將來銀行籌備處總裁劉奕成日前接受《風傳媒》專訪，以網購、星巴克、微信支付為例，強調很多消費文化，都是從年輕族群先開始發生。劉奕成指出，台灣的網路金融服務，還有很多潛力沒有被發掘，「我們小時候並沒有喝咖啡的習慣，星巴克是後來年輕人逐漸帶動的，電子支付與網銀，都有『文化逆傳導』現象，大陸年輕人逢年過節孝敬父母，用微信支付發紅包，帶動長輩跟著使用。」
台灣的純網路銀行，誕生在一個極度競爭的環境，台灣不僅有全球密度最高的金融機構、ATM，還有全球密度最高的便利商店。劉奕成過去擔任悠遊卡董事長任內，悠遊卡早從交通票證，蛻變為電子支付工具；而現在帶領的將來銀行，不僅要跟老東家中信、國泰競爭，還要跟悠遊卡與街口支付等業者競爭，壓力不可謂不大。
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從怕被搶到幾萬元現金照收 超商金流服務非一蹴可及
談及統一超商所提供的方便性，劉奕成坦言，的確改變了台灣人的生活習慣。不過，便利超商跨足金流服務過程，並非一步到位，「早年為了避免遭搶，超商早期過了凌晨，甚至拒收千元大鈔，現在有代收服務以後，幾萬元的現金都敢收。」
劉奕成以高鐵訂票為例，「老一輩的民眾，現在可能已習慣於統一超商iBon的訂票服務，但現在年輕人直接在手機上購買高鐵車票，直接掃手機QR Code條碼進站，公司行號目前也接受手機QR Code列印高鐵車票報帳。」
劉奕成表示，「現在看起來，所謂的方便的服務，未來往往會有更方便的服務取而代之，某種程度上來看，台灣便利商店所提供的代收代付，訂票服務雖然非常便利，但未來網銀所能提供的服務，將更為便利。」
當生活習慣改變 「便利」也將面臨激烈挑戰
事實上，這幾年在網購崛起下，台灣民眾的生活習慣也慢慢在改變當中，劉奕成表示，居住在都會區老舊市區的民眾，網購時選擇「超商取貨」，主要是考量傳統的公寓白天快遞送貨時，家裡沒有人收件，但隨著老舊社區改建成新大樓，很多民眾網購都改由大樓管理員收件。
即便是台灣民眾眼中的「便利」，未來也將面臨激烈的挑戰。劉奕成舉出機場旅遊平安險櫃檯的例子，「2007年很多來台參訪的外賓，對於台灣機場設置保險業者旅平險櫃檯，都印象深刻，中國大陸後來陸續將這項服務，引進到中國主要城市的機場，不過這項臨櫃業務，在網路申辦旅平險服務興起後，2年後又陸續撤掉。」
各類支付模式呼之欲出 銀行整合性服務的挑戰更大
劉奕成強調，很多消費文化都是從年輕族群先開始發生，「我們小時候並沒有喝咖啡的習慣，星巴克是後來年輕人逐漸帶動的，電子支付與網銀，都有『文化逆傳導』現象，大陸年輕人逢年過節孝敬父母，用微信支付發紅包，帶動長輩跟著使用。未來，還有很多支付模式還沒有看到。」
劉奕成認為，台灣目前近40家金融機構，個別銀行要推出電子錢包的整合性服務，難度其實比網路業者還高。舉例來說，在中國大陸朋友之間交際應酬，應酬結束後朋友之間透過微信平台轉帳、結算費用，非常普遍，但台灣如果3個朋友一起吃飯，假設民眾具有中國信託帳戶機率是3分之1，3個人同時擁有中國信託帳戶的機率只剩下27分之1，要透過中國信託的線上支付平台，提供轉帳服務難度很高。
正因為傳統金融市場如此零碎化，台灣某種程度上，更需要靠線上金融支付服務平台，來提供金流服務，而這讓網路業者也看到了商機。劉奕成表示，目前LINE Pay用戶已達200多萬人；街口支付有100多萬人，發卡量6000多萬張的悠遊卡，目前也已開放相互轉帳功能；PC Home也在整合「Pi錢包」的功能。
不過，純網銀所面臨的競爭對象實在太多，未來唯有跳脫窠臼，才能提高勝出機率，劉奕成因此在臉書上勉勵同仁，「打破舊有思維」，將來銀行Facebook 粉專上線後，劉奕成在8月中也要求同仁衝刺，「或許年輕夥伴覺得可以文火慢煮，但是社群媒體中，沒有追求閃電擴張的，很少能夠有第二波的成長。於是我丟出了星期一上班前一萬人的目標，3天之後，好不容易有6000人按讚。現在看起來他們有機會做到。」
「國家隊」只許成功？金融與電信大數據整合受矚
相對於LINE跟樂天兩家境外網路公司所籌組的純網銀，中華電信轉投資的「國家隊」，在「金融大數據即商機」的未來，某種程度上肩負著「只許成功，不許失敗」的負擔，如何將金融大數據，與中華電信的電信大數據，整合出一套商業模式，目前各界都在觀察。
劉奕成表示，大數據定義方向就是本身創意，所有大數據稗官野史，最常被提到的案例，就是美國超市尿布跟啤酒放在一起的案例，因為美國已婚男性到超級市場購物，常常會忘記太太交代要買的東西，例如尿布，因此，美國超市把啤酒跟尿布擺在一起，就帶動了尿布的銷售率。不過，劉奕成強調，這個故事其實根本不用跑電腦數據，經營者本來能感受到這樣的「生活型態」
劉奕成表示，金融大數據與電信大數據之間，當然垂直與水平應用的空間，二者之間交叉點，重疊的點就反映出人的特殊性。
「如果法律允許，或許我們可以知道一般手機用戶（或MOD用戶），開機時間是幾點到幾點，一個人如果都是早上8點到19點在用手機，其他時間少用，代表那個人很可能是一般的上班族，電信大數據可能反映出，使用者可能是生活規律、每天步行時間達一定時間的人，屆時，純網銀在提供該名民眾保險服務時，就可以評估是否可酌減保費。」
