日本民眾越年輕越想早退休？投資公司調查顯示：「年金之亂」沒影響多數人的退休計畫

日本金融廳2019年中旬因發表報告書，呼籲民眾在退休前至少要存1300萬至2000萬日圓（新台幣361萬至556萬元）的養老金，引發在野黨及民眾質疑年金制度破產，最後財務大臣麻生太郎宣布不受理報告書才告終。事隔一年，相較於當時不少專家認為日本政府應盡快改善國民年金制度，金融相關公司最新民調卻顯示，日本民眾對於年金議題仍持樂觀態度，因去年的爭議而決議重新檢視退休規劃的民眾僅佔少數。

美國金融服務公司「富達投資」（Fidelity Investments）日本分部，日前以日本國內勞工為對象，進行有關退休問題的調查。其中有3成民眾認為就算投資營運績效低於過去水準，自己仍能照原訂計畫，維持退休生活收支；另一方面，認為自己必須依投資營運績效，大幅修改原訂退休計畫的民眾，僅佔整體的36%，可見去年的「年金之亂」，並未喚起多數民眾對年金制度的擔憂和警戒。

曾任職於富達投資日本分部，現於投資教育研究所工作的野尻哲史表示，從調查結果來看，可以看出日本國民對於「年金制度」、「調整退休計畫」等相關議題過於樂觀，同時主張在認為自己可以按原訂計畫，維持退休生活收支的民眾中，僅有4成多的人可以達成目標。等於有近6成民眾的現有資產，雖無法保障其退休生活高枕無憂，但這些民眾卻仍認為無需重新規劃退休計畫，或是認為只要在退休前再加把勁，就可以「低空飛過」安全水準。

野尻指出，除日本外，富達投資也於英國、美國、德國、香港等地進行同樣調查，結果發現日本及英國皆有許多民眾，不知道該準備多少預備金因應退休生活，其中日本又以52%的過半比率高過英國。野尻認為，日本和英國與其他國家相比，年金制度資金相對穩定（或過去較穩定），間接抑制了國民「自主思考」該準備多少預備金的能力。

回到日本國內的調查結果，在36%認為必須依投資營運績效，修訂退休計畫的民眾中，以20多歲的年輕一代危機意識最高，比率過半。相對於年齡層較高的民眾，有國民年金及確定給付制（Defined Benefit Plan，簡稱DB Plan，指雇用人承諾，當受雇人退休時給付一定金額的退休金）的退休金支援退休生活，年輕一代則因難以預測未來年金來源是否充足等因素，而傾向「靠自己比較實在」的想法。

但從實際情形來看，據ITmedia、Garbagenews等網路媒體，及日本總務省統計局最新資料顯示，年輕一代（這裡特指20至29歲）的儲蓄比率（指收入用來儲蓄的比率），包含單身戶及家庭戶在內僅有約7%。且有多達4成民眾將存款用於保障本金的定存，資產難有極大收入。儘管資產情形並不理想，但從日本各年齡層希望退休的年齡來看，年輕一代以「63歲」拿下首位，甚至有越年輕的人越想早點退休的趨勢。

野尻哲史表示，從55歲以上的年長世代來看，日本民眾和退休準備評分較為完善的美國，並無太大差距；但從20歲至38歲的青壯年一代來看，兩國評分相差15點，可見日本年輕一代要想早點退休，政府和個人都仍有極大的努力空間。兩國在青壯年一代之所以會有如此大的差距，除與社會保障、國民年金制度等支援體制不同外，相對於日本有4成民眾將存款投資在定存，美國則僅有1成。且美國民眾多會因年齡增長，由定存轉而選擇風險較高、獲利較大的股票等投資方式。 （相關報導： 年金不可靠？調查：37歲開始月存一萬五，退休生活靠自己拚 ｜ 更多文章 ）

野尻建議，日本政府或民眾要想改善目前的窘境，可以嘗試提升儲蓄率、改便投資對象，及上調預計退休的年齡。認為只要民眾嘗試提升儲蓄率、政府參考其他國家做法，將年金給付年齡上調至67歲，雙管齊下，長期下來必定能稍微改善民眾不安的窘境。