國泰金總經理李長庚日前說，「很多人搞不清楚什麼是金融科技（FinTech），其實FinTech就是讓非金融業者光明正大來「搶銀行」、「搶飯碗」，還會被稱讚為「創新」。今天FinTech業者可以搶銀行，明天他們就可搶金融從業人員的工作，也就是所謂的『機器人理財』。」 這話說得相當聳動，但卻也十分真切。
目前的金融科技，事實上就是用所謂人工智慧AI來從事金融的工作。它可以利用大數據來分析，知道如何增加投資利潤，並以降低投資風險。人工智慧可以從眾多的投資策略中，使用歷史資料來驗證哪一個投資策略會產生最好的投資報酬率。並依照事先規劃好的規則路線，確實執行策略，以避免人類的感情用事慌張失措。
金融科技可以利用眾多使用者的網路購物資料與付款紀錄，來算出每個人的信用風險。並決定能不能貸款給這個人，以及使用多少利率等，風險越大利率越高。這就跟公司債的投資等級評等一樣，等級越高利率越低，等級越低利率就越高，以用來補償違約風險。
所以這裡面的重點就是，誰擁有這些消費者的交易資料，誰能用最低的成本招攬最多的消費者來光臨。相信這些都不是現成金融業者的強項，而是現在經營網路購物交易的科技公司最擅長的領域。
以人工智慧取代人類智慧是這次工業革命的趨勢
曾任Wired主編的數位預言家Kevin Kelly在“How AI can bring on a second Industrial Revolution”中提到，第一次工業革命發明了蒸汽機等人工動力，取代了人力和動物力。人類的角色由使用人力，變成操作與發明更多的機器，用以應用在各個不同的領域中。
而現在正開始的第二次工業革命(有人的已定義到第四次了)，就是發明了人工智慧，以取代人類智慧。原來使用人類智慧的工作就會被取代。同樣的，人類的角色將變成設計與操縱人工智慧。第二次產業革命，就是由人工智慧AI取代人腦來做事，讓事情做得更有效率，這將是既成的趨勢。
金融業要擁抱人工智慧
對於金融科技，我們就要以這種態度來對待。我們要擁抱人工智慧，要了解這些理財機器人，用以設計更聰明的人工智慧機器人，並將精力放在規劃如何使用人工智慧到各個業務上。把人工智慧當成像機械一樣的工具來使用，同時發明更聰明的人工智慧工具以及應用到更多的使用案例上。如果金融科技的核心就是人工智慧的話，同樣的說法就是金融業要擁抱金融科技，把金融科技當成你的核心工具來使用。不要把金融科技當成你的敵人，而是要把自己轉化成一個金融科技公司。
數位競爭中速度決定一切
數月前，一位在紐約Morgan Stanley任職的吳博士返台講Fintech。演講中提到，在金融市場中速度決定一切，贏者全拿。並引用電影玩命關頭中的對白：「不管是贏一吋還是一浬，贏就是贏」。在電子高頻交易中，每一個新報價出來，反應最快而送達交易所且條件符合的單子會最快成交。為了爭取速度，各種新式硬體設備都出籠。有人已經可以做到幾微秒(us)的決策反應速度。而且為了加快傳遞速度，使用微波取代光纖來架設網路。只因為微波的速度為99.9%的光速，而光纖只能達到光速的68%。由此可以一窺世界金融市場的激烈競爭。新進的金融從業人員，就要有這種隨時爭第一體認。否則速度不如人，就只能等著吃贏家吃剩不要的了。
台灣證券交易還停在石器時代
在追求速度的天性下，證券交易都應該逐筆撮合成交才對，但台彎至今能仍然採行集合競價撮合制度。每次國外證券交易廠商來訪都會提起此事，說我們還停在石器時代。近年來證交所為了與國際接軌，而將撮合間隔逐步由20秒拉進到5秒，但仍與國際上的逐筆撮合主流脫節甚多。很多因素造成升速阻礙，包括逐筆撮合快速成交會產生的大量資料，而導致設備頻寬升級的需求。但台灣券商因獲利困難，降低成本、縮點、裁員以求生存都來不及了，哪裡還有意願投資來升級設備呢？
日前與在台外商軟體服務業主管談金融科技發展方向時，還被他笑說我們的金融業還在使用COBOL程式語言。這也是金融資訊從業人員的危機。許多金融單位的人資主管都在煩惱，要如何讓許多年資甚久的COBOL人員，轉到跟得上APP時代的IT技術。但就算撐到讓這些人員都退休了，如果後台設備與軟體未更新，到時候還是得雇用新人來維護同樣的老系統。還有大量盈餘的領先金控集團群，可能真的要考慮領頭增加投資，用以翻新系統來跟上時代了。
人要練習隨時學習新知追上趨勢
而金融從業人員想要不被淘汰，就要練習隨時學習新知以追上趨勢 。 要想要跟上趨勢，首先要追蹤新聞，掌握當前的流行主題。然後學習這主題所描述的方法，使用他們的應用工具，試著做出這些應用模型。不要因為別人早就有了這產品，就斷念完全放棄發展。要先想辦法做出Me Too得產品來追上技術差距，日後才會有超越的機會。
如果可以學會如何自我學習，而不需要靠別人傳授知識，那麼我們就有辦法隨時學習網路上的現成新知，讓自己轉化成為時時刻刻都在適應趨勢的有機體。這樣才能在未來人工智慧時代找到生存發展的空間。
＊作者為提供雲端理財機與教學服務之CubicPower.idv.tw創辦人。曾服務於緯創軟體、英商路透社等金融與科技單位從事金融軟體開發專案工作
