不再怕被銀行拒絕!沒有薪資收入證明,也能申辦貸款、信用卡

2020-08-23 06:50

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沒有收入證明的人,向銀行申請貸款常會吃閉門羹。(圖:flickr)

沒有收入證明的人,向銀行申請貸款常會吃閉門羹。(圖:flickr)

你應該知道的是:民眾想要申請貸款或是辦理信用卡,銀行判斷還款能力通常依據是否有穩定的收入或是薪資證明,但像是小吃店、餐廳老闆或計程車司機等工作,大多是透過現金交易,較難提供固定的薪轉或是收入證明,所以多數銀行不會輕易放款,如果急需用錢往往只能透過其他非正當管道借款。不過,隨著數位金融時代的來臨,銀行業者開始使用大數據資料來協助信用評分,甚至一個手機門號就能申請貸款,協助有收入卻沒有薪轉證明的族群也能申請信用卡或是貸款。

圖為循環貸款比較,詳細可參考各家循環貸款方案。(圖:Money101)
圖為循環貸款比較,詳細可參考各家循環貸款方案。(圖:Money101)

大數據輔助 信用評分多元化

對於SOHO族、網路創業者、只收現金的餐廳老闆、計程車司機等族群來說,要向銀行申請信用卡或是創業貸款,往往因為無法提供穩定收入的薪資紀錄,而不容易申請或是利率高得嚇人,原因就在於銀行需要仰賴薪資證明來判斷是否有穩地的收入,讓許多人大嘆,又不是沒有收入,為什麼就是認為信用評分不好。但是現在就有銀行跨平台合作,透過大數據資料分析,協助借款人判斷是否具有還款能力,讓過去完全沒有信用記錄的人,也能開始申請信用卡或是貸款。

像是凱基銀行自2018年起就與餐廳POS系統業者合作,透過交易紀錄來判斷該店的翻桌率、菜單以及來客停留數等資料,判斷該餐廳營收狀況而當作放款參考依據;或是透過電信公司的繳款紀錄,來判斷沒有信用記錄族群的風險高低,作為信用卡申請的參考依據。

此外,2017年7月起,凱基銀行也與台灣大車隊合作,使用數據分析技術打造創新信用評分模型,推出「計程車司機速還金」,運用台灣大車隊長期建立的大數據資料庫,包括服務評比、載客量,或乘客使用悠遊卡、信用卡等非現金支付收費紀錄等數據,納入信用評分模型中,幫助司機順利取得信用加分,進而在銀行體系取得價格合理的資金。銀行薪轉不再只是信用評分的唯一參考資料,大數據協助下,讓信用評分方式更多元。

手機門號也能當作信用紀錄

除了企業透過POS系統、計程車交易系統之外,現在最新還能透過手機門號申辦貸款。電信業者與銀行合作,以客戶手機的繳費款記錄來作為貸款評分,甚至最高500萬元,當天就能撥款。

(延伸閱讀:信用貸款利息試算前 你要注意的三件事

申請信用貸款的關鍵條件:收入與良好信用紀錄

雖然現在已經有這種新型態的工具判斷收入與還款能力的工作,讓明明有穩定收入卻無法提供薪資證明的人有了新的審核工具,但還是不可以忽略最基本的原則,就是穩健的收入與良好的信用紀錄,如果年收入低於30萬、工作年資未滿一年或是過去曾有欠款紀錄、經常使用信用卡循環利息、近幾個月有多聯徵紀錄查詢的族群,銀行還是會嚴格審查申請書,所以想要申請貸款,而且要有比較好的利率的話,有穩定的收入以及良好的信用紀錄缺一不可。

想要有好的信用評分,其實最終還是回到是否有還款能力,不管信用卡或是貸款,雖然順利申辦成功,如果後續的還款不準時,長期下來,銀行還是會認為還款能力有問題,信用評分也會因此受到傷害,所以建議消費者,即便能夠透過創新的方式,讓銀行認定有穩定收入而完成信用卡或是貸款的申請,但是千萬要好好愛惜信用羽毛,量力而為,穩定還款才是最重要的關鍵。

同時也提醒,每一家銀行對於風險的判斷標準不一,放款金額利率或是申請信用貸款的條件都不盡相同,建議應該要多比較,才能找到適合自己的金融商品。

(延伸閱讀:完整比較各家信用貸款利率增加申辦銀行貸款機會 教你提升貸款信用評分三招數!


責任編輯/林彥呈

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