寶林茶室食品中毒案各界關注，資深產險專家今（1）日透露，此案有2張責任險保單都涉及賠償責任，其中，由7家產險公司共保、保額高達5億元的商業責任綜合保險，把遠東百貨、台灣大食代餐飲、寶林茶室等美食街攤商，全部列為被保險人，針對消費者的求償，負有直接賠償責任。
責任險是商家針對消費者的求償，透過向產險公司投保來轉嫁賠償風險。資深產險專家提醒，此為責任險，消費者一定要有求償的動作，經過法院判決或和解，產險公司才會予以理賠。因此，該名專家呼籲，當務之急為，台北市政府應該盡速為消費者提起集體訴訟，而且是遠東百貨、台灣大食代餐飲、寶林茶室，全部都要告。
專家建議速提債務不履行之訴 遠百、大食代、寶林茶室都要告
要告什麼，則是學問之所在。另外一家產險公司法務部門主管提醒，不是告侵害別人身體權益的侵權，「告侵權，舉證責任在消費者這邊。」消費者負的舉證責任較重，不利贏得訴訟。
「要告債務不履行（俗稱違約），瑕疵給付的損害賠償。」該名主管說，告債務不履行，只要證明店家提供的東西有瑕疵，對消費者造成損害，兩者間有因果關係，店家就得負起瑕疵給付的損害賠償責任，消費者不必證明店家是故意或過失。
該名主管說，責任險旨在保障店家的損害賠償義務，損害賠償不一定來自侵權行為，很多契約關係都可能轉換成損害賠償之債。消費者只要有遠百開立的發票，證明有買賣契約關係，就可以提起瑕疵給付的債務不履行之訴。
遠百大手筆投保商業責任險 每事故保額上限5億
資深產險專家指出，寶林案的責任險，一共有3張保單。第一張為國泰世紀產險主辦，富邦、新安東京海上、旺旺友聯、兆豐、華南、明台等6家產險公司協辦，一共7家產險公司承保的商業責任綜合保險。
據了解，這張商業責任險採國際性大企業的大手筆作法，被保險人廣含遠東百貨股份有限公司、承包商、專櫃商，等於把遠百在全台灣的營業據點及招租店家全數納入，跟一般商業責任保險，1個營業據點投保1張保單的作法不同，也因如此，這張保單光是每事故理賠上限就達5億元。
由於這張商業責任險，並未針對不同的責任區分理賠上限，讓寶林中毒案的理賠上限可以達到5億元。承保範圍則是包含兩大責任：產品責任、公共意外責任。資深產險專家說：「食物中毒，當然引用產品責任來理賠。」
另外，遠東百貨股份有限公司、經營A13美食街的台灣大食代餐飲有限公司，以及寶林茶室，均名列商業責任綜合保險的被保險人，「名字都直接列在保單上頭，當然是直接求償的責任。」產險專家說。
國泰主辦之責任險為直接責任 新安承保之責任險為連帶責任
第二張責任險為，台灣大食代餐飲有限公司向新安東京海上產險投保的公共意外責任險，重點在於，該張保單內含「食品中毒責任附加條款」。
據了解，負責經營A13美食廣場的大食代，跟寶林茶室在內的A13美食街攤廠，簽署合作經營管理契約，裡頭講到須負共同經營管理之責。新安產基於連帶賠償責任的考量，已經成立專家小組，邀集律師及公證人一同研議後續措施。
新安產今（1）日下午也發布新聞稿，提到與大食代的公共意外責任險，針對食品中毒責任，約定最高理賠限額4000萬元。另外，每人身故最高理賠金額600萬元。
新安產表示，參考消費者保護法第7條規定，企業經營者對於消費者之損害，應負連帶損害賠償責任。該公司會啟動本保險契約，依據保單條款進行後續程序。
此案第三張責任險為，寶林茶室向國泰世紀產險投保的公共意外責任險，跟大食代向新安產投保的公共意外責任險一樣，該張保單也內含食品中毒責任附加條款。然而很不幸，寶林茶室沒有繳交保費，該張保單已經失效，無法揮發理賠作用。
產險業者指出，一旦確認被保險廠商須負賠償責任，責任險就會啟動理賠，可以是廠商自己先賠錢給消費者，廠商再拿單據向產險公司請款，也可以廠商直接指示產險公司進行付款。
責任險對人命的理賠因而人異 與壽險身故給付大不同
不過，由於這是責任險，理賠金額必須經過責任計算，像是對家庭經濟的影響、精神撫慰...等等。以身故給付為例，對90歲消費者的理賠金額，可能會比50歲的消費者少很多，因為前者按理來日無多，且無工作能力。
換言之，責任險的身故給付，跟壽險的身故給付，理賠模式大不相同。壽險身故給付為保額多少就賠多少，事先已經知道、非常明確，責任險身故給付則是必須經過對於人命價值及賠償責任等的計算。
產險業者指出，根據我國法院判決，一條人命的理賠金額，迄今最高紀錄為1400多萬元。根據衛福部疾管署今日上午最新資料，寶林案目前2死、5位在加護病房、3位在一般病房、21位返家休養。估計此案總理賠金額，不會把兩張責任險合計的5.4億元保額都用光。
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