如果你每月只有3000、5000元閒錢，既想快一點累積財富，又想買一個基本的保險，現階段不透過投資型保單，還有其他更好的產品嗎？
對於每月可存金額較為充裕的人來說，原本就能分別輕鬆處理「理財」與「保障」這兩件事，也許就沒必要用「更高的投資成本（各項費用）」、「投資與保險不分」的投資型保單。
然而，對於薪水不高的社會新鮮人來說，根本沒有多少錢可以理財歸理財、保險歸保險。以家不住在台北的30K社會新鮮人（事實上，還有很多人連30K的薪水都不可得）為例，扣掉吃、住、水電、交通費用之外，每月能夠擠出的存款大概只有3,000∼5,000元。
姑且不論保險費用是高是低，以目前多數定期定額最低門檻來看，也都是與這個數字相差不遠。我相當鼓勵年輕人應該「及早開始投資」，而且不該把投資的錢，放在儲蓄險等低投報率的商品上。所以，如果你每月只有3,000、5,000元閒錢，既想快一點累積財富，又想買一個基本的保障，現階段不透過投資型保單，還有其他更好的商品嗎？
簡單來說，以下幾種類型的人，是比較適合購買投資型保。
第一種、沒有自制能力，無法定期定額儲蓄的人。
因為當保戶不繳保費時，保障會因此失效，所以保單具有較高（當然，這並非絕對）的「強迫儲蓄」效果。特別是投資型保單的契約附加費用率，都是集中在前面3 ∼ 5 年扣取，一旦保戶投保前幾年，不想要這張保單了，能拿回來的錢非常少，也更有動力讓保戶持續繳費下去。
假設保戶持有保單超過5年之後，所繳保費等於是全數進行投資。理論上來說，這段期間的保戶也不會輕易解約，比較符合「長期投資，靠時間複利累積財富」的目標。
第二種、收入不豐，只有一筆錢用於投資兼儲蓄的人。
由於投資型保單是一種結合「投資」與「保障」的商品，對於每個月只有一筆錢，卻想同時「投資＋儲蓄」投資的人來，最為適合。
第三種、擔心購買傳統型保單，保險公司如果倒閉，可能沒有保障的人。
投資型保單的投資帳戶與保險公司的一般帳戶分離，保戶不會因為保險公司倒閉，而拿不到這筆投資金額。
第四種、每月投資金額不多，卻想分散投資標的風險的人。
傳統定期定額投資基金，投資人每月的最低投資門檻也要3,000∼5,000元，而且也能選擇一支基金而已。但是透過投資型保單的投資平台，同樣具有3,000∼5,000元的保戶，可以選擇最多10∼12支的各式基金。特別是想要長期投資的人來說，連結標的數目越多，具有一定的「分散風險」效果，相對就比只能投資一支基金的風險來得低。
第五種、一年內轉換投資標的大於1次，但小於4∼6次的人。
傳統投資共同基金，在進行基金轉換時，都要收取一定的轉換手續費；但是投資型保單普遍有「一年內轉換4∼6次免費」的設計。不過事實上，就算超過5次，每次所付的費用也不過是500元，對於投資金額大的人來說，手續費也會比單純投資基金要來得低。
第六種、身體健康狀況較差，無法購買到足額傳統壽險保單的人。
因為以甲型保單為例，當保單帳戶價值超過原先投保金額時，身故、全殘保險金都是來自保單帳戶價值，保險公司等於是沒有任何風險。也因為這個因素，保險公司在核保上，雖說並非絕對，但一般都會比傳統壽險要來得寬鬆得多。
儘管投資型保單有「保單（附加）費用率高」的問題，但這對於錢少的年輕族群來說，我提出的「購買投資型保單」建議，是一種「兩權相害取其輕」的決定。請記得！這只針對「每月投資＋保險」預算只有3, 000、5,000元的人，未必完全適用薪水較多，有能力將保險與投資分開處理的社會新鮮人，以及其他年齡、收入更高，且有高保障需求的族群。
所以，建議一般人在選擇工具時，絕對不要有「非買不可」，或是「完全不得購買」的極端決定。買保險的正確心態應該是，永遠必須在「個人需求（包括所負責任多寡）」、「保額負擔」，以及「最大保障」之間尋求一個平衡點。
此外，就算是錢比較多的有錢人，也並非不能買投資型保單。因為投資型保單裡除了有保障的變額壽險與變額萬能壽險之外，還有所謂的變額年金。理論上，這種沒有保額的商品，也可以是進行退休規畫的有錢人在股票、基金、債券等金融商品之外的另一種選擇。
不適合買投資型保單的五種人
既然有適合買投資型保單的人，就一定有「不適合購買投資型保單」的人。以下，就是我歸納出的幾種類型：
第一種、年紀大，卻又買變額（萬能）壽險的人。
這是因為投資型保單是採取「自然費率」，保費會隨著年齡的增加而急速提高。特別是當投資收益不佳，而高額的危險保費，又進一步吃掉保單帳戶內的大部分價值時，問題就格外地嚴重。
第二種、非常保守，希望保險保障金額固定，而不是變動的人。
這是因為投資型保單將「投資選擇權」轉移給保戶的同時，卻也同時將「投資風險」送給保戶。保戶所持有的保單，將不再具有像傳統保單那樣的「固定報酬（預定利率）」，且必須承擔可能的損失。
第三種、不想長期持有，買了沒幾年，就想解約的人。
不管是前收或後收型投資型保單，也不管是變額（萬能）壽險或變額年金險，前幾年的附加費用率幾乎都不低，保戶前幾年就解約的損失非常高。
第四種、不知道自己的需求，也不知道商品是否適合自己，又弄不懂投資型保單內容的人。
基本上，這種人應該去買傳統的壽險，而不是內容複雜又多變的投資型保單。
第五種、保單買了後，習慣放著不管，再也不理它的人。
前面我曾經提到，因為投資型保單是一種結合「投資」與「保單」的商品，而保戶的所有保障，全都命繫在保單帳戶價值的高低，也就是投資報酬的好壞上。
且正由於投資型保單的保單帳戶價值，會受到投資好壞的影響，所以，保戶買了投資型保單後，千萬不能放著不管。因為，一旦標的選擇錯誤，保戶可以當機立斷，馬上更改投資標的，也許就能夠讓虧錢的保單「轉虧為盈」。
之前，曾看到一則新聞報導指出，一位現在高齡78歲的老翁，花了200萬元，帳戶剩下12萬元，家屬接獲通知後「大驚」。
而這類新聞事件之所以屢屢發生，就是因為保戶常常買了保單之後，鎖在保險櫃中，大約只有在發生事故時，才會再次拿出來「申請理賠」之用。就舉這位花了200萬元買保單的老翁做為例子吧，如果十幾年來年年關心保單的心投資績效，會落到這樣「過了14年，突然經銀行通知結果而大驚嗎？」的地步嗎？
事實上，就算保戶買的，不是保單價值隨時會跟著投資績效而上下波動的投資型保單，保額固定的傳統保障型保險，也是需要至少每年拿出來檢視一番，才能隨時了解自己所買的保障，是否還有新的缺口需要補足？
作者介紹｜李雪雯
現職《聯合新聞網》專欄作家，專職財經與醫療保健相關寫作。曾任《錢雜誌》、《商業周刊》主編、聯合理財網eMoney製作人、《Smart智富月刊》特約資深撰述、《iThome》電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述、《康健雜誌》、《商周財富網》、《Yahoo奇摩》專欄作家。主跑個人投資理財新聞20年，路線包括：銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規劃，以及醫療保健等議題。
擁有壽險、信託業務、理財規劃人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、外幣保單等相關證照，目前擔任多家財經雜誌的特約撰述，從事相關文章與書籍的寫作，並獨立經營「李雪雯的健康財富百寶箱」臉書粉絲團。
本文經授權轉載自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》（原標題：你適合購買投資型保單嗎？）
責任編輯／趙鳳玲
