沃辛頓夫婦面臨單薪家庭常見的問題。剛結婚時伊莉莎白是老師，賽巴斯汀則是銀行的高階主管。儘管居住的倫敦是全球物價最高的城市之一，2人還是過著舒適的生活，甚至負擔得起奢侈品。婚後幾年，他們買了棟雙併的房子，替未來的家庭生活做準備。不過35、36歲，他們已經有了4個不到6歲的孩子，一點也沒浪費時間。
現在，沃辛頓一家僅倚賴賽巴斯汀1個人的薪水；雖然收入比以前多，但工作責任及時間也隨之增加。出於長時間投入工作的愧疚，賽巴斯汀提議改建房子，增加1間臥室，並將客廳改成開放空間，更適合全家人相處。雖然得花點時間，才能存夠改建房屋所需的5萬英鎊，但這筆花費將很值得。
賽巴斯汀的同事卻建議另一個更容易的方法。因為此時倫敦房地產的價格正在飛漲，賽巴斯汀可以去借一筆金額不大的頭期款，以預購方式買戶公寓，2、3年後在房子完工前賣出，就能賺上一筆可觀的利潤。他的同事吹噓說這樣所賺到的錢，將會遠超過需要的5萬英鎊，而且根本不用花自己的錢。
賽巴斯汀和伊莉莎白開始體悟到光憑上班族的薪水永遠賺不了大錢，如今一個千載難逢的大好機會就在眼前。他們自忖，房地產會出什麼差錯？於是開始夢想房屋改建後的日子將會多麼美好，以至於無法理智判斷。就在他們借錢繳付頭期款後不久，倫敦房地產市場的價格開始陷入混亂。眼見暴風即將來襲，建商加速趕工，竟然將完工交屋期提前了整整1年。當賽巴斯汀和伊莉莎白收到改建舊屋工程的預估報價時，同時也接到建商要求結清預售屋尾款的通知。由於此時房地產價格低迷，建商只得將同一批預售屋降價求售變現。夫婦兩人算一算，發現若此時出場將十分不利。如果認賠賣掉預售屋，將虧損5萬英鎊；忍痛付清尾款的話，則需再借5萬英鎊，可以預見未來多年會持續背負龐大債務。
這件事情帶來的壓力，讓2人的婚姻面臨極大挑戰，甚至讓伊莉莎白處於崩潰邊緣。
一昧節省比不上花錢的速度，正確投資才能贏得富足人生
伊莉莎白和賽巴斯汀的故事來自一個平凡家庭，並且不是特殊個案。所幸，有不少容易遵循的策略可以避免重蹈這對夫妻的覆轍，並得到更好的成果。這一章會解釋這些策略，以及如何運用於個人理財的架構，讓你一生受用。這架構就是快樂之橋。而橋底下有3根橋墩：
● 定義並了解自己的人生價值觀及目標。
● 在符合人生價值觀及目標的前提下，建構一套妥善運用自己資源的理財策略。
● 發展適合自己的投資策略。
想好好享受自己選擇的人生，有健全穩健的理財策略是很重要的一步，而投資則是大多數理財策略中的關鍵。
通往財富與幸福的旅程，需要持續的努力。我們應該為此感恩，因為如果有一天醒來，發現所能做的事都已經完成，人生豈不乏味。
這種「全生涯理財規劃」並不只專注在比別人擁有更多財富。它包含了先內省，確認自己的價值觀及目標，且之後所做的決定都能與其維持一致，而不是把金錢多寡視為成功的指標。很少有人的計劃反映出一生真正希望達成的目標。你需要為自己訂定理財計劃，而不是光只想到錢而已。
《快樂手冊》（The Happiness Book）作者及快樂學院（The Happiness Institute）的創辦人，臨床心理學家提摩西．夏普（Timothy Sharp）表示，理財目標是包含在設定更遠大的目標當中，「真正感到滿足的人，都能掌控人生中幾個重要的面向：工作、健康、娛樂、社交生活、錢財與人際關係，並會努力分配時間和心力以達到平衡。」
的確，自認對生活感到高度滿意的人都有理財計劃。這個計劃不見得要很詳細，有些簡單到只是一個月的預算表、或是訂定最低存款目標，甚至連紀錄都沒有，但仍然稱得上是個理財計劃。
而不同的價值觀及目標需要不同的理財策略和投資方法。舉例來說，要照顧殘障孩子的家長，跟經常光顧夜店的頂客族，對於承擔投資風險的決定就不會一樣。全生涯理財規劃的目的，是協助你過自己想要的人生，確保你有足夠的錢能實現夢想。
有多少消費是因同儕而花？
對你來說，錢的意義是什麼、在人生中扮演了什麼角色，以及需要多少錢才夠？這些問題看起來簡單，然而很多人從來都沒花時間仔細思量過。調查研究顯示，這些問題往往會牽動每個人的情緒起伏。了解金錢在生命中的意義和它對情緒的影響，有助於變得更富足、更快樂。
歐萊禮夫婦和女兒艾琳之間的關係愈來愈僵。艾琳13歲時，剛進入一家昂貴的私立學校，變得很注意自己的身材，嘗試了各種不同的節食方法，也開始會開口要錢，買些父母認為只是一時流行、暴露又昂貴的衣服。艾琳很明顯已經過瘦，而原本相當優秀的在學成績，現在卻已經吊車尾。漸漸地，她對父母也愈來愈吹毛求疵，認為他們讓自己丟臉。
有一天，艾琳很苦惱地從學校回來，要求父母買給她最新款的手機，因為所有的同學都已經有了。個性強硬的歐萊禮夫婦向來要求4個孩子學習節約的美德，因此拒絕了艾琳的要求。艾琳的父母這次是下了很大的決心，但類似的衝突不只這一回。
多數青少年幾乎完全從同儕的眼光看世界，父母的意見則排在其次。同時，青少年對廣告上完美胴體以及必備配飾的訴求，其實很難抗拒。畢竟廣告商的任務，並不是鼓勵人們深思「多少才夠」；相反地，在他們的世界裡，多多益善才是王道。
不只是青少年，成人更會因為同儕壓力消費
兒童心理學家邁可．卡爾格雷（Michael Carr－Gregg）在著作《公主的女巫面孔徵候群》能幫上忙的不是聰明，而是進一步了解，哪些事會讓我們真正滿足而發自內心的快樂。艾琳的故事說明了同儕可能帶來的龐大壓力，特別是當小集團裡有成員相互排擠以爭奪地位的時候。這個現象代表大家的行為有多麼容易被別人的期望左右，而非來自內心的決定。它也說明了，為什麼有時會讓別人為我們決定多少才夠，而不是選擇較困難。
我們會如此反應的明顯理由之一，因為是在人類大腦演進過程中，被團體接受的個體，會受到同儕的保護，進而較有可能生存下去與繁衍後代。
但是，在今天的世界裡，過度在意別人很可能會適得其反。為了滿足別人期望所做的決定，很可能正好最無法滿足自己。改變自己的行為，克服宿命，是現代生活中最大的挑戰之一。
同儕壓力的誤導，成為我們依照個人價值觀生活的最大威脅，也是我們嘗試了解自己，享受充實人生的最大障礙。
你的花錢習慣從何而來？
心理學家維拉瑞．威爾森（Valerie Wilson）發現，最常和錢連結在一起的4個字眼，全都是負面情緒：焦慮、沮喪、生氣及無助。她表示，介紹高檔生活的電視節目或許有激起一般人想過好日子的欲望，但大多數人並不是被貪婪引誘，而是受到害怕的驅使。事實上，威爾森說得好，她認為與金錢相關的情緒，可不像法定貨幣的概念那麼單純。
胡亂用錢的行為應該是來自孩提時代的影響。研究的結果一再顯示，10歲之前已經在內心形成用錢的習慣。但卻很少有父母會和孩子充分討論金錢觀，甚至未能教導孩子如何正確看待金錢。更糟的是，他們對錢和價值觀、成就、人生目標及整體幸福之間的關係認識不清。結果，金錢變成了一個奇怪的神祕之物。猶有甚者，由於「錢」和「個人價值」之間的關係模糊不清，結果導致金錢經常被視為衡量一個人價值的標準，而不只是一個「工具」。
古希臘哲學家亞里斯多德了解這個道理。他認為錢有2個功能：是達成目的的工具，同時本身也是目的。他覺得後者充滿危險。換句話說，光為了錢而追逐錢，以致與真正對自己重要的事無關，不太可能提升生命的層次。但是，如果把錢當成達成目的的工具就另當別論了。
世界上最富有的2個人，微軟創辦人比爾．蓋茲以及投資大師華倫．巴菲特，已經透過慈善義舉向大家證明，累積龐大的財富，可以幫助別人改變生命，也能帶來更大的滿足感，這是讓生命更有意義的關鍵。
＊本文選自天下出版《多少才夠》一書，作者艾倫．艾貝（Arun Abey），國際企業安睿理財規劃顧問集團（ipac financial planning）的共同創辦人，2002年與合夥人將公司售予安盛集團（AXA Group）之後擔任執行董事長，並出任安盛亞太控股集團（AXA Asia Pacific Holdings）策略長。2011年AXA與AMP集團合併，艾貝仍出任ipac總裁與AMP集團顧問。艾貝亦為澳洲金融服務業協會（Financial Services Institute of Australia, FINSIA）資深會員。安德魯．福特（Andrew Ford）畢業於澳洲雪梨大學經濟系，是行銷及大眾傳播專家。第1份工作是商業金融記者，職涯經歷豐富。隨後轉入出版業從事行銷管哩，也曾自行創業，開設金融傳播顧問公司長達7年，目前主管安睿理財規劃顧問公司行銷推廣業務。
