但是付息的60元屬於付出後再也拿不回來的利息支出,因此收支儲蓄表上會記錄利息支出增加60元,這個支出的影響,是會讓儲蓄減少60元。
總結分析
看「資產負債表」的淨值
依據人生階段判斷淨值是否足夠,搭配支出評估淨值是否足夠?能用多久?
如果資產負債表中的流動資產>流動負債(消費性負債)
優點:短期償債能力佳,可隨時償還即將到期的負債。
缺點:資金運用效率低,流動資產的報酬率遠低於負債的貸款利率,會有嚴重的利差損失。
償債優先順序如何決定?信用卡先還還是房貸先?房貸要先還嗎?
償債順序需同時考慮利差以及金額。利差越大,償債誘因越高,越需要優先償還。
信用卡負債利差最大(循環利息比較高)且金額小,選擇優先償還。房貸利差最消且金額大,償還誘因小,應避免因償還造成資金周轉不靈,建議房貸不須立即提前償還。
如果收支損益表的收入大多數集中在薪資收入
評估壽險保障是否足夠,否則發生死亡或殘廢事故,收入來源可能中斷,醫療費用也是沉重負擔。
如果負債比例過高,想降低負債比
比較簡單的方法是依靠儲蓄來降低負債比率,不過這個方法需要比較長的時間,尤其是儲蓄金額比較小的時候又更是如此。如果負債的利率較高,需要馬上降低,可以採用變賣部分低收益的流動資產來償還高利率負債,這個方法可以立即減少利差損失。
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作者/《PG財經筆記》
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