例如，他們發現，在大眾富裕階層家計單位（mass affluent households，可投資財富介於100萬美元至200萬美元的家計單位）這個族群中，65至69歲年齡層的平均年支出為83,919美元，75至79歲年齡層的平均年支出為71,144美元，比較年輕的年齡層少了15％。
他們又分析來自勞工統計局的消費者支出調查的資料，也得出相似的結論。65至74歲年齡層的美國家計單位平均年支出為44,897美元，而超過75歲的家計單位，平均年支出只有33,740美元，較老年齡層的年支出少了25％。
此外，這支出的減少中有大部分發生於服飾與服務、房貸償還及交通等類別，這顯然是有道理的，年紀大的家計單位較可能已經償清了既有的房貸，也較不可能購買新衣或新車。
但更重要的是，同一群家計單位也隨著年齡增長而減少支出。也就是說，現今75歲的家計單位不僅年支出比現今65至74歲年齡層家計單位的年支出少，這些75歲的家計單位的年支出也比他們本身在65至74歲時的年支出少。
波士頓學院退休研究中心（Center for Retirement Research）的研究人員在檢視已退休的家計單位的支出行為後，發現退休後的家計單位的支出通常每年減少約1％。
設若這估計正確的話，代表退休第一年支出40,000美元的家計單位，到了退休的第十年時，年支出大約是36,000美元，到了退休的第二十年時，年支出僅32,000美元。
因此，說到退休後的支出，「4％法則」是比較保守的，這法則還假設，為了應付通膨，每年的提領金額將成長3％，但實證顯示，更可能是每年減少1％。當時，這種保守性質使「4％法則」更加吸引一般的退休人士。
不過，我雖很喜歡「4％法則」的簡明易懂，仍有些人不會安心自在的看著他們的資產因為開銷而逐年減少。若你是這樣的人，或是你計畫過上三十年以上的退休生活，那麼，你或許可以考慮跨越點法則（Crossover Point Rule）。
作者｜尼克·馬朱利 Nick Maggiulli
黎索茲財富管理公司（Ritholtz Wealth Management）營運長暨資料科學家，畢業於史丹佛大學經濟系，有近十年的財務與經濟分析師經驗，創辦「金錢與數據部落格」（OfDollarsAndData.com）發表財經文章，提供數據分析與個人理財方面的建議，也在《華爾街日報》、CNBC、《洛杉磯時報》等媒體發表投資理財文章。
本文經授權轉載自商業周刊《持續買進：資料科學家的投資終極解答，存錢及致富的實證方法》（原標題：你何時可以退休？為什麼金錢不是最重要的因素」）
責任編輯／趙鳳玲
