首頁 評論 翁禮祺觀點：財管市場新寵兒 - 亨利族與理財機器人
翁禮祺觀點：財管市場新寵兒 - 亨利族與理財機器人 一群收入不錯，但是尚未到達富有階級的族群，「亨利族」成為華爾街大型財富管理機構所關注的焦點。(資料照，吳逸驊攝)
財管市場的未來主力客群 - 亨利族 財富管理市場，隨著社會經濟的成長，總是會有新的客戶族群出現，也對應產生新的名詞。回顧過去有所謂的「雅痞族」，意指年輕的都市專業人士； 之後還有「頂客族」，意指雙薪收入、沒有孩子的家庭。現在華爾街財富管理機構正將關注焦點轉移到「亨利族」，他們不僅是華爾街大型財富管理機構所關注的焦點，隨著理財機器人觀念的火紅，他們也是金融科技新創公司所關注的新族群。
亨利這個名詞來自英文的 HENRYs，為High Earners, but Not Rich Yet字母的縮寫。顧名思義，這代表著一群收入不錯，但是尚未到達富有階級的族群。回顧歷史，亨利族並不是一個新的名詞，它在2003年首次出現於財星 <Fortune> 雜誌，代表一群年收入介於美元100,000和$ 250,000之間的族群，並且在職場發展階梯上仍處於上升趨勢。按照年齡與職場發展來推算，亨利族很有可能將進入收入的高峰期，有更多的可支配收入在未來的消費。他們也將進入人生各階段，例如結婚、育兒等，因而對於像購屋貸款、保險等金融服務產生更多的需求。他們將成為金融服務的主力消費族群。根據高盛最近的研究，在千禧年後的亨利族群，其家庭所能控制的金融資產價值將會超過1兆美元。
亨利族的成長特性與消費行為
從年齡定義上來看，亨利族出生於 1981-2000年間，目前年齡層介於16歲到36歲之間。在美國稱為千禧Y世代，在中國為八O後，在台灣則歸類於七年級生。根據美國人口普查局在2016年4月公佈的人口估計，美國Y世代預計在2036年抵達8110萬的人口峰值，成為美國境內最大的生活族群。
從亨利族的成長背景分析，他們成長於一個以網路及手機所串連起來的數字世界。他們習慣透過社群學習，通過社交媒體發聲，以及使用網路與這個世界連結。他們具有高自主性的特質，擁有獨特的消費行為，以及自我特殊對消費的預期。它們自成一個與他們上一代不同的消費新族群。根據高盛的研究，美國的Y世代即將成為未來二十年的主力消費族群，他們的消費將重塑經濟模式。而為了贏得這群未來消費主力的青睞，將迫使企業研究如何在未來幾十年學得與他們做生意。
機器人理財將受「亨利族」青睞 亨利族如何管理自己的資產呢? 根據高盛的報告，「我們已經看到這群新的亨利族群，無論他們現在的收入多少，他們所期待就是要能自己管理資產」。這對能提供有用的理財工具，協助他們管理自己的錢，並且一路上陪同教育他們的金融服務業者，將是贏得這個新興族群金融服務忠誠的最後贏家。
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例如 Wealthfront這家提供機器人自動化財富管理技術的金融科技公司，以提供低手續費用、各種形式的自動化資產配置演算法、以及人性化的軟體介面，訴求吸引 20到30多歲的高科技專業人才，提供稅務優化、公司股權操作工具、401K帳戶投資建議等服務。從2015年5月份到2016年3月為止，短短的10個月之內，旗下管理帳戶由2.7萬名客戶帳戶成長到6.8萬名，資管理帳戶成長率大幅增加為151% 。總資產管理規模由23億美元成長到30億美元，產管理規模成長率為30%。在美國財富管理諮詢領域取得相當超前的成績。
根據CNBC 六月份的新聞報導，在接下來的數十年，美國歷史上最有錢的X世代，將會轉移將近30兆的財富給它們的下一代，也就是 Y世代的千禧族群。根據美國 Deloitte 財富管理部門的研究，在財富進行世代轉移過程中，年輕的下一代財富管理客戶很有可能會改變他們的財富管理模式。他們會因為偏好自動型理財服務，或因為相信機器人告知的結果甚於理財專家所提供的建議，轉為傾向與理財機器人互動，而減少與傳統基金經理人的來往。財富管理客戶和財務顧問之間的關係，將面臨逐漸的瓦解。
亨利族在新興市場快速增長 亨利的現象不只是西方的事情。 像中國這樣的新興市場正在看到越來越多的人成為亨利族。中國經典職場電影<杜拉拉升職記>中的女主角杜拉拉，由初入職場的銷售助理開始，一路經過跳槽、勇敢承擔別人不願意執行的重大任務，逐漸在職場階梯上向上前進，歷經八年，成為在外商企業的專業幹練人資經理。在電影場景中，看到杜拉拉從僅能夠餬口以及租房的薪資開始，隨著升遷逐漸加薪，漸漸開始擴大消費，例如買包、買車、浪漫旅行、考慮買房。在這個過程中牽動著各類財富管理的需求，為標準的中國亨利族的代表。未來的中國與台灣，如杜拉拉這樣的亨利族，將會愈來愈多。這對發展財富管理服務的金融機構或是新創金融科技公司，要如何了解這些新客層的成長背景、行為模式，消費期望，藉以發展出能夠吸引他們的金融服務，將是重要的決勝思考議題。
擇積極投入或將機會拱手讓人 文末我想引用日前友人告知我的小故事做結語。 友人與目前就讀國立大學財經學系的兒子，談到亨利族與機器人理財的觀念。他的兒子對機器人理財服務感到非常興趣。問他原因，他很高興的跟媽媽說，因為我也會成為「亨利一族」啊 !
筆者相信，如果現在的金融機構忽略去瞭解亨利族期待接受的金融服務模式， 那麼肯定會有另一群人興起，將會以亨利族青睞的方式贏得他們的忠誠度。選擇做或不做，將會在短短的數年間，造就完全不同的發展與市場洗牌。
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