做法2》以年齡決定
除了股六債四是最佳黃金退休資產配置比例外，嫻人指出，用「年齡」決定配置比例也是常見做法之一。而配置原則通常是，用110或100減去年齡，得出應該配置在股票部位的比率。例如，有一位退休閒人年齡是60歲，那麼他應該配置在股票的比率就是50%（＝110－60），也就是50%放在股票，而剩下的50%放在債券和定存等比較安全的投資。
嫻人表示，對於較為保守的人，可用100減去年齡，得出股票的配置比例。就算你才30、40歲，留意配置一部分在現金或債券的比例，還是可以讓你在股災來時有空間可以買低賣高。
嫻人以自己為例，她在退休4年後53歲時，股票配置為50%，債券和現金為50%。但由於她還有幾張保單，每年提領不到4%，加上到60歲就可以領勞保和勞退，還算安全，所以她之後打算調整配置到股六債四。
做法3》以風險承受度決定
股票的大幅波動容易讓人心裡七上八下，也有人主張可以用晚上能不能睡著覺的程度，來決定要配置多少股票。
像啟發嫻人甚多、首次提出4%法則的威廉．班根（William Bengen），在2022年的熊市來之前，就提出市場將出現大震盪的警告，當時75歲的他就把自己的組合調整為股20%、債券10%，並保留高達70%在現金。嫻人認為，這就是一種因應自己心理面可以承受風險的程度而去調整的資產配置。
最後，嫻人提醒，資產配置執行上有一個關鍵，就是每年要固定一個時間檢查預設的比例有沒有跑掉，就是強制執行「買低」、「賣高」，也就是「再平衡」，其用意是要控制投資風險，讓你定期可以實現一些獲利，取得退休現金流。
撰文／黃嫈琪
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責任編輯／林彥呈
