你既是花錢的人，也是賺錢的人和存錢的人，在開始具體討論你之前，有必要先認識一下你也身在其中的社會經濟背景。目前現況可以歸納如下：這個數學公式的左邊是「收入」，右邊是「房租／房貸、食衣住行開銷」，然而今日對於來自各個階級的一般人來說，等式的兩邊完全不成比例。你爺爺假如開口就罵你們這一代懶惰，不懂得認真工作，說他當年和朋友在你這個年紀早就白手起家云云，他可是錯得離譜，以下舉的例子會幫助你（和他）了解為什麼。
過去的人有一個觀念可以依靠，社會稱之為「向上流動」，意思大致是說：新一代的孩子能受到比父母完善的義務教育，以前父母上不了大學，現在孩子可以（或是能上比父母更好的大學），也因此畢業後能找到比較好的工作、賺比較多錢、有比較好的居住環境等等。（這個觀念顯然比較有利於某些族群，特別是像申請房貸或買房的時候，在全國銀行業者和房地產仲介商共謀之下，非裔美國人的機會遭到制度剝奪，持續了大半個二十世紀。）但整體來說，二十世紀至少有好幾十年間，不論人種、族群或社經背景，各階層的美國人幾乎都能看到兒孫的生活水準提升，也被稱為「實現美國夢」。
只可惜，我們今日生活的美國，與你的祖父母及父母一代生活的美國已經相去甚遠。我出生那年（一九六七年），兒女長大後收入高於父母的比例為九成，至二○一七年驟減為五成，在這五十年間學貸債額還突飛猛進，所以現在的年輕人不只收入沒父母多，每月還須多繳一大筆父母以前大多不必負擔的費用。單只考慮這兩件事就好，所謂的「美國夢」在你正要邁入成年之際已經蒙上一層陰影。噢，對，別忘了還有疫情。
「最低基本工資」以前真的代表可以維生的薪水，但現在的話差得可遠了。羅斯福總統因應經濟大蕭條後民生低迷，於一九三八年首創最低基本工資的概念，用意是要給予勞工多於能維持基本生活水準的錢，確保人人的薪水至少都足以溫飽。領取最低基本工資的勞工（那個年代幾乎都是男性），一人所賺的錢至少能維持一家三口生活在貧窮線之上。
經過了八十年，在美國許多地區，最低基本工資不用說養家了，想拿來養活自己都是個笑話。今日若要說在美國還有哪些郡縣，一個全職工作賺取最低基本工資的人租得起一房一廳的公寓，恐怕十根手指就數完了。
那你要問了，薪資多少才合理呢？ 財務規劃師依經驗法則給的一個好建議是，一個人每月花在居住的錢，不應超出月總收入（稅前收入）的三分之一，這樣才有辦法負擔飲食、日用品等其他基本開銷。我住在舊金山灣區，這裡有幾個郡鎮最近調整最低基本工資，調升到號稱可供維生的時薪十五美元。我知道有些地方最低基本工資頂多時薪八美元，十五美元在你們聽來可能很多。也的確，假設一週工作四十小時，時薪十五美元加總起來，月薪有兩千四百美元，年薪則約三萬美元（年薪計算方式：假設每年工作五十週，乘以每週四十個小時，等於每年工時兩千小時。）問題是在灣區很多城鎮，一房一廳的公寓租金中位數落在兩千七百美元（年租金三萬兩千四百美元），這時候稅前月收入兩千四百美元又有何用？
很顯然，在我的居住地和其他眾多地區，都急需地方民選代表關切這個破在美國夢上面的大洞：要不必須升高人民薪資，要不就得平抑房價和租金，能兩者兼行會更好。但在此同時，我們每個人仍必須矢志向前。能不能盡己之力，為自己創造更好的環境，終歸在於我們自己。有時候這代表我們必須離開老家，尋找負擔得起的地方，在異地工作、生活、茁壯。阿姨不會跟你說去哪裡生活才對，只是希望鼓勵你想一想，你現在住的地方財務上是可負擔的嗎？（哪些城市在物價收入、工作機會和生活型態方面適宜青年居住，上網很容易搜尋到各樣調查和列表。）
不要靠爸，但也很難不靠爸
薪資跟不上物價上漲，加上學貸負擔沉重，看似是今日年輕人在金錢方面遭遇的最大問題，其實還有一些細微但同樣嚴重的變化也起了作用。
職業工會曾經比現在普及，受雇就業比較像雙方握手同意彼此的責任義務（不論那是法律、工會，或偶爾雇主基於善心定下的義務），你找到一份工作，保有這份工作，往後一輩子就做這份工作。這種「終身職」的概念，現今幾乎不復存在。在某些方面的確也是好事，擁有更換工作的彈性乃至於轉換職涯的自由，人生比較豐富精采。（像我寫作本書，從事的是我的第三種事業，我一直很享受這種流動性，每次轉換跑道也是一次重新編整、重振旗鼓、重新來過的機會。）
而另一些方面來看，勞工和雇主不再「一生一起走」，勞工難免會擔心未來的財務狀況，你能指望在這間公司待上五年嗎？ 這間公司五年後還在嗎？ 你究竟能指望什麼？ 用於保護勞工權益的勞動法，在這二十多年來逐漸毀壞，「不支薪實習」的構想興起，企業公司藉此獲得你的免費勞力，你雖然能把實習經歷寫進履歷，實際卻拿不到半毛錢來繳帳單。
而且你還得家境夠富裕，才能奢望應徵不支薪的實習工作，比方說，你的爸媽就算沒有直接養你，至少也幫你分攤了絕大部分日常開銷。這代表本來就有條件優勢的人，更能接下這個前途光明但不給薪的工作，替自己的履歷多添一筆功績，反而是那些需要契機的人，卻因無力負擔無薪工作，錯失了大好機會。這種趨勢加倍不利於窮人、藍領階級以及有色人種（家庭相對較不富裕），也不利於同性戀和跨性別族群（家庭就算有資源，通常也較不願意協助他們）。
除了殘酷的不支薪實習工作之外，二○○八年金融危機過後（金融危機對你們這一代的衝擊大過其他世代，因為當時你們許多人才正要踏入職場），零工經濟崛起—這種觀念認為，一個人可以也應該永久以自由工作者或顧問身分承攬專案工作，靠鐘點費或一次性收費湊足可持續經營的收入。這種工作方式雖然充滿自由與彈性，可以自己決定工作時間，自己選擇要接下哪些案件，但零工沒有傳統的勞工福利（例如定期健康檢查、牙科眼科看診優惠、人壽保險、雇主指定基金提供的員工退休金計劃等等）。你還年輕、健康、有活力，也不必撫養家眷的時候，沒有這些福利似乎也無所謂，但其實風險很高，萬一你的牙齒裂了需要訂製牙冠呢？ 萬一你需要好的心理諮商師呢？ 萬一你診斷出惡疾，或是寶寶即將誕生呢？
然後又有斜槓風潮，其實就是在正職外兼差副業來貼補收入。例如，公立學校教師斜槓當共享計程車司機，在我們這個地區十分常見，因為教師的薪水在高物價的居住環境尚不足以支應基本開銷。我們家附近食物銀行的經理就向我透露，他們的客群有絕大比例是退休教師，很多人都靠斜槓兼差（一個不夠可能要兼兩個）才得以餬口。學校教師是社會的重要成員，賺的錢卻到老都不夠養活自己，這個社會顯然出了些問題。也許你和你們這一代人會協力矯正這個錯誤和其他問題，我們會在第十一章裡討論。
至於現在，我們要談的是更基本的事：你的收入。先別氣餒。你對自己的決定還是有很大的掌控權。住在哪裡、做什麼工作、如何花錢，這些都取決於你。所以，本章接下來將要討論，你可以怎麼做這些艱難的決定，平衡用錢的輕重緩急，建構快樂的人生。現在善做決定，未來終將予你回報。
＊作者茱莉・李斯寇特－漢姆斯（Julie Lythcott-Haims），曾任史丹佛大學新生與大學部輔導主任，在校期間卓越貢獻獲史丹佛最高榮譽「丁克斯皮爾獎」，2022年當選美國帕羅奧圖市議員。本文選自作者著作《做自己的人生教練：致富、堅強、受人喜愛—史丹佛大學的生涯規劃必修課》（二冊不分售／感電出版）
