日本人偏愛實體東西，貨幣就是其一，在日本，現金交易高達82%，但政府當局為2020奧運做準備，提出「無現金支付願景」報告，希望提升行動支付使用率與商機。利用此次宣傳倡導，期盼轉換使用現金習慣，能否因此大舉提升行動支付，值得關注。
日本人對現金的熱愛，常讓外國遊客感到不可思議。因為這與日本身為科技強國的形象不符。許多遊客以為，既然這個世界第三大經濟體以子彈列車、機器人助理和充滿未來感的自動販售機聞名，那在付帳方面也會同樣先進。
日本「現金」交易竟逾8成
事實上並非如此。即使是全世界最大的都會區──東京，許多餐廳和酒吧仍只接受現金付款。英文報紙《日本時報》（The Japan Times）研究指出，美食索引網站Tabelog（食べログ）上共有135,764家位在東京的餐廳，其中只有49,350家接受信用卡。
日本人對現金的愛，在整個東北亞顯得格格不入。在日本，現金交易占82%，但在中國只占了40%，韓國僅11%。
不過日本現在的目標是，讓2027年無現金支付的比例提高為現在的2倍：40%，藉此提升交易透明度，讓外國遊客更願意來日本，並降低不必要的成本。野村綜合研究所（Nomura Research Institute）估計，光是每年生產和運輸貨幣的成本就超過1兆日圓（約合90億美元）。
短期內，日本想為2020年奧運會做準備，屆時會有成千上萬的外國遊客到訪東京。不少人會希望用信用卡、簽帳金融卡或智慧型手機來消費。
根據當局的「無現金支付願景」（Cashless Vision）報告，如果日本再不減少現金支付，到了2020年損失將可能高達1.2兆日圓。
商家開始啟用行動支付
大批中國遊客的行動支付需求，也讓日本面臨的壓力節節升高。因為行動支付在中國非常普及，只收現金的日本餐廳和商店會讓中國遊客不知所措。
中國目前已超越了韓國，成為日本最大的遊客輸入國，人數從2012年的140萬成長到2018年的800萬。《華爾街日報》（The Wall Street Journal）3月的報導指出，中國遊客消費潛力驚人，去年在日本旅遊期間就消費了140億美元。有錢能使鬼推磨，日本商家為了獲取更多商機，正逐步採用中國受歡迎的支付寶和微信支付。
乍看之下，日本似乎並不站在電子支付革命的浪尖。雖然日本早在半世紀前就開始使用信用卡，但他們對信用卡的態度仍然很曖昧。10筆交易中有超過8筆是用現金支付。國際結算銀行（the Bank for International Settlements）表示，這相當於日本國內生產毛額的20%，堪稱世上第一高。
務實監管區塊鏈科技
然而，也許數位貨幣會比塑膠貨幣更能促成日本的無現金革命。自2009年比特幣誕生以來，日本一直是一個虛擬貨幣中心。日本人算是備受尊崇的加密貨幣的最早使用者之一。世上最大虛擬貨幣交易所Mt. Gox就是日本公司出身。許多日本獨立零售商為了吸引愛好科技的顧客，並與大型連鎖店有所區隔，很早就接受了比特幣。
與此同時，日本政府也以務實態度監管區塊鏈科技。他們不像中國和韓國那樣為了防止加密交易被駭而禁止虛擬貨幣，而是加強資安，讓這項科技順利融入日本現有的金融體系。時至今日，日本仍是唯一承認虛擬貨幣是法定貨幣的重要大國。
日本最大金融機構三菱日聯金融集團（Mitsubishi UFJ Financial Group，簡稱MUFG），目前正與美國阿卡邁科技公司（Akamai）合作，要在2020年東京奧運會之前推出一個以區塊鏈為基礎的消費者支付網絡。兩家公司表示，這個系統每秒可以執行1,000萬筆交易，將會是全球運作最快的消費者支付系統。《麻省理工科技評論》（MIT Technology Review）今年1月的報告指出，這個系統不僅速度超快，還比公共區塊鏈更節能、更省成本，且能夠處理傳統信用卡通常不支援的小額款項。
今年3月，日本媒體指稱，東日本鐵路公司（East Japan Railway Company，簡稱JR東日本）將可能接受乘客使用虛擬貨幣買票。據報導，JR東日本和網路雲端業者日本網際網路先機公司（IIJ）正在商討，如何將比特幣和其他數位貨幣與日本感應式交通卡「西瓜卡」（Suica）合併。
同樣在3月，日本瑞穗金融集團公司（Mizuho Financial Group）推出了大眾期待已久的電子錢包J-Coin，可以用於數位支付及匯款。瑞穗希望能在未來幾年收到650萬名會員，並與30萬家零售店簽約。早前J-Coin被誤傳是一種加密貨幣，但後來財經新媒體《Quartz》提出一份報告闢謠。事實上，J-Coin跟中國的支付寶及微信支付類似，可以使用QRCode進行智慧型手機付帳。《Quartz》稱發行該幣的銀行「一直想建立的是一個QR Code支付系統，而不是一個獨立的數位貨幣」。
離無現金支付仍有距離
儘管無現金交易穩步進展，但日本仍離2025年實現40%無現金支付的目標有一大段距離。英文媒體平台《東京評論》（Tokyo Review）1月的報告顯示，過去幾年日本無現金支付的比例增長放緩。例如2017年，電子貨幣交易額達到5.2兆日圓，只比前一年增長1.1%。相比之下，前兩年的增長要快得多，2016年為10.8%，2015年為15.7%。
無現金支付增長放緩的一個原因，可能是大同小異的平台過剩。在日本的電子錢包供應商有Line Pay、Pay Pay（一家由軟銀集團〔SoftBank Group Corp.〕和雅虎日本共同推出的行動支付）、Apple Pay以及連鎖便利商店全家Family Mart、電子商務巨頭樂天（Rakuten）和二手交易網路平台Mercari等不勝枚舉。一些電子錢包使用QR Code，而另一些則配備了近距離無線通訊（NFC）技術。各有優劣，不分軒輊。
電子錢包平台過多並非日本獨有，台灣和新加坡也有這個問題，但日本人比亞洲大多數人更依戀現金。《東京評論》1月的報導指出，各式各樣的電子錢包系統和技術讓日本消費者眼花撩亂，還不如用現金支付更直覺。而每次新款電子錢包推出時，商家也不太願意投資新硬體設備或進行員工培訓。
推新獎勵措施或可提高使用意願
《日經新聞》（Nikkei Asian Review）2月的報告指出，日本政府今年為推動無現金支付，公布了一系列新的獎勵措施。例如允許公司使用手機支薪、增加簽帳金融卡的使用率（目前僅占日本支付總額的0.4%）、支持使用無現金支付系統的無人商店等等。
最重要的是，日本計劃向某些零售商提供高達5%的採購優惠，補償消費稅將於今年10月從8%上調至10%造成的影響。日本無現金化推進協議會（Payments Japan Association）的福田義雄（Yoshio Fukuda）支持非現金基礎設施建設。他對《日經新聞》表示，獎勵措施將會使小型零售商更願意使用無現金支付系統。
獎勵措施肯定有助於促進日本的無現金支付，但速度可能不如政府預期。正如《華爾街日報》的文章所言，日本人擔心電子支付可能會侵害他們的數據隱私。若電子錢包供應商是來自中國，疑慮更大。例如，瑞穗金融集團正與支付寶以及中國銀聯合作開發一款支付App。瑞穗必須讓客戶相信他們的數據很安全，而且不會落入中國政府手中。
總括來說，日本現金的使用盛行深受文化影響。日本犯罪率低，百姓可以放心地攜帶大量現金出門。假鈔在日本也很少見。同時，日本現金交易有特殊儀式。店員用托盤收錢，然後優雅地鞠躬，將找零的鈔票及硬幣放在一個小信封裡交還給顧客。這跟把信用卡放在托盤上，或是刷手機條碼的感覺天差地別。再者，日本是全世界高齡化嚴重的國家之一，1.28億人口中有25%的人超過65歲，他們對使用現金感到更為放心。
日本人偏愛實體的東西，不僅貨幣，連報紙也是（讀賣新聞〔Yomiuri Shimbun〕的發行量世界第一）。CD及黑膠唱片甚至占了音樂銷量的75%（相比之下全球約占39%）。日本走入數位的速度確實比其他國家慢，但也許是因為他們知道有形的東西具有一些無形的魅力。可想而知，未來好幾代的日本人都還能看得到現金。
＊作者為台灣金融研訓院特聘研究員。探索更多精彩內容，請持續關注《台灣銀行家》雜誌。
