新新聞》40年房貸讓青年安居或「養套殺」?

2019-10-19 12:50

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高市府推出40年期、1.6%低利率的首購優惠專案貸款,意圖解決年輕人買不起房子的問題。(郭晉瑋攝)

高市府推出40年期、1.6%低利率的首購優惠專案貸款,意圖解決年輕人買不起房子的問題。(郭晉瑋攝)

雖然總統蔡英文多次宣示「房地產不是用來炒的」,但因政府始終未能提出平抑房價的有效措施,以至於近年來房價又出現「驚驚漲」的情況。根據內政部所公布的「全國住宅價格指數」,今年第一季房價再刷新歷史新高紀錄。

一二年起已有五家銀行開辦

隨著房價持續上揚,高房價民怨似乎有捲土重來之勢。為了紓緩高房價壓力,高雄市長韓國瑜宣布要射出「金融三箭」,其中一箭是「安居高雄市民首購優惠房貸專案」。

依該專案規定,凡是設籍在高雄市的青年、新婚與婚育家庭,且是首次購屋者,就能申請四十年期的優惠房貸專案,並享有一.六%起的低利率,貸款成數最高可達八成,寬限期最長達五年。

高雄市都發局長林裕益表示,繼「住宅補貼」與「包租代管」等輔助方案之後,市府理解不少青年終究希望買房成家,很多年輕家庭都懷著買「起家厝」的心情,所以高市府與高雄銀行合作,推出全國首創的四十年房貸案例,而且是一段式一.六%低利率,希望能減輕首購族負擔。

不過,根據銀行業者指出,國內四十年房貸方案其實已經有七、八年歷史。

劉憶如先前擔任經建會主委時,就公開向銀行業者建議辦理四十年房貸的可能性。但銀行因考量國人接受度與放款風險等因素,興致並不高。

二○一二年間,劉憶如擔任財政部長,進一步鼓勵銀行業者開辦四十年房貸。是年,終於有房仲業者與銀行合作,推出全台第一個四十年房貸專案。有公股色彩的合作金庫,之後也推出四十年房貸方案。截至目前為止,共有合庫、星展、永豐、王道銀及高雄銀等五家銀行提供四十年房貸服務。

國內四十年房貸已有多年歷史,為何高市府卻自稱全國首創?難道又是在「澎風」嗎?

屋齡、年齡限制壓縮申貸意願

「若以政府開辦的優惠房貸而言,目前最長年限是三十年,那麼高市府四十年房貸就算是首創。」銀行業者透露,高市府不知現在國內有銀行提供四十年房貸,一點都不令人意外,因為四十年房貸「很少人用」,沒聽過很正常!
四十年房貸市占率極低,其中一項關鍵因素在於「條件太嚴格」。

台灣房屋智庫發言人張旭嵐說:「多數的銀行在放貸時,多會顧及房屋堪用年限和申貸人的年齡。銀行會控管屋齡加貸款年限不超過六十年,因此扣掉四十年房貸,銀行會核准的房屋貸款,屋齡多半在二十年內,而申貸人年齡通常要在三十五歲以下,建議購屋前要注意相關規定。」

據暸解,銀行業之所以嚴格控管屋齡,主要是因為一般鋼筋混凝土建築物使用年限大約在六十年左右。至於申貸人年齡限制,則是考量個人可工作時間與退休年紀;假如申貸者年齡約五十歲,頂多再工作一、二十年後就退休,可能沒有穩定的薪資收入可以還款,所以才會在年齡上做出限制。

除了重重規定壓縮民眾申貸意願外,「利息負擔」更是另一個致命因素。

四十年房貸雖然可以更容易買到房子,而且每個月的負擔變少,但其累計的利息比二十年房貸高出甚多,光利息錢就相當驚人,對購屋者而言不見得划算,申貸前最好考慮清楚。

若以高雄銀行提供的一.六%利率、寬限期五年、貸款額度五百萬元,並以本息攤還做計算,光是利息錢就要一九三萬元。但若只貸二十年,則利息約為一○三萬元,兩者利息負擔差距相當明顯,意味著民眾大半輩子都要讓銀行賺利息。

張旭嵐認為,四十年期貸款總利息雖然較多,但最大的好處是每月繳貸金額較低,購屋者壓力小。且對於懂得投資的人來說,還有機會將手邊多餘的資金靈活地做其他彈性運用;只要投資報酬率能超過房貸利息,包括像美金儲蓄險、債券基金等金融產品,都算是合理的理財規畫,甚至有機會錢滾錢,累積大筆金額,提早償還貸款。

時力痛批高市府政策是「養套殺」

雖然延長房貸年限會讓買房變得相對容易,但年輕人更期盼的卻是房價變便宜。因此,時代力量黨團才會痛批韓國瑜的四十年房貸政策是讓建商、銀行都賺到,但對青年人卻是「養套殺」。

時力呼籲,應該從抑制房價根源著手,而不是讓年輕人繳更久的房貸、付更多的利息。但現實是藍、綠都無意打房,當房價崩盤機會微乎其微,延長房貸、繳更多利息似乎變成較可行的途徑了。

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