VIP 專屬文章 王儷玲觀點：AI Agent 將重塑你的財富與金融服務

想像一個不久後的場景：你對著手機說：「我下週要去日本沖繩，幫我把機票、旅館、旅平險、上網漫遊一次搞定；另外，把這個月的閒錢依照我的投資偏好與風險，分批投入金融市場。」

在過去，這段指令會換來一串搜尋連結或一篇旅遊指引建議；但在2026年，AI將不再只是提供「建議清單」，而是直接給出可執行的方案，將價格、條款與限制詳細對照。當你在關鍵步驟按下授權後，它便會跨越不同平台，自動完成下單、付款、建檔、投保，甚至將投資計畫排入你的帳戶行事曆。

這就是目前金融科技領域最關鍵的變革— AI Agent（代理式 AI）。它標誌著人工智慧從「會寫、會說」的「生成式（Generative）」階段邁向「會做、會跑流程」的「代理式（Agentic）」里程碑。從此，AI不再只是諮詢、寫文案、做摘要的工具，而是能夠拆解任務、呼叫工具、與多個系統互動，獲得授權後替人類執行具體工作，並在過程中持續檢查結果、必要時自我修正。如真正上線，能長期運行的AI Agent會帶來驚人的便利與效益。

AI Agent金融變革：從「建議」邁向「行動」時代

金融業看似保守，卻是代理式AI最先規模化的產業之一，從產業結構來看，金融服務本質上是高度「流程密集」的產業—無論是支付、放款、理賠或風控，都依賴大量的文件驗證與跨系統協作。

當AI具備「執行力」後，民眾與金融機構的互動模式將發生根本的位移，用「行動能力」取代「建議能力」會成為競爭力新標準。我們將從過去必須親自回應每一個選項的「對話時代」，轉向只需決定是否同意授權的「行動時代」。這種體驗將類似於自動駕駛：你不需要懂得引擎運作的細節，但你必須學會如何設定目的地、何時下放權限，以及如何驗收結果。

這並非遙遠的科幻小說，國際研究機構Gartner預測，2026年將有高達40%的企業應用會嵌入這類「任務型AI Agent」。這意味著，未來兩年內，金融服務的品質差異將被迅速拉開：能有效整合AI代理的機構，將提供倍速於同業的服務效率。這場技術新革命已透過三個最貼近日常的金融場景深刻改變我們的生活，而且未來還會有更多。

1. 支付創新：從「按下付款」到「授權去買」

支付的本質是「信任」。當AI開始替我們購物、比價甚至下單時，市場面臨的新問題不是「能不能買」，而是「商家如何確認這個下單者是被授權的代理，而不是惡意程式？」因此，全球支付網路正把「代理身分與授權」做成產業級的信任代理機制：Visa推出Trusted Agent Protocol（TAP），主打可驗證的代理身分與授權流程；Mastercard也提出Agent Pay，強調與大型AI平台合作，讓代理支付能在其網路上被安全啟動。 （相關報導： 科技熱議》不准用我的技術！敢跟川普「嗆聲」的 AI 獨角獸，Anthropic 到底什麼來歷？ ｜ 更多文章 ）

如果把2010年代的支付革命想像成「手機取代錢包」，那麼2026年開始的支付革命更像是「代理取代手指」：付款行為不再是由你點下的選擇鍵，而是你授權後、由代理替你完成的整段流程。這也解釋未來金融業將從「KYC（認識你的客戶）」走向「KYA（認識你的代理）」的語言轉換：你授權的不再只是某個app，而是一個能動手、能談判、能結帳的數位員工。

這已經不只是概念，支付與消費金融機構已開始讓AI Agent進入「真實交易」與「真實決策」：像Capital One、Visa、RBC金融業者等都已展開相關部署，差別只在於哪些步驟能自動化、哪些仍需人工確認。對一般人而言，你會感受到的是：比價、訂閱續約、退款追蹤、權益比較等「麻煩但必要」的動作會自動執行；但你也必須開始思考：哪些商家可以自動授權買？上限金額是多少？

2. 專業投資: 從「建議投資策略」到「流程自動化」

投資散戶投資的痛點往往不在於資訊匱乏，而在於「資訊太多」導致的決策癱瘓或情緒化操作。AI Agent的價值不在於預測股價，而在於將專業機構長期累積的「研究—假設—驗證—組合—追蹤」流程標準化，讓一般投資人也能用相對低成本，享受到「流程自動化的專業」。

以大型金融機構為例，國際投行Morgan Stanley已在財富管理端部署AI工具，目標是讓理專把時間從搜尋文件、整理資訊，移回客戶關係與複雜情境的判斷， 目前有98% 理財顧問都已配備 AI Agent，可自動連結資源並產出行動建議。此外，資產管理公司Schroders則發展「虛擬投資委員會」的AI Agent，用來協助檢視風險因子與產業變化。未來的投資將不再是憑感覺賭一把，而是依賴一條有證據、有假設、有風險檢核的理性決策鏈。

更具體的案例來自加拿大RBC銀行，其研究團隊把工作拆成多個專職AI Agent：有的負責抓取監理文件、有的整理財報與會議重點、有的追蹤即時新聞；再由「編排層」整合成研究與投資流程，讓研究週期大幅縮短，能在同樣人力下分析更多資料。這背後的意涵很關鍵：未來投資競爭力，可能不只看「誰更會選股」，更看「誰能把研究流程做成可重複、可監督、可提升數位產能」。

對一般投資人而言，你未來會常收到「因為你已有的投資偏好，所以建議你投資A，拒絕B」，而不是一句模糊的看多看空。此外你會更常看到「我先做一版草案，你再做最後核准」的互動：AI Agent幫你跑情境、算成本、做資產配置建議，但最後那一下「下單」仍由你決定—這就是授權時代的投資常態。

3. 保險理賠:從「漫長等待」到「即時付款」

保險業更在發生一場「硬體革命」，AI 不再只是輔助，而是深度的業務能力競爭。精算師開始利用 GPU 的高度運算能力，利用AI Agent將數週的精算建模縮短至一天。國際知名蘇黎世保險成功將壽險核保時間從 22 天縮短至不到 1 天，讓核保速度快了 20 倍以上。 （相關報導： 科技熱議》不准用我的技術！敢跟川普「嗆聲」的 AI 獨角獸，Anthropic 到底什麼來歷？ ｜ 更多文章 ）

此外，理想的數位保險體驗不該是漫長等待理賠，保險業最關鍵的時刻往往發生在客戶最脆弱的時候，如車禍、生病。AI Agent能將低複雜度、高重複性的理賠步驟自動化，讓理賠像外送一樣，在可追蹤、可預期下快速完成。這一點在災害理賠時特別明顯：當大量案件同時湧入，靠人力排隊審核的模式很容易崩潰。例如Allianz在澳洲推行的 Project Nemo，便成功利用代理人技術加速災損期間的理賠處理。透過多個專職agents分工，把大量重複作業自動化，並讓需要人工判斷的案件更快被推送給理賠人員；其流程保留人員最後審核，強調「提速」而非「完全取代」。換句話說，代理式理賠的關鍵不是全自動，而是把人類專業從機械式整理拉回到真正需要決策裁量的部分。

AI Agent需要模型微調與審慎治理

AI Agent是效率的放大器，同時也是風險的放大器。因此，2026年後的金融競爭力，將取決於誰能建立可治理、可信賴的AI流程，而不僅僅是擁有技術。

Gartner 資料顯示2026年全球金融 AI 代理市場已突破 20 億美元，預計到2035年將成長至 65.4 億美元。但同時也警告，到了2027年底，可能有超過40%的AIAgent專案因成本不明或風險控管不足而宣告失敗，其失敗關鍵通常不是技術本身，而是企業的「數位體質」不完備。尤其台灣金融業需要特有的繁體中文環境、嚴謹法規與在地商模，這是外購套裝軟體難以內建的，若缺乏深度模型微調，AI Agent將無法精準對應任務。

另一方面，許多看起來很像代理、其實只是聊天機器人的「換皮」產品也會充斥，消費者更需要辨識能力。我們也必須保持審慎，一旦涉及「跨系統權限」與「責任歸屬」，任何微小的錯誤都可能被自動化流程迅速放大。

結語: 用更少時間創造更美好的財富與生活

面對這場變革，一般民眾不需要每個人都了解AI，但我們迫切需要建立「授權」的風險素養與能力。第一是分級授權：從查詢、整理開始，逐步到填表，最後才是下單與付款；授權越大越省事，但你需要更嚴格的驗收與限額。第二是檢視軌跡：學會看懂AI的「工作紀錄」，並要求代理清楚交代它查了什麼資料、依據哪條款提出建議、在哪些步驟要求人工確認。第三是工具思維：將agent視為提升個人決策品質的專業工具，而非投機取巧的捷徑。讓AI幫你完成繁瑣的比較與追蹤，讓你把注意力留給價值判斷與風險承擔。

當金融服務從「按鈕」變成「對話」，我們不僅是使用者，更是這群數位代理人的管理者。這場變革的終點，應當是科技讓金融服務真正回歸以人為本，讓每個人用更少的時間完成更好的決策，用更少的焦慮換來更高品質的財務回報，享受到更理性、更高效、更具溫度的財富生活。

＊作者為王儷玲 台灣金融科技協會理事長/鑫友會會長。本文由鑫友會提供，授權刋載。
（相關報導： 科技熱議》不准用我的技術！敢跟川普「嗆聲」的 AI 獨角獸，Anthropic 到底什麼來歷？ ｜ 更多文章 ）