這是在你開始超前、邁向無債一身輕的最後幾公里。沒有任何債務要還，那是一種什麼樣的感覺呢？我之前說過，而且在你聽進去之前，我會一再反覆叨唸；如果你把每個月拿去還債的錢拿去做投資，你很快就會是沒有債務的百萬富翁了。你建立財富最好的工具就是你的收入。現在，你可以看到各種可能性在你眼前展開。你已經受過相關訓練、狀況也調整好了，並搭配適當飲食好跑完這場馬拉松。所以不要在29公里處放棄！預算中，除去生活費、退休金、大學基金以外，你找得到的每一塊錢，都應該投入還清房貸當中。你要用瞪羚般的緊繃狀態去對房貸展開襲擊。
沒有任何債務要還，那是一種什麼樣的感覺呢？
我家有一隻很棒的狗，是一隻哈巴狗，跟《MIB星際戰警》電影裡那隻法蘭克一樣的品種。牠的名字叫作天堂，我們對牠說話的時候，牠會帶著疑惑的表情、歪著那顆小小圓圓的腦袋，彷彿我們瘋了似的。如果你聽過我們跟狗說話的方式，你可能也會以為我們真的瘋了。當我們說出一些不符合文化價值的話時，也看過人們用那種歪著頭的表情看著我們。當我說出：「還清房貸」，有些人就會用這種表情看著我，彷彿我叫你們飛上月球一樣。
他們覺得不可置信，原因有二。第一，大多數的人都放棄希望了，他們並不相信自己有任何機會做得到。第二，大多數的人都對房貸迷思照單全收，並持續散播出去。沒錯，我們必須消除更多的迷思。有兩個主要的「理由」，使得那些看似聰明的人（我很長一段時間也是這樣）不去還清房貸，所以，我們就從這些開始吧。（延伸閱讀：想投資要選44年老公寓，還是30年大樓？專家分析投報率，具備1條件日後保證好脫手）
記住，要小心迷思
迷思：留著房貸，以取得減稅額是明智的。
真相：減稅額並不划算。
我們在談那種剝人一層皮的租車方案時，已經討論過稅務減免的問題了，讓我們複習一下。如果你有一棟房子，每個月要還的金額大約落在900美元左右，其中，利息占了830美元，那麼，你該年度所支付的利息會是1萬美元，這會為你帶來免稅額，因此有迷思認為，你留著房貸可以保有稅務上的優惠。
這個狀況，也是另一個讓你測試你的會計師會不會算術的機會。如果你沒有1萬美元的免稅額，而你的稅率是落在30%這個區段，那麼，你就得支付3000美元的稅金。根據這項迷思，我們應該要支付1萬美元的銀行利息，以避免付3000美元給國稅局。就我個人來說，我想我寧願選擇過零負債的生活，也不會用1萬美元去換3000美元。如果你們當中有人想要找人代繳這3000美元稅金，麻煩寫封電子郵件給我；只要你開一張1萬美元的支票兌現到我的帳戶裡，我會立刻親自去幫你付掉那3000美元；我是會算術的。
另一個理由
迷思：利用房子盡可能地去借錢（或是反覆拿去貸款、兌現）是明智的做法，因為它的利率很划算；然後把這筆錢拿去投資。
真相：當煙霧散去，你其實是白忙了一場。
這一個理由有點複雜，但如果你跟著我繼續看下去，就可以瞭解為什麼那麼多人會掉進財務陷阱裡了。我在學校裡學到的迷思是，要用低利率的債務去進行高報酬的投資。（我並不反對高等教育，只要我們學到的都是事實就行。）令人不忍卒睹的是，一些「財務規劃師」告訴我們以8%左右的利率，用房子去借錢，然後再用這筆錢去投資平均收益12%的成長型股票共同基金，因為你可以輕鬆賺到4%的差額。
共同基金是很棒的投資標的，就像我前面說過的那樣，我個人在優良的成長型股票共同基金上投入很多金錢。此外，股票市場的平均報酬率就都在12%左右。會有幾年表現不錯、幾年表現很差，過去十年間，兩種狀況我們都經歷過了，但是長期來看，平均報酬是12%。
這項迷思的問題在於，賺到4%差額或利潤的假設是錯的。散播迷思的人—我也曾經是其中—所用的投資方法非常天真。
我們以用房子去借10萬美元來投資為例好了。如果你借款的利率是8%，你會需要支付8000美元的利息，如果你把借來的10萬美元拿去投資，並且賺到了12%，你的投資收益就是1萬2000美金，所得出的淨利就是4000美元。是這樣嗎？在我住的地方，如果你因為投資賺到了1萬2000美元，你會需要付稅。如果它適用於30%這個稅率級距，以一般的薪資水準來算，你就得付3600美元的稅金，或者，如果你的收益是資本收益利率，那就要付2400美元的稅。所以淨利不會是4000美元，而是400到1600美元。但這還沒完。
如果我有一棟房子，就在你隔壁，而我沒有任何債務，但你（因為你的投資顧問這麼建議）用房子借了10萬美元，誰承擔的風險比較高呢？當經濟衰退、戰爭發生、或是有開戰傳言，當你病了、或是出了車禍、或是被裁員的時候，你會因為10萬美元的房屋抵押貸款有大麻煩，而我絕對不會有這個問題。所以債務會導致風險增加。
我可以證明風險真的會增加。在2008至2009年經濟衰退期間，房地產貶值、市場放緩，許多人的房子都被法拍了。我做了深入而仔細的研究後發現，被法拍的房子當中，有100%都是被拿去設定抵押貸款。不幸的是，在那些失去房子的人當中，有些人都有一位沒有考量風險，並建議他們「利用」資產的天真財務規劃師。如我之前所言：「海水退了，就知道誰沒有穿褲子。」
既然債務會提高風險，我們身為精明的投資者，就一定會加入係數來計算收益的減少。如果你可以在共同基金上賺到12%，然後，我試圖說服你在輪盤遊戲裡下注，而報酬率是500%，你馬上就會說這兩者沒得比較。為什麼呢？因為風險。出於常識，你會知道如果你沒有用風險來調整收益的計算，就不能將共同基金和輪盤遊戲的收益兩相比較。出於常識，你會知道輪盤遊戲那500%的增值必須打折扣，因為有風險，你寧願選擇共同基金。選得好。
知道自己的弱點在哪，然後採取一些措施，確保自己不會淪為弱點的獵物。
其實，這在學校裡也有教。統計學上有一個計算風險的係數，稱為Beta係數，Beta係數愈大代表著風險愈高。擁有碩士學位且學過計算高風險投資數學公式的金融人士，會在以風險係數做出調整後，再去比較哪個投資比較安全。我們只是從來沒有把這個公式套用在無債務的房子、以及被拿去抵押貸款做投資的房子上，而這很天真。這些相當具技術性的公式，是讓你晚上可以安心入眠的好方法，但你得理解，你不能將處於零風險和具風險的狀況拿來兩相比較，除非你有做過調整。
重點是，用稅金和風險做出調整後，從我們這個簡單的小公式裡可以看出，你沒有賺到錢。在花了一輩子抵押貸款再投資的操作後，沒有債務的人反而跑在更前面。
作者介紹：戴夫．拉姆齊（Dave Ramsey）
暢銷作家、個人理財專家，也是同名理財節目的主持人，此節目每週有超過 2,000 萬名聽眾。著有七本暢銷書籍，包括《財務上的平靜》（Financial Peace）、《聰明理財、機靈小孩》（Smart Money Smart Kids）等。他曾經登上《早安美國》、哥倫比亞廣播公司《今晨新聞》、《今日秀》、《福斯新聞》、CNN、《福斯商業新聞》以及其他眾多節目。自 1992 年起，戴夫便開始幫助人們重拾對金錢的掌控權、建立財富並且改善生活；他同時也擔任「拉姆齊方案」顧問公司的執行長。
本文經授權轉載自時報出版《躺著就有錢的自由人生：從擺脫負債到安穩退休的理財7步驟》
責任編輯／郭家宏
