努力節儉存錢卻總是失敗？2個簡單理財法，不再讓自己活得像原始人
專家表示，與其訂立一個永遠做不到的理財方式，更好的方式應該是從有意識的花錢和先付錢給自己開始。（示意圖／取自photo-ac）
大家好，我是小畢，常見的理財建議就是要你記下每天的開銷和花費，然後找出不必要的支出，接著開始節儉的生活，因為你存下來的每一分錢數十年後都會變成可觀的財產，基本上這樣的方法並沒有錯，就連我之前也認同這樣的理財方式，只是我相信應該沒有幾個人做得到，但後來發現理財並不是要記下每天每一筆花費，然後開始停止任何屬於享受的支出，從此過著縮衣節食的生活，只為了看著戶頭裡的錢直線上升，與其訂立一個永遠做不到的理財方式，更好的方式應該是從有意識的花錢和先付錢給自己開始。
首先我們先來了解什麼是無意識的花錢，無意識的花錢代表你購買了一些你原本不在需要清單內的商品，例如逛商場或百貨時，剛好看到某個東西在特價，這時你可能會有撿到便宜的感覺而入手，但這樣你不只沒省到錢，還多花了你本來不會花的錢，購買了一個之後可能不會用到的東西，或是只因為朋友說一句：我覺得你該換新手機了，而真的跑去買一支新手機。
而有意識花錢則是只花錢在自己喜愛的事物上，例如你是個很愛旅行的人，又或者你是一個喜歡美食的人，那麼你就可以大方地花錢在這方面，而不是控制一切支出讓自己過得像原始人的生活，因為我相信對大多數人而言，控制一切支出的理財方式應該持續不了一個月甚至不到一個星期，如果為了多存一點錢，而必須剝奪人生最熱愛的事物，那麼這樣的人生就算有錢也沒有意義，所以有意識花錢就是除了自己熱愛的事物，扣除必要支出後，其他地方最好一毛錢都不要花，但在有意識花錢之前，最重要的一步就是要做到先付錢給自己。
我們知道消費就是把錢付給別人，也就是錢進到別人的口袋，而先付錢給自己就是當今天薪水入帳，或是有一筆意外之財時，先將一小部分固定金額的錢存起來，積極一點就是將這筆錢拿去投資，剩下來的錢除了支付必要的固定開銷外，其餘的部分就可以大方地花在你熱愛的事物上，先付錢給自己的好處就是不需要每天戰戰兢兢，不敢多花任何一毛錢，深怕到月底成為大家所謂的月光族，與其訂立一個不符合人性又難以持續的理財方式，不如一開始先將一小部分的錢儲蓄或投資，其餘的錢就可以放心或大膽地花費，畢竟可以讓你持之以恆的才是一個好的理財方式。
那麼先付錢給自己的實際做法是什麼呢？我會建議一般人至少擁有三個帳戶，第一個帳戶就是所謂的固定支出，這個帳戶的錢主要用來支付每個月或是每年的固定開銷，例如房租，水電費，手機費等，第二個帳戶則是先付錢給自己，也就是投資和儲蓄帳戶，這個帳戶就是用來投資，應急基金或買屋的頭期款，你可以設定每個月薪水入帳後，自動轉帳到這個帳戶，先付錢給自己的金額一開始不需要太多，就算每個月1000元也總比存不到任何一筆錢還好，當然你願意多存一點給自己也代表可以更快達到目標，最後一個帳戶就是有意識花錢帳戶，這個帳戶的錢你可以盡情地享受，例如吃大餐，看電影，旅行或買喜歡的衣服和鞋子，這個帳戶可以當作你有先付錢給自己的獎勵，如果發現有意識花錢帳戶在月底還有結餘，你可以將錢轉到投資帳戶加快達到目標的速度，或者繼續留在有意識花錢帳戶中，作為下次有意識消費的資金。
在開始先付錢給自己和有意識花錢之前，最重要的一點就是你必須先全額繳清你的信用卡債，因為沒有全額繳清信用卡帳單，那麼就必須支付給銀行循環利息，由於循環利息會根據個人過去的信用狀況而定，一般來說大致會落在5到15%左右，也就是你必須找到一個投資報酬率長期大於5%甚至大於15%以上的標的，這樣才能超過信用卡的循環利息，現實就是要找到一個長期報酬大於15%的標的，基本上是一件非常困難的事。
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作者介紹｜小畢
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