

別以為自負額比例愈低,飼主的負擔就愈低,自負額低的,保費就比較貴。以某家產險沒有要求自負額的寵物險方案為例,門診、住院、手術的理賠次數都沒有上限,但不論是貓或狗,一年的保費都超過2000元,高於整體平均值。

另一點必須留意的是,寵物險的給付除了按「次數」外,有的是按「每一事故」,舉例來說,一隻患有慢性皮膚病或腎臟病的寵物,必須多次回診,若牠的疾病被視為「單一事故」,理賠可能就有限。明台產險總經理陳嘉文提醒,按照次數來給付的,相對沒有爭議,也適合絕大多數的飼主。

四、貓狗以外的寵物,目前不列入投保

貓狗以外的寵物飼主,現階段只能針對住家火災保險或是車內意外險所做的附加條款。舉例來說,新安東京海上產險的住宅火災寵物意外險,將鳥、兔子、烏龜、金魚、天竺鼠都列入保障範圍內,但前提是必須購買其住宅火災險。

由於現階段寵物險的「CP值」看似不高,到目前為止,歐洲先進國家的寵物險投保率高達60%到70%,日本也有14%左右,反觀台灣從2004年第一張寵物險保單上市迄今,投保率僅不到1%,確實還有很大的進步空間。

不過,淡江大學保險系副教授郝充仁指出,寵物險從上市到普及的過程中,代表飼主對寵物的責任感增強,而且也建立起「享受飼養寵物的樂趣之際,也要建立風險意識」的觀念(例如養比特犬之類的寵物,就得意識到寵物傷人的機率相對高),確實能發揮善待寵物、減少棄養的效果。

而且,隨著投保寵物險的人數漸增,寵物險提供的保障內容也愈來分眾化、精緻化,像是富邦獨家提供輸血及預防針過敏費用的理賠,對於打針會過敏的飼主來說,具有一定的吸引力,可預見的是,未來寵物險將會滿足愈來愈多不同族群的需求。

因此,寵物險確實有其價值,只是飼主投保前,必須先確認寵物最需要的保障是什麼、保單的給付項目是否涵蓋、如何給付,再評估自己是否負擔其保費,以免賠了夫人又折兵,荷包變瘦後又沒有讓毛小孩獲得預期的保障。

各家寵物險比較>
各家寵物險比較。

責任編輯/任婉鵑

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