每個人從出生後，不管是資產、負債、名譽、地位、知識、技能……等等都是從0開始。有些人比較幸運，含著金湯匙出生，且在充滿盈盈的『愛』與『關懷』的環境下成長。有些人較不幸，在古代父母為奴、為僕，此奴僕的印記是會世襲代代相傳的。就算到了今日，奴僕已不復存在。但生活在社會底層的弱勢族群，從出生後雖然都是從0開始。但後天所能使用，從而積累的資產、財富總是相對的貧瘠，尤其在資本主義制度下，財富的過度集中，富者田連阡陌，貧者無立錐之地，成為普遍存在的必要之惡。
公平的社會對富人的世襲現象，也要想辦法利用稅賦及限制大財團經營若干特定行業，達到目的。對窮人的世襲，也要提供足夠的動力與管道，讓貧寒子弟有機會在社會垂直流動方向，向上流動。古代的科舉及近代的普及教育確實為貧寒子弟開了一扇出窗。但也因教育太普及，全民都上大學的結果，很多的大學生不太珍惜原本屬於稀有的教育資源，或為經濟因素或為個人因素(購買汽、機車、名牌服飾、包包……等)，把打工當正職，上學當副業者所在多有。經濟榮景不再，大學畢業生，又沒有在大學校園培養足夠可以勝任產業界所需之專業能力、競爭力。大學畢業證書光環不再，所謂大學畢業生早已被低迷的薪資、學貸、卡債……等壓得喘不過氣來。我們的高等教育在大學部幾乎已是敞開大門，毫無篩選的持續在全民運動中，且有向碩、博士班蔓延之趨勢。若此一教育結構無法突破，則想靠教育此一渠道，讓貧寒工農子弟脫貧、致富、奔小康將是一場騙局。
年輕人昂首大步走出大學校園之後，意味著你已經成人，成人之後第一件要做的事是『獨立』。學會自己照顧自己、自己要對自己的行為負責，若行有餘力，也應開始懂得感恩與回饋。尤其當開始走入職場，就要開始理財規劃，理財不是要有很高的薪水才需要理財，才有財可理。其實對薪水普遍不高的社會新鮮人，更需要靠投資、理財規劃，創造財富。
給社會新鮮人的的第一個忠告是，千萬不要被美麗的廣告所迷惑，瘋狂刷爆所有信用卡，而淪為卡奴一族。須知信用卡預借現金係採循環複利計算，其年利率與最近年金改革軍公教退休人員支領的18%之利率相當，當你準備啟用信用卡預借現金消費時，請謹慎、謹慎再謹慎。天下沒有白吃的午餐，那錢滾錢、利滾利的複利本息負債，將壓垮你的一生，讓你的生命從此失去色彩，人生變成黑白的。
筆者不是說不可以舉債，但要請年輕人特別記住的是借錢目的為何？如果貸款投資工廠、購買房屋……等投資型消費，雖說每月都要攤還本息，你只是將所貸得的款項轉換成資產，且此資產還會孳生利潤，只要你的資產大於負債就不算欠債。但是如果舉債是用之於吃喝玩樂或購置奢華商品等性質的消費行為，則債的存在並無相對應的資產可相抵，那貧窮、負債枷鎖加身，將成為你生命中揮之不去的夢魘。年輕人該不該上大學？年輕人開始經濟獨立後應如何理財？請先看看以下2案例，然後再決定，也請家長們尊重孩子的決定。
某甲大學畢業後順利找到工作，是一月光族，因助學貸款40萬元，依約必須逐年攤還本息，微薄薪水扣除生活開支後根本無力支應，只得求助信用卡預借現金，挖東牆補西牆，刷爆了多張信用卡淪為卡奴一族，於30歲時盤點帳單，學貸雖已還清，但卻積欠卡債本息共計50萬元。而立之年決定奮發圖強，清償卡債，省吃儉用每月僅能擠出6000元的結餘清償發卡銀行的本息，如果以年利率14%每月循環複利計算，某甲要若干年方可清償卡債？
解﹕
根據複利計算公式x〔(1+r)n -1〕=ar(1+r)n
已知x=0.6，r=0.14/12，a=50，求n=？
式中x：每月攤還本息金額6000元=0.6萬
r：利率，因採每月循環複利計算，將年利率改成月利率=0.14/12
a：負債總額，單位萬元
n：期數，單位月
先假設(1+r)n= k代入公式x〔(1+r)n -1〕=ar(1+r)n
0.6〔k-1〕=50(0.14/12) k，解方程式k =36
k =36代入假設(1+r)n=k=36
ln(1+r)n=ln36，n=ln36/ln〔1+(0.14/12)〕=308.9(月)=25年又9個月≒25.5年。也就是說依上開條件，某甲要25.5年方可清償卡債。
某乙高職畢業後省吃儉用，善於理財於30歲時積累了生命中的第一桶金50萬元。於而立之年利用50萬元投資於投資報酬率為5%之商品，並且與某甲相同每月固定提存6000元投資基金，以年資報酬率為3%計，25.5年後某甲清償了卡債之日，某乙在這25.5年共可積累資金若干？
解﹕
月存6000元經過25.5年後，根據複利計算公式P=x〔(1+r)n -1〕/r
已知x=0.6，r=0.03/12， n=306，求a=？
式中x：每月提存金額6000元=0.6萬
r：利率，因採每月循環複利計算，將年利率改成月利率=0.05/12
n：期數，n=306月
P：本利和
P=x〔(1+r)n -1〕/r
=0.6〔(1+(0.03/12)306 )-1〕/ (0.05/12)
=275.3(萬元)
固定50萬元投資於投資報酬率為5%之商品25.5年後根據複利計算公式：
P= a(1+r)n =50〔1+(0.05/12)306〕=178.5(萬元)
當甲、乙二人都已步入中年後，某甲只因為要背負債務窮忙半生仍一無所有。某乙善於理財輕輕鬆鬆便可積累450萬的財富。區區50萬元得債務與存款，每月也只提存區區6000元，經過25年便可產生如此巨大的差異。
如果上大學投資自己，你確實可從大學學得真本事，提升職場競爭力，筆者當然鼓勵你，必須義無反顧地走進大學。如果只是因為同學、朋友都上大學，此時請審慎評估上大學的直接成本與機會成本(註1)，用這2個成本來投資自己上大學，若投資失敗(沒學得真本事，只混得文憑乙紙)，案例中的某甲就是你。當你準備上大學時，請先停聽看，當你準備刷卡消費時請思量再三。
把錢投資自己的未來，或投資孩子的未來都沒錯。私營銀行的開放，透過金融體系借貸，取得現金之周轉是那麼的方便，哪是銀行的經營生存之道。有人窮得只剩下錢，那是心靈的貧窮或價值觀的貧窮。有人總資產為0，家徒四壁，一貧如洗夠窮了吧！但現在的新赤貧是，借錢（學貸）投資自己上大學，把上學當副業，繳交了昂貴的學費，卻無法在大學提升自身專業能力與競爭力，大學畢業之日同樣一窮二白但卻要背負50萬上下不等的學貸。筆者不是危言聳聽，不管是投資理財或是投資教育都必須謹慎，小心，案例中的某甲可能就是你的未來。
註1：上大學的直接成本係指因上大學必須支付的註冊、書籍等費用；機會成本(opportunity cost)係指因選擇上大學，在學期間若選擇工作，則工作的勞務所的即為上大學的機會成本。
＊作者為苗栗人，退休教師。
