投信公司的廣告用大數據「想像一個沒有窮人的世界」，Fintech這七個英文字母早不只是資產管理人嘴邊的展望，其中AI與金融科技的結合，更早成為深根華爾街交易市場的顯學，台灣金融產業急起直追之際，又該如何找到自己的出路？
2017年底，立法院初審通過金融監理沙盒的條例，正式為台灣Fintech遍地開花的未來揭開序幕，致力於提升金融服務業專業標準的《台灣金融分析專業人員協會》，特由榮譽顧問凱基銀行董事長魏寶生邀請到Peter Lin與趙式隆兩位主講人，分享中美現下AI和金融產業的結合運用，展望台灣在亞太區的金融科技發展。
華爾街每個人都在談Fintech
Peter Lin剛到華爾街時，房貸管理（Mortgage Management）是當時的主流，但經過07至08年的次貸風暴，華爾街從金融的黑盒子走進科技的黑盒子，逐漸轉向所謂的Fintech，以簡單易懂的概念包裝，讓新的投資人想要近用。
然而，和當年吹牛皮的大賣空不同，金融知識與數據運算結合的實效經得起市場檢驗，例如在美國單賣金融大數據資料的公司，價就能開到一年25萬美金之高，顯見「資料」在今日的價值。
以2008年成立的機器人理專Betterment為例，在2016年資產管理規模約40億美元，兩年後的今天，已經拓增到超過100億美元。有趣的是，Betterment的創辦人Jon Stein並非電腦出身，而是由商業開發與顧問出身，從Google挖角技術人才與他一同創業。
哥倫比亞大學MBA畢業的Stein和很多AI新創公司的創辦人一樣，都是學術的背景出生，都針對有用且實際的議題進行鑽研，進而成為華爾街的紅人，這也是台灣學術和技術人才應該仿效的態度。
台灣應善用獨有優勢 不必一味跟隨美國腳步
在Peter看來，美國目前的金融科技主力多在財務工程、雲端科技、大數據與機器學習領域，台灣則具有整合能力、金控布局、科技人才、亞太市場等優勢——簡單來說，美國的核心在「創新」，台灣的強項就是「整合」。
台灣是全世界少數兼具成熟金融產業與強大科技人才資源，又位在能夠整合區域型經濟地理位置的國家，整控布局的機會即使對比美國都堪稱難得，非常適合垂直的資源整合，更是進入Fintech的絕佳場域。
然而台灣發展金融科技，不必一味照著美國模式走。舉例而言，美國偏好中長期的「投資」，台灣多喜歡早日看到收益的「交易」，不喜歡把錢留在同個地方太久。目前的機器人理專多用於長期理財規劃，但台灣真正需要的會不會是「交易機器人」？台灣人又該如何妥善運用我們在亞太區獨有的領域知識，結合技術「教導」機器人主動了解客戶的需求？
話雖如此，目前台灣許多的銀行仍缺乏數位歸納，甚至仍存有許多紙本資料，「數位化」是台灣金融業的第一要務，也可能是最麻煩的一步，但只要跨出腳步，之後的發展就能充滿無限可能。
說來不複雜 就是看AI比人類強在哪
回想十年之前，公司裡有人會用Excel就已經非常厲害，但今天求職面試時，不會有人再吹噓自己懂用Excel，而是強調coding（編碼）的能力，歐美國家甚至從小開始教育，希望能把機器語言變成第二個國語。
在消費端，各家網路公司提供的免費服務也是在進行資料的撈取，各個來源的資料經過學術套利，融入專業經理人的經驗後進行最佳化與模組化，變作一個個計量投資模型，誰能在市場裡找到精準投資的規則，誰就是這盤棋的大贏家。
「AI並沒有我們想像的那麼新」趙式隆說，最早在1956年的時候，達特茅斯學院（Dartmouth College）就提出了現代人工智慧的概念，AlphaGo下贏棋王之前，人類還曾經歷兩次人工智慧低谷。
時至今日，人類和電腦在針對人臉（例如居中恆和宋少卿）和物品（例如沙皮狗和皺毛巾）的辨識能力仍互有高下，技術人員在做的，就是研究哪些事情電腦做得比人腦好，想辦法把我們的經驗傳遞給機器，讓人工智慧做我們不擅長或是費時曠日的工作，隨著技術的突飛猛進，這些服務早就悄悄進入了我們的生活。
從人的習慣到小豬的臉 都是人工智慧資料來源
從前我們投保，總要耗費許多人力分析保戶狀況，引入人工智慧後，未來電腦可以由社群網站判斷一個人的習慣背景，設計合適的保單，「例如常爬山的人比較健康所以可以把壽險的費用調低」趙式隆舉例，「但意外險可能會相對較高」。
人工智慧也能配合物聯網，例如國外已有保險公司在汽車上加裝感應器以追蹤駕駛的習慣，蒐集車速、急煞等各個「過去不知道的資訊」，幫助人類進行判斷，對應保費。
在中國，趙式隆創立的公司甚至嘗試以圖像記錄小豬，希望能比對豬隻長大之後的樣貌以避免詐保情形。雖然技術還在初步階段，但從近來已發展出貓臉的特徵辨識來看，未來AI各種「超人類」的應用，實在不容小覷。
不論哪種行業 人類真正價值是「適應力」
工業革命時，許多人擔心丟失工作而搗毀機器，今天人工智慧也看似將取代基層勞力，但今昔相映，人類不但沒有大規模失業，反而因為讓機器取代耗時的工作，換得更高的生活品質。
趙式隆舉出實例，2001年到2011年的全球五大企業中科技類都只占一家，然從2011年到2016年短短五載，榜上已全由科技公司（蘋果、Alphabet、微軟、亞馬遜、臉書）佔領。
隨著產業結構的改變，有些工作會消失，也有更多新的事業會產生，其中「快速適應」的能力，就成為了人類持續進步的關鍵。
古希臘哲學家赫拉克利特曾說「宇宙以模式來運行」，人創造AI就是要找出這些模式。在科技當道的今天，金融產業已將不再存有忠誠度，誰能最「快」提供最「簡單易懂」的服務，誰就是贏家。
在這樣的大環境下，證照和知識已非經理人所獨須，具有多元的跨產業能力，才能在AI逐漸取代人力的時代，趕在眾人的前頭，繼續成為不可或缺的人才。
《台灣金融分析專業人員協會》1月份 CE Event全程演講影片: https://youtu.be/4RFsSqed0-U
