勞保該一次領還是月領?理財專家一文試算,做錯決定「少領2百萬」更吃虧

2023-02-21 11:45

? 人氣

根據2022年年初勞保精算報告指出,勞保恐在2028年累積餘額出現負值,呈現破產的局面。(示意圖/取自Pexels)

根據2022年年初勞保精算報告指出,勞保恐在2028年累積餘額出現負值,呈現破產的局面。(示意圖/取自Pexels)

根據依2022年年初勞保精算報告指出,勞保恐在2028年累積餘額出現負值,呈現破產的局面,正因如此,有些人會因為擔心未來領不到錢而想一次提領,對此,理財專家艾倫於YouTube頻道《艾倫的理財研究室》提醒,如果因為擔心勞保破產而將錢一次領走,未來有很高機率會後悔,他表示,基金破產機率極低,且有些人仍然能做到800多萬的含金量,要不錯失機會,就必須事先作足功課。

[啟動LINE推播] 每日重大新聞通知

艾倫表示,雖根據勞保精算報告表示,國民年金可能在2049年「出現負值」,但這也同樣意味著國民年金未來要做改革;而公保基金於2018年做出年經改革,結果呈現預估未來50年「不會出現負值」的情景。

看著公保基金改革後的轉變,許多勞工一定也很希望勞保能和公保一樣,但以目前勞保入不敷出的情況來說,要靠績效有所改變實在不容易。艾倫提到,大家可以把精算報看看成是「年金改革倒數期限」,未來可能改變的方向不外乎「多繳、少領、延後退」其中一項,更可能是三項都有所改變,而他也以情境舉例勞保若改革後,是否仍值得繳款。

勞保年金改革打7折,退休金將少領200萬

老艾是一位開甜品蛋糕店的老闆,蛋糕店生意還算不錯,因此請了幾個員工,他也同時幫自己和員工都保了勞工保險,預估勞保到65歲能有40年年資。由於投保單位負責人默認投保最高級距,計算下來勞保年金能領到28,396元。假設以活到85歲的年金總額計算,預估能領681萬5,040元的勞保年金;一旦年金改革以打7折計算,他領到的年金就僅剩19,877元,到85歲時總額僅能領到477萬0,480元,整整比原先少了200萬以上。

看到如此轉變,或許很多人會想乾脆一次領走。但一次領走就能保證不吃虧嗎?如果改革打7折,繼續繳就不划算嗎?艾倫提到,於15年前早有一大批人因為判斷失誤選擇一次領走,有些人甚至在現在,比當初領錢的時候還要窮。以老艾能被打7折19,877的年金來看,使用知名的「4%法則」(年提領額度x 25倍;或月提領額度x 300倍),回推勞保年金在退休金的含金價值,可算出596萬3,100元,也就是說,老艾必須在65歲時,就把效益做到超過600萬,才可能贏過「打7折」的年金;但如果未來都不會執行年金改革,等於自己要規畫準備28,396元x 300 = 851萬8,800元,代表老艾自行規劃的勝率變得更低。

勞工繳不到60萬元,含金價值卻超過800萬

從繳交的勞保費來看,艾倫指出,即使使用最高級距12%費率繳40年算,老艾最多繳了237萬的勞保費;若是加入工會,最多只繳158萬;如果是員工,更只繳不到60萬,卻能換到596萬~851萬的價值效益,簡單來說,就算年金改革打7折仍同樣划算。

艾倫最後提到,如果認為自己是投資天選之人,還是可以選擇一次請領;但如果不是,則建議從學習如何規劃勞保。像是雇主如何省下額外的百萬退休金、加入工會的自營商,以及額外接案的工作者如何讓自己有效繳得少、領得多。若是沒辦法改變薪資結構的員工,如何領到勞保勞退的天花板才是該努力的方向。

責任編輯/林俐

關鍵字:
風傳媒歡迎各界分享發聲,來稿請寄至 opinion@storm.mg

本週最多人贊助文章