首頁 風生活 今年市場這麼慘，還有人敢提前退休？她49歲離開職場，靠這心法越存越多錢
今年市場這麼慘，還有人敢提前退休？她49歲離開職場，靠這心法越存越多錢 退休後的理財，要像打太極拳般比氣長，而能做到的關鍵點就是資產配置。（圖／取自Unsplash）
財務獨立、提早退休，不用為了糊口飯吃而從事不喜歡的工作，只靠投資獲利支應生活費，真的可行嗎？遇到2022年的股債齊跌，退休生活還能不能過得安穩？
「嫺人的好日子」網站版主嫺人，就是49歲時離開職場的提早退休族；她遇到中年職場危機，卸下金融業副總經理職位，成了她自稱的「女的閒人」。事實上她退休後才開始認真規畫財務，先透過買個股領股息，而後接觸被動式的指數化投資法，開始建立股債配置組合。退休5年來，即使歷經2022年前3季的大跌，她的資產還是比剛退休時成長。
嫺人在新書《提早退休說明書：定時程、估預算、存夠錢，登出職場前該做的全方位計畫》中，分享了自己退休後面臨的問題，並提出如何存到足夠退休金的方法，以及退休後如何理財才不怕退休金燒光。
退休後的理財，嫻人認為要像打太極拳般比氣長，而能做到的關鍵點，就是資產配置。她表示，「一個適合的配置比例是要讓你不管在股市的盛暑或寒冬，都能氣定神閒地度過。」 而她經研究後歸納，資產配置的做法有以下3種：
做法1》常見的資產配置比例 在2019年2月MarketWatch一篇專欄文章中，曾引述西班牙納瓦拉大學（University of Navarra）商學院教授Javier Estrada的論文成果。這位教授用包括美國的21個國家，橫跨1900年到2014年的資料，以4%法則的退休金提領率，並搭配了各種不同資產配置比例試算，在這115年的資料中，擷取任一段30年的區間內（因為美國人平均約62歲退休，所以必須考慮退休後有30年的退休生活），結果有以下發現：
（1）股六債四配置，可支應30年生活： 6成放在股票，另外4成放在小於1年的高流動性、性質接近定存的短天期國庫券（T-bills）下的組合完勝，失敗率僅3.5%。也就是說，如果有1,000萬元的退休金，那就是保持股600萬元、債400萬元，只要每年「再平衡」（rebalance）一次，這樣4%法則算出來的退休金確定可以撐30年，不用怕花光。
（2）100%放在指數型ETF，失敗率低但風險較高： 100%放在追蹤大盤的指數型ETF，雖然說可能遇到難熬的熊市，可是長期來說市場總是會恢復，所以並沒有想像中那樣高的風險；因為配置太多安全的債券，也可能使得加總起來報酬率太低，撐不住通貨膨脹下需要的生活消費。雖然這個配置的失敗率也是3.5%，看起來不是太高，但是一旦發生就會game over，還是要盡可能避免。
（相關報導：
她42歲提早退休、年領百萬股息！00878存股達人親曝「除了金錢，退休前該準備的6件事」
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做法2》以年齡決定 除了股六債四是最佳黃金退休資產配置比例外，嫻人指出，用「年齡」決定配置比例也是常見做法之一。而配置原則通常是，用110或100減去年齡，得出應該配置在股票部位的比率。 例如，有一位退休閒人年齡是60歲，那麼他應該配置在股票的比率就是50%（＝110－60），也就是50%放在股票，而剩下的50%放在債券和定存等比較安全的投資。
嫻人表示，對於較為保守的人，可用100減去年齡，得出股票的配置比例。就算你才30、40歲，留意配置一部分在現金或債券的比例，還是可以讓你在股災來時有空間可以買低賣高。
嫻人以自己為例，她在退休4年後53歲時，股票配置為50%，債券和現金為50%。但由於她還有幾張保單，每年提領不到4%，加上到60歲就可以領勞保和勞退，還算安全，所以她之後打算調整配置到股六債四。
做法3》以風險承受度決定 股票的大幅波動容易讓人心裡七上八下，也有人主張可以用晚上能不能睡著覺的程度，來決定要配置多少股票。
像啟發嫻人甚多、首次提出4%法則的威廉．班根（William Bengen），在2022年的熊市來之前，就提出市場將出現大震盪的警告，當時75歲的他就把自己的組合調整為股20%、債券10%，並保留高達70%在現金。嫻人認為，這就是一種因應自己心理面可以承受風險的程度而去調整的資產配置。
最後，嫻人提醒，資產配置執行上有一個關鍵，就是每年要固定一個時間檢查預設的比例有沒有跑掉，就是強制執行「買低」、「賣高」，也就是「再平衡」，其用意是要控制投資風險，讓你定期可以實現一些獲利，取得退休現金流。
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闕又上專文：他是那個時代對的人 不知道你看過奧斯卡影帝羅素克洛（RusselIraCrowe)所主演的一部電影《最後一擊》（CinderellaMan）嗎？電影根據真人真事故事改編，描述1930年代經濟大蕭條的時代，一個失意的拳擊選手如何為家庭，為經濟，為生存而戰的故事。
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觀點投書：寫給國民黨的一封信 九合一地方選舉落幕，國民黨擺脫歷經2020年大選及2021年四大公投敗北的低氣壓，再度贏回藍營的執政版圖，不僅代表國人對於中央執政黨的失望，也意味著各界對國民黨的期許，但此時卻有部分媒體開始臆測，2024年總統大選代表國民黨出戰的人選，其中更以此次選舉戰績斐然部分首長作預測，此舉讓許多支持者開始不寒而慄，心裡不免質疑：「難道國民黨再次重蹈覆轍了嗎？」
觀點投書：選舉結果＝全體意志？「不在籍投票」能否跨出民主的下一步？ 地方選舉甫落幕，整體投票率不到65%，略遜於上屆總統大選74.9%投票率，因此這次的選舉結果未必反映全體選民的意志。該現象凸顯一個問題，由65%的選民決定城市的領導人，候選人僅需贏得整體33%得票率便可當選，意味將出現由少數統治多數的荒謬情況。與邏輯上的多數決相悖，選舉結果的正當性更是備受質疑。
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觀點投書：抓敗選戰犯，別忘記陳建仁！ 此次九合一大敗，民進黨慘遭「海嘯式滅頂」，民進黨在台北市的得票率僅32%，遠低於民進黨長期的基本盤。其中，陳時中以及操盤選戰的洪耀福、洪耀南等「洪氏兄弟」，被視為民進黨全面敗選的「最大戰犯」。而除此之外，前副總統陳建仁，身為台北市競選團隊的「主任委員」，對於敗選的責任，更是「難辭其咎」！
淨零碳排的企業進行式，日月光如何打造綠色供應鏈？ 氣候變遷對全球的威脅與日俱增，今年3月，國發會正式公布「臺灣2050淨零排放路徑及策略總說明」，以四大轉型、兩大治理基礎，輔以「十二項關鍵戰略」，呼應全球淨零趨勢。對企業而言，永續發展不再只是企業營運面臨的潛在風險，更是成為企業創造價值、策略規劃與管理各種供應鏈風險的積極作為。
面對氣候變遷，未來 10 年我們會過得更好嗎？ 「氣候變遷」的嚴重性，近10年來不斷被提醒。回顧現況，伴隨氣候變遷而生的極端氣候有增無減，全球面臨的挑戰依舊嚴峻；不過，局勢悲觀之際，依舊有城市和企業作為淨零碳排的典範，立下良好的模式及基礎，而今年特殊的時空背景，似乎也讓能源轉型看見新的曙光。在本次風傳媒和1%Style的聯合專題和活動中，我們將從幾種不同的面向氣候變遷的現況及因應作為。
爆料柯文哲開票夜匆匆下台只因害怕這件事 黃珊珊直播預告下一步 台北市前副市長黃珊珊這次雖然未當選台北市長，但謝票之旅持續進行。30日晚間，黃珊珊跟民眾黨4位議員當選人黃瀞瑩、林珍羽、陳宥丞與張志豪開直播感謝大家支持，並透露1個小秘密，開票夜台北市長柯文哲在台上只重覆講著「繼續努力」就急匆匆下台，柯文哲後來傳訊給黃珊珊表示，自己很快下去，是因為怕比黃珊珊先哭出來。除了12月10日要舉辦感恩見面會，黃珊珊也預告接下來每周三會開直播。
中國「白紙運動」延燒 中華人權協會：凸顯防疫不能無限制妨害人身自由 中國各主要城市及大學校園近日發生大規模的抗議活動，如上海、北京、南京、成都等地，接連出現追悼新疆烏魯木齊住宅大火事件與反封控的抗議人群，人們舉起白紙做為無言發聲的象徵，抗議當局的防疫封控作法。對此，中華人權協會30日發聲明表示，中國的「白紙運動」凸顯防疫不能無限制妨害人身自由，必須符合比例原則，呼籲中國當局，應正面看待這一次的抗議事件，更不能進行任何打壓。
北市長選舉算總帳 蔣萬安獲補助1726萬 9候選人150萬保證金沒了 九合一大選落幕，今年台北市長參選人數創紀錄，共12人一同角逐，最終由國民黨台北市長候選人蔣萬安以57萬5590票奪下市長寶座。然而，據台北市選舉委員會30日公告，12名候選人中僅蔣萬安、民進黨台北市長候選人陳時中、無黨籍台北市長候選人黃珊珊可以拿回直轄市長參選保證金150萬元，還可獲千萬補助金，其餘9人保證金因得票數未達標，不予退還。
「蘇貞昌沒主動請辭！」郭正亮上《下班瀚你聊》爆鬥爭「這時」才開始 九合一大選落幕，民進黨大敗創下建黨以來最慘成績，總統蔡英文隨即宣布辭去民進黨主席，但行政院長蘇貞昌口頭請辭被慰留。對此，民進黨前立委郭正亮30日於《風傳媒》網路節目《下班瀚你聊》中爆料，蘇貞昌根本沒有主動提辭呈，還在總統官邸把與會者都罵了一遍，而蔡英文慰留蘇貞昌的現實目的，是總預算要由蘇貞昌處理，並預估立院會期結束，真正的鬥爭才會開始。
童子賢：晶片供應穩定成各國戰略議題 台灣玉山科技理事長童子賢今（11/30）日表示，COVID-19疫情、美中貿易摩擦、俄烏戰爭等都對世界帶來負面影響，晶片供應的穩定性已成世界各國戰略層次的問題。
民進黨2024總統人選是誰？郭正亮上《下班瀚你聊》預言：百分之百是他 民進黨於九合一選舉大敗，創下創黨以來最慘紀錄，外界關注綠營將由誰擔任2024總統大選候選人。對此，民進黨前立委郭正亮30日於《風傳媒》網路節目《下班瀚你聊》中分析，總統蔡英文重傷辭民進黨主席，前副總統陳建仁參選2024總統的棋就推不動了，民進黨目前已定於一尊，由副總統賴清德競選2024總統。
口罩令明鬆綁後再發五倍券？蘇貞昌回應了 行政院長蘇貞昌今（30）日下午出席「中華民國第45屆、海外華人第31屆創業楷模暨創業相扶獎頒獎典禮」，他在會前受訪表示，謝謝國人同胞合作，在指揮中心規範下，終於守住疫情，明日可拿下口罩，恢復正常生活，特別感謝大家一起加油。
藍營2024就是侯友宜？郭正亮上《下班瀚你聊》曝變數：國民黨若亂，民進黨就贏一半 九合一選舉日前落幕，國民黨在選戰中大勝，讓藍營2024總統選舉的人選備受關注。對此，民進黨前立委郭正亮30日於《風傳媒》網路節目《下班瀚你聊》中分析，國民黨2024總統大選最大變數是黨主席朱立倫，若朱立倫宣布總統初選程序要在2023年3月啟動，將卡到藍營的可能人選新北市長侯友宜，以及鴻海創辦人郭台銘。郭正亮更直言，「只要國民黨一亂，民進黨就贏一半」。
論文門》蔡英文論文原稿用立可白修改 彭文正律師質疑：1983年沒有修正液 媒體人彭文正因質疑總統蔡英文博士論文造假，提起「確認博士論文不存在」訴訟，台北地方法院更一審30日開庭，蔡英文委任律師連元龍當庭拿出破舊紙盒，指稱其為蔡英文的博士論文。法官張詠惠勘驗時紀錄「論文第一部分紙張泛黃且有立可白修改過」，被彭文正委任律師張靜質疑，1983年還沒有立可白修正液，但現場有記者查證後提醒，其實修正液1951年就已在市面上使用。
準備展開報復性旅遊了嗎？玩家教你放大哩程，隱藏加碼看這裡！ 國境終於解封了！你準備好要出國了嗎？入境免隔離的「0+7」新政策已於10月13日正式上路，但礙於機票漲價讓不少消費者卻步！旅遊達人夏金剛建議消費者可以選擇哩程信用卡，把握消費累積哩程。像滙豐旅人卡不但最優10元一哩，近期還推出加碼活動：在全球航空公司官網購買機票且完成登錄，每筆再加碼享5元1哩的限量優惠。
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首年延攬200位RD！台灣IBM響應亞灣2.0 籌設軟體科技整合服務中心 高雄市政府日前與中央合作啟動亞灣2.0計畫，29日台灣IBM隨即響應宣布112年第一季將進駐亞灣成立「軟體科技整合服務中心」，提供高附加價值的企業科技轉型服務，回應企業客戶科技轉型的旺盛需求。第一年預計延攬200位軟體開發、測試工程師及專案經理與諮詢顧問。高市經發局長廖泰翔表示，歡迎台灣IBM投資高雄，IBM進駐亞灣有助帶動南台灣產業轉型，市府將持續提供資源整合與人才對接等各項高效行政服務，做企業最佳夥伴。
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