思考這些問題時我們必須注意，UPI遇到的各種詐欺與濫用，全都延續自現金時代。根據目前的資訊，金融科技平台上的犯罪似乎已經比過去罕見，而且在網路上蒐集犯罪證據比以前更容易。另外，UPI的整體使用率和功能正持續成長及優化，目前遇到的都不是根本性問題，但仍值得我們關注。
治理集中 架構分散
在觀察印度的數位雄心及其在國內引發的一些反對聲浪時，我們也可以拿其他國家的作法來對照。多年來媒體最常報導的另一個國家級數位基礎建設，就是愛沙尼亞的e政府計畫「e-Estonia」，這套計畫雖然也用數位方式處理許多敏感資訊，遇到的資安漏洞卻比印度少很多。
愛沙尼亞成功的主因，可能就是X-Road這個資料交換層（Data Exchange Layer）採用分散式架構。X-Road沒有中央資料庫，而是用API確保資料的機密與完整。只要沒有中央資料庫，就無法直接存取大量資料，大幅降低資料洩漏的可能性。值得注意的是，愛沙尼亞只有將政府服務數位化，並未試圖取代支付業者，該國採取分散式的數位架構，主要可能是因為東歐環境比印度先進，而非兩國在意識型態上的差異。
鑑於大型語言模型的快速發展，讓許多不同的思想流派開始激辯科技發展的未來，其中反對人工智慧的「有效利他主義」（Effective Altruism）支持去年暫停發展AI達6個月，使監理機構能夠趕上科技的進展；「有效加速主義」（Effective Accelerationism, e/acc）則持相反立場，主張科技帶來的問題都可以用更強大的科技來解決。以太坊共同創辦人Vitalik Buterin於2023年11月撰寫的一篇「d/acc」部落格文章，提出了一套更科幻的觀點。Buterin的立場介於兩者之間，認為「d/acc」這類「重視防禦（Defense）、權力分散（Decentralization）、民主（Democracy）、重視差異（Differential）」科技的發展，可以為人類帶來美好的未來，其中「權力分散」顯然與公共建設高度相關。Buterin在2023年8月也從我國數位部長唐鳳手中拿到了數位金卡。
除此之外，Buterin更表示，「現代科技經常會將大量資訊集中在少數節點中。」強調未來的科技可讓人們在不透露自己身分或任何其他資訊的情況下，證明自己的聲譽，並以零知識證明（Zero-knowledge proofs）為例：「就是一種很棒的d/acc科技，讓使用者與社群在不必窺視原始資訊的狀況下，檢驗對方宣稱是否屬實，同時保障每個人的安全，而不會把定義好人壞人的權力集中在少數節點手上。」未來的數位身分方案，很可能都會將這類科技納入其中。最重要的是，這篇文章呼籲將網路信用分散管理，讓使用者能更及時且有效地躲開各種詐騙。
這些觀點都有助於數位基礎建設更加穩健，尤其基礎建設的設計原理一旦確定，很多時候就很難改變。印度這個全球人口最多的開發中國家，在打造數位公共基礎建設的過程中，極為出色地打造一套自己的模式，其他國家應該仔細研究印度模式的優劣，比較各國與各種科技平台雨後春筍的替代方案，在日新月異的科技時代守護人民的隱私與安全。
＊作者為台灣金融研訓院特聘外籍研究員；譯者為劉維人，本文選自171期台灣銀行家雜誌，授權轉載
