無現金支付增長放緩的一個原因，可能是大同小異的平台過剩。在日本的電子錢包供應商有Line Pay、Pay Pay（一家由軟銀集團〔SoftBank Group Corp.〕和雅虎日本共同推出的行動支付）、Apple Pay以及連鎖便利商店全家Family Mart、電子商務巨頭樂天（Rakuten）和二手交易網路平台Mercari等不勝枚舉。一些電子錢包使用QR Code，而另一些則配備了近距離無線通訊（NFC）技術。各有優劣，不分軒輊。
電子錢包平台過多並非日本獨有，台灣和新加坡也有這個問題，但日本人比亞洲大多數人更依戀現金。《東京評論》1月的報導指出，各式各樣的電子錢包系統和技術讓日本消費者眼花撩亂，還不如用現金支付更直覺。而每次新款電子錢包推出時，商家也不太願意投資新硬體設備或進行員工培訓。
推新獎勵措施或可提高使用意願
《日經新聞》（Nikkei Asian Review）2月的報告指出，日本政府今年為推動無現金支付，公布了一系列新的獎勵措施。例如允許公司使用手機支薪、增加簽帳金融卡的使用率（目前僅占日本支付總額的0.4%）、支持使用無現金支付系統的無人商店等等。
最重要的是，日本計劃向某些零售商提供高達5%的採購優惠，補償消費稅將於今年10月從8%上調至10%造成的影響。日本無現金化推進協議會（Payments Japan Association）的福田義雄（Yoshio Fukuda）支持非現金基礎設施建設。他對《日經新聞》表示，獎勵措施將會使小型零售商更願意使用無現金支付系統。
獎勵措施肯定有助於促進日本的無現金支付，但速度可能不如政府預期。正如《華爾街日報》的文章所言，日本人擔心電子支付可能會侵害他們的數據隱私。若電子錢包供應商是來自中國，疑慮更大。例如，瑞穗金融集團正與支付寶以及中國銀聯合作開發一款支付App。瑞穗必須讓客戶相信他們的數據很安全，而且不會落入中國政府手中。
總括來說，日本現金的使用盛行深受文化影響。日本犯罪率低，百姓可以放心地攜帶大量現金出門。假鈔在日本也很少見。同時，日本現金交易有特殊儀式。店員用托盤收錢，然後優雅地鞠躬，將找零的鈔票及硬幣放在一個小信封裡交還給顧客。這跟把信用卡放在托盤上，或是刷手機條碼的感覺天差地別。再者，日本是全世界高齡化嚴重的國家之一，1.28億人口中有25%的人超過65歲，他們對使用現金感到更為放心。
日本人偏愛實體的東西，不僅貨幣，連報紙也是（讀賣新聞〔Yomiuri Shimbun〕的發行量世界第一）。CD及黑膠唱片甚至占了音樂銷量的75%（相比之下全球約占39%）。日本走入數位的速度確實比其他國家慢，但也許是因為他們知道有形的東西具有一些無形的魅力。可想而知，未來好幾代的日本人都還能看得到現金。
＊作者為台灣金融研訓院特聘研究員。探索更多精彩內容，請持續關注《台灣銀行家》雜誌。
