勞保年金要領到最高金額,就要在投保期間內有60個月投保最高;若要一次請領老年給付領到最多,則要在退職請領前36個月投保最高。怎麼做才能在退休後勞保領最多?今天就跟著理財專家艾倫,一起來看勞保如何「少繳多領」!
如何讓勞保領到最大化?
如何讓勞保領到最大化?核心關鍵是勞保投保薪資與年資。至於加工會的勞工要如何規劃調整,才能讓勞保一次退或月退領得多?勞保年金要領到最高金額,就要在投保期間內有60個月投保最高;若是要一次請領老年給付領到最多,則要在退職請領前36個月投保最高,「這個沒做到,其他做得再好都沒用。」據統計,有加入工會的勞工,大部份比例是真的符合加工會資格,即自營商與無一定雇主的工作者,「這一類的勞工收入多以現金為主,所以也沒有雇主幫自己申報投保薪資,雖幾乎每個工會都會幫忙調15%,且無須任何收入證明也可調整。」
以目前最新的基本工資27470元來算,投保一年後,工會可協助每年調高,第二年就可申請調高至30300元;第三年34800元;第四年38200元;第五年43900元;第六年45800元。所以從加入工會到調高投保薪資,預估最快會花6年調整至最高。
再來就是看你要領一次退或月退,若想在50歲領最高的一次請領,就要在46歲到49歲維持最高投保薪資,建議最晚40歲就開始調高投保薪資;如果是想在60歲領到最高的勞保年金,就要在54歲至59歲維持最高投保薪資,建議最晚49歲就開始調高投保薪資。此調整方式不用收入證明也能調,其餘的投保期間如果想少繳點勞保費,投保基本工資,退休時也能領到最高,「我知道這很不公平,但規定就是如此,而15%調整法根本不在勞保條款裡。」
艾倫分享,最近開始聽到一些勞工反映,已有工會不接受無條件調15%,「但坦白說,能符合加工會條件的人,大多都是自營商或接案工作的勞工,這時你就要評估自己的真實條件,如果每個月『平均淨賺』超過40000元,其實你只要調整一下做法就好。」近年勞動部勞工保險局(下稱勞保局)正與財政部國稅局連線資料庫,「所以你只要把收入適度申報到國稅局,就可讓自己安心的調高投保薪資,當然這可能會讓你稍微多繳一點錢,不過算下來都是繳1塊、賺超過1塊,且申報後也不一定會繳到所得稅。」艾倫建議,民眾可先至所得稅試算網站試算。
如果單身月入45800元,並申報所得,一年共申報54萬9600元薪資所得的話,所得稅要繳6330元,平均一個月500餘元。若有申報扶養或夫妻共同申報,「甚至報稅後還完全不用繳稅金,且你也有45800元的政府認證所得」,這樣你不只不用等每年調15%,有機會一次調到45800元,能請工會協助一次調到最高級距外,「就算你申請勞保給付後收到公文,勞保局跟你要相關證明,也不用擔心。」艾倫呼籲,要再多準備一些相關依據,像是往來廠商名片、還有進貨的單據,「最好要開始習慣把金流紀錄在帳簿裡,這部份就要看勞工本身工作性質而定,每種工作要準備的合理佐證資料不同,也要結合法規細節,是一項大工程。」只要合理,申請就不會太困難。
至於實際收入不到40000元或更低,艾倫直言,「要不要考慮換工作?」可考慮換到一些大型連鎖企業工作,有雇主幫忙繳大部份勞健保費與勞退,成本比加工會低,工作上也有保障。
最後,若是加入工會的勞工,結合法規與目前市場環境的現況來看,則會建議你用下列3大重點做好規劃:
1.盡量讓勞保投保薪資跟所得申報相符
尤其是在即將要領一次退或月退的幾年,資料是否異常與會不會查核機率成正比。
2.每年調整15%級距不代表保證沒問題
工會基於立場,當然會捍衛勞工的權益,但如果勞工收入不符,工會也幫不了你。
3.符合加工會資格,但收入太低
不管投保薪資調再高「都有潛在風險」,則建議思考怎麼提高收入或轉換跑道。
責任編輯/梁溶珈