日本民眾越年輕越想早退休?投資公司調查顯示:「年金之亂」沒影響多數人的退休計畫

2020-07-29 08:20

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日本高齡化問題嚴重,國民年金是否真能支援民眾退休生活備受關注。(美聯社)

日本高齡化問題嚴重,國民年金是否真能支援民眾退休生活備受關注。(美聯社)

日本金融廳2019年中旬因發表報告書,呼籲民眾在退休前至少要存1300萬至2000萬日圓(新台幣361萬至556萬元)的養老金,引發在野黨及民眾質疑年金制度破產,最後財務大臣麻生太郎宣布不受理報告書才告終。事隔一年,相較於當時不少專家認為日本政府應盡快改善國民年金制度,金融相關公司最新民調卻顯示,日本民眾對於年金議題仍持樂觀態度,因去年的爭議而決議重新檢視退休規劃的民眾僅佔少數。

美國金融服務公司「富達投資」(Fidelity Investments)日本分部,日前以日本國內勞工為對象,進行有關退休問題的調查。其中有3成民眾認為就算投資營運績效低於過去水準,自己仍能照原訂計畫,維持退休生活收支;另一方面,認為自己必須依投資營運績效,大幅修改原訂退休計畫的民眾,僅佔整體的36%,可見去年的「年金之亂」,並未喚起多數民眾對年金制度的擔憂和警戒。

曾任職於富達投資日本分部,現於投資教育研究所工作的野尻哲史表示,從調查結果來看,可以看出日本國民對於「年金制度」、「調整退休計畫」等相關議題過於樂觀,同時主張在認為自己可以按原訂計畫,維持退休生活收支的民眾中,僅有4成多的人可以達成目標。等於有近6成民眾的現有資產,雖無法保障其退休生活高枕無憂,但這些民眾卻仍認為無需重新規劃退休計畫,或是認為只要在退休前再加把勁,就可以「低空飛過」安全水準。

野尻指出,除日本外,富達投資也於英國、美國、德國、香港等地進行同樣調查,結果發現日本及英國皆有許多民眾,不知道該準備多少預備金因應退休生活,其中日本又以52%的過半比率高過英國。野尻認為,日本和英國與其他國家相比,年金制度資金相對穩定(或過去較穩定),間接抑制了國民「自主思考」該準備多少預備金的能力。

回到日本國內的調查結果,在36%認為必須依投資營運績效,修訂退休計畫的民眾中,以20多歲的年輕一代危機意識最高,比率過半。相對於年齡層較高的民眾,有國民年金及確定給付制(Defined Benefit Plan,簡稱DB Plan,指雇用人承諾,當受雇人退休時給付一定金額的退休金)的退休金支援退休生活,年輕一代則因難以預測未來年金來源是否充足等因素,而傾向「靠自己比較實在」的想法。

但從實際情形來看,據ITmedia、Garbagenews等網路媒體,及日本總務省統計局最新資料顯示,年輕一代(這裡特指20至29歲)的儲蓄比率(指收入用來儲蓄的比率),包含單身戶及家庭戶在內僅有約7%。且有多達4成民眾將存款用於保障本金的定存,資產難有極大收入。儘管資產情形並不理想,但從日本各年齡層希望退休的年齡來看,年輕一代以「63歲」拿下首位,甚至有越年輕的人越想早點退休的趨勢。

野尻哲史表示,從55歲以上的年長世代來看,日本民眾和退休準備評分較為完善的美國,並無太大差距;但從20歲至38歲的青壯年一代來看,兩國評分相差15點,可見日本年輕一代要想早點退休,政府和個人都仍有極大的努力空間。兩國在青壯年一代之所以會有如此大的差距,除與社會保障、國民年金制度等支援體制不同外,相對於日本有4成民眾將存款投資在定存,美國則僅有1成。且美國民眾多會因年齡增長,由定存轉而選擇風險較高、獲利較大的股票等投資方式。

野尻建議,日本政府或民眾要想改善目前的窘境,可以嘗試提升儲蓄率、改便投資對象,及上調預計退休的年齡。認為只要民眾嘗試提升儲蓄率、政府參考其他國家做法,將年金給付年齡上調至67歲,雙管齊下,長期下來必定能稍微改善民眾不安的窘境。

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