日前媒體報導｢中央流行疫情指揮中心發言人莊人祥今天強調，網路兜售陽性結果快篩試劑是違法行為……，提醒民眾切勿以身試法。｣[1]，之後3天另有媒體報導｢針對網路有不肖人士販售顯示2條線的確診快篩試劑，提供民眾詐領防疫險保險金，金管會主委黃天牧今（3）日也證實，已有抓到賣家，而且有賣了一些。｣[2]。這兩則新聞單獨看沒什麼，但合起來看就暴露大問題。因為買確診試劑是要詐領保險金，將使防疫險的慘賠雪上加霜，所以最要緊的人是保險業，怎麼會是疫情指揮中心先呼籲民眾不要觸法，保險主管機關才隨後有動作？
為何在防疫險慘虧的產險業，屢屢請求政府改變防疫政策以減少理賠，也醞釀調漲其他險種的保費，但對於會造成防疫險本身極大傷害，公開販售詐保工具(假試劑)的情事未能主動發覺？在今年5月初預告｢快篩陽性=確診｣政策階段，媒體就曾擔憂，因快篩試劑容易造假，恐釀出更多詐保事件，而經詢問防疫中心陳時中指揮官的意見，他說：「那是保險業的事」[3]。對此，保險業者雖然有反對意見，但未見業界全面積極防堵詐保的消息。（延伸閱讀：防疫險賠錢，業者想用火險車險漲價來補？保險老兵搖頭：別又來防疫保單之亂！）
防疫與防詐保可以相輔相成 可惜業者不作為
有人說，那時防疫視同作戰，誰也動不了指揮中心的決策，保險業者莫可奈何。事實上，假確診申請防疫保險金，絕不只是保險業的事[4]，如果能讓指揮中心知道防疫與防詐保是同一陣線，詐保必定有損防疫，防詐保有助防疫，相信指揮中心會更認真考慮在政策中加入防詐保的設計機制。至於具體做法，網路上有不少建議，雖然不夠細膩，基本上還是可行，例如求診者須在醫師眼前（含視訊）操作快篩，以排除造假[5]。試想，網路上的個人意見就值得推行，那實力龐大的保險業如果要認真防詐保，相信會有更全面與配套完善的方案，讓防疫與防詐保相輔相成。這樣有助於防疫、保險市場安定，也可減少保險業虧損，對大家都好，何樂不為？（延伸閱讀：防疫保單當初熱賣，如今竟不理賠！資深業務員嘆：保險公司賺很多，該賠就賠吧）
可惜，業者沒有作為。到了業界虧損超過千億元還是沒作為，直到前述指揮中心發布新聞，強調賣陽性結果快篩試劑是違法行為，在媒體喧嚷之後，保險業才去抓人，才成立｢防疫險防範詐欺專案小組｣；如果新聞沒有報出來，這樣公然販售詐欺工具恐怕會越來越多。為什麼會這樣？是業者都很清高，所以不知｢民間把戲｣？這說不通，因為保險市場的爾虞我詐相當普遍，業者也在其中，而且產險公司機構分布全國，人數也不少，買假快篩試劑這麼一點小把戲，說不知情會太過矯情；是業者已經知道會賠很多，假快篩對整體賠款影響不大因而可被忽略嗎？顯然不是，因為「快篩陽性=確診」會被質疑，就是怕快篩造假容易，業者一開始就反對該政策，也是怕造假的殺傷力太大，尤其到了現在，防疫保單大部分已經滿期失效，理賠已過高峰，業者還是新成立防詐欺專案小組，可見快篩試劑造假的威力真的很大。這就令人納悶，為什麼先前即使已經虧損千億元，業者仍然無作為？
在錯誤的道路上奔跑也沒有用
上方問號的答案，在指揮中心呼籲民眾切勿觸法的前幾天，筆者有公開的評論[6]就指出關鍵點：「部分產險業者因防疫險慘虧大傷元氣之後，亟思改善財務，這是應該的，但方向似乎不對，目前迫在眉睫的是止血，不是盲目找錢補血。因為防疫保單的效期還有半年以上，以目前的遊戲規則，很容易詐保，如果業者能積極作為、防堵1%極少數有心人的不當理賠案，就可能減少億元以上支出，不應現在就放棄努力。｣。
產險業者不是很努力嗎？不僅是基層員工、幹部，尤其是經營高層在被示警可能因防疫險破產之後，或許要用極度操勞來形容了。業者很努力是真的，但就像投資大師巴菲特說的，｢在錯誤的道路上奔跑也沒有用｣，所以，業者不是不努力，而是努力的方向錯了。
業者很努力賣防疫保單，多多益善的賣，但如果不放棄核保專業上的努力，應該會遵循專業經營法規，也就不會把保單當彩券賣，而且是All In去賭而慘虧；業者知道要出大事之後，就努力、盡全力反悔續保，但如果不放棄思辨法理的努力，應該可以釐清一部分續保承諾不明確的保單，而有機會減少續保數量，同時也就不會以「複保險」、「非親自簽名」等理由拒保，導致表裡皆輸；當「快篩陽性=確診」政策上路，業者很努力想要改變政策，但如果不放棄理賠專業上的努力，應該可以配合防疫政策下，加入查核假快篩試劑的程序，以嚇阻、防堵詐保，這對防疫也有幫助，相信政府不會反對，業者的虧損就會少一些。
總之，防疫保單之亂讓人感嘆不已，除了感嘆輝煌的銷售成績，以及破紀錄的慘虧，也嘆息在巨大虧損壓力下，業者進退亂了章法，最讓人感嘆又困惑的是，在虧損千億元時期，為何仍然放棄理賠專業上的努力？雖然業者在近日成立「防疫險防範詐欺專案小組」，終於開始努力了，值得肯定與期待，但業者如果不努力弄清楚為何會「放棄專業上的努力」，可能不久之後還是會再見到「XX保單之亂」。
[1]【網購陽性快篩疫調謊報 最高可罰30萬元】中央社記者陳婕翎 2022/10/31
[2] yahoo新聞，【網售確診快篩 金管會證實：抓到了】記者顏真真2022/11/03
[3] 【明起快篩陽=確診！恐釀造假詐保 陳時中：那是保險業的事】TVBS新聞網 周嘉茹 報導
[4]【假確診申請防疫保險金，絕不只是保險業的事！保險老兵：最後還是大家虧錢啊！】風傳媒 拙著
[5] 【快篩陽性=確診恐有造假! 醫生出這招防騙｜TVBS新聞】 2022年5月6日
[6] 【防疫險賠錢，業者想用火險車險漲價來補？保險老兵搖頭：別又來防疫保單之亂！】風傳媒 2022-10-26
作者為資深保險業從業人員
責任編輯/周岐原
