小型銀行在利率和手續費等面向上，許多條件都比大銀行優惠，加上若是在地銀行，取得服務也相對親切方便，目前整個市場都希望穩定民心，提倡只要是25萬美元以下的存款，放在哪個銀行都是可以拿回來的。此時，許多信用合作社（Credit Union）更大力提倡其商業模式偏向非營利組織，以每個會員而非股東作為利害關係人，且對於客戶存款投資策略相對保守，存款很大比例都在保險範圍內，不容易受到這次矽谷銀行倒閉的相關風險影響。
銀行倒閉凸顯監理問題
此次的矽谷銀行倒閉事件，的確存在背後的監理問題，據The New Yorker報導，超過一年前，舊金山聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank of San Francisco）就發現，矽谷銀行可能會因利率上升產生現金準備不足的問題，但僅止於警告，表示內部高層可能發現了問題卻沒有行動。事實上，金融風暴過後，美國2010年曾通過一項多德–弗蘭克法案（Dodd-Frank Act），增強金融監管，但卻在2018年修改法案，將監管的銀行資產閾值提高到2,500億美元。
以過去的邏輯來看，矽谷銀行投資標的是最安全普通的資產，但卻因為管理風險不當，無法通過市場的壓力測試。這使得美國金融監理制度將進行重新檢討，在高利率環境底下銀行系統受到挑戰的同時，監理機構應該扮演什麼樣的角色，對銀行進行壓力測試還是幫助存活，或者更審慎加強監管。
從目前來看，美國銀行倒閉潮暫時受到了控制，聯準會（Fed）推出了緊急貸款讓銀行換取現金以應對提款需求，但長期來看可能未必。銀行倒閉後，Fed也並未減緩利率上升，仍持續為打擊通膨，於3月底升息0.25%。這一連串事件都提醒著銀行對於風險的重視，投資資產在利率變動下的風險，客戶產業集中可能帶來的效應，持有足夠現金因應流動性的需求，以及社群媒體可能帶來的風險。再健全的銀行，都很難抵擋一日百億美元的瘋狂擠兌，這樣的效應之下，倒閉是不可避免之路。
未來，社群媒體也將成為銀行需關注的一部分，美國主要社群媒體仍帶領著對銀行失去信心的言論，甚至建議網民們將現金換成金條、銀條、虛擬貨幣。這些社群言論將更深入影響下一代的金融行為，實際上，今年3月，美國也經歷了歷史上銀行最大規模的存款流出，環境的變動大幅考驗銀行管理和政府監管制度，現在金錢的運用有很多選擇，可以快速流動，為維護銀行作為存款最安全港口的地位，有許多措施值得持續的改進和施行。
＊作者為台灣金融研訓院特約研究員，本文選自161期台灣銀行家雜誌，授權轉載。
