教別人投資的人一定會異口同聲的說— 一定要設定投資的目標。通常一般人的投資目標，就是「不用為錢煩惱的無憂生活」。換言之，就是到達財富自由。但是具體要存多少，才能到達財富自由呢？
「各位覺得要有多少錢才能安全退休？」這是每回我演講時，一定會問聽眾的問題。回答 20∼30億韓元（ 折合新台幣約 4,470 萬至 6,705 萬元）的最多，有時候甚至有人喊出 100 億韓元（ 約新台幣 2 億 2,350 萬元）。但是，時至今日仍沒有聽眾可以告訴我這些數字究竟是如何計算出來的。
要多少錢才能實現財富自由，這個金額會因人而異。因為每個人的月收入、消費支出與投資能力皆不相同。每個月花費少的人需要的財產也少，所以要存的錢自然也少。要是可以靠投資達到高獲利，那對這類型的人來說，就算月薪低，也能很快實現財富自由。因此，在開始投資前，要請各位先思考自己需要賺多少錢。只要能夠回答這個問題，你才能知道每個月應該存多少錢，以及要達到多少的投資報酬率。但是，想要預測自己所需要的金額，實在不容易。
實現財富自由，需要多少金額？這時候你需要的就是「天堂計算機」（ https://keep-ones.me/#/paradise-calculator）。天堂計算機是我Youtube 頻道一位訂閱者做的工具，只要輸入上述網址就可以進去，也可以在韓國網頁搜尋欄打上「天堂計算機」韓文搜尋。只要使用天堂計算機，就可以輕鬆知道適合自己實現財富自由的金額。
此處的「天堂」指的是不工作也能過想要的生活的財務狀態，也就是財富自由。假設我每個月需要 300 萬韓元（ 新台幣約 6萬 7 千元），而靠投資我每個月可以賺到 300 萬韓元以上的話，那麼就已經可以視為實現財富自由了。
在開始投資之前，請務必要用這個天堂計算機輸入自己的數值進行計算。我期望各位一定要仔細分析，如果各位從現在開始按照計畫賺錢並且投資，到退休之前各位可以存多少錢，而用這些錢每個月又可以花多少。若是金額不夠，各位又需要改善哪些地方（ 例如：提高儲蓄金額、改善報酬率，或提高收入等），再進行投資。如此一來各位才能計算出目標報酬率，並依此做出合適的投資。
天堂計算機使用說明
接下來我要說明運用天堂計算機的方式，以下是要輸入天堂計算機的內容。
我們拿二十五歲開始工作的金韓國當例子。他的持有資產為 0，儲蓄金額為每月 100 萬韓元（ 約新台幣 2 萬 2 千元），每年儲蓄金額為 1,200 萬韓元（ 約新台幣 26 萬 8 千元），退休時機為三十年後，名目報酬率為每年8％，儲蓄增加率（ 物價上漲率 1 ）為 3％。
金韓國是社會新鮮人，就算他現在一毛錢都沒有，只要每個月可以好好存入 100萬韓元，儲蓄金額比照物價上漲率每年多 3％，而儲蓄金額可以照年複合成長率8％的水準投資，三十年後就能持有約 18 億3,200 萬韓元（ 約新台幣 4,095 萬元）的淨資產。
TIPS 天堂計算機的輸入項目
● 持有資產：目前持有淨財產（ 單位：萬韓元，資產扣除負債之金額）
● 儲蓄金額：一年可儲蓄金額（ 單位：萬韓元）
● 退休時機：希望或強制必須退休的時間（ 單位：從現在開始Ｘ年後）
● 名目報酬率：透過投資到退休時可達成的年複合成長率（ 單位：％）
● 儲蓄增加率：物價上漲率（ 單位：％，假設儲蓄金額和每年物價上漲率增幅相同）
另外在「退休後月收入」項目中可以看到，當以這個金額每年再以 8％ 的獲利水準投資，在三十年後退休， 就算到過世前完全不動用本金，每個月也有目前價值 315 萬韓元（約新台幣 7 萬元） 的消費能力。
這樣看來好像有點奇怪，如果將 18 億 3,200 萬韓元，照8％的利率進行投資，那麼一年可以產生1億 4,700 萬韓元的獲利，為什麼每個月卻只能用 315 萬韓元呢？這是因為考慮到物價上漲率。當我們假設三十年間物價會以每年 3％ 幅度上升，如果想要維持目前的生活水準，三十年後將會需要約一個月 765 萬韓元（ 約新台幣17 萬 1 千元），也就是一年 9,180萬韓元。此時若是把第一年賺到的投資獲利1億 4,700 萬全部用完，可能會因為物價上漲導致本金價值萎縮。因此，我們必須把投資獲利的一部分儲蓄起來，讓本金繼續滾下去。本金每年最少必須增加 3％，也就是一年 5,490 萬韓元，由此可以得出當三十年後退休，第一年賺了 1 億 4,700 萬韓元的收入，可支出 9,180 萬，而剩下的 5,490 萬不可以支出，要持續投資以防本金萎縮。
如果金韓國認為以2021年為準，每月支出 315 萬左右的水準可以讓他享受富裕的退休生活，那麼只要照計算結果努力執行即可。即使他現在一毛錢都沒有，只要三十年間每個月好好存 100 萬韓元，然後將錢拿去投資，並且每年達到 8％左右的獲利即可。這樣的努力，只要是領薪資的上班族大部分都能做得到，如果從年輕時候就好好堅持存錢以及投資，任何人都能實現財富自由。
決定生活品質的投報率
當我們慢慢調整輸入天堂計算機的數值後，就會了解想實現財富自由的重要因素為何。以下數值會對各位退休後生活有重大影響。
第一，持有資產愈多，退休後資產也會愈多。如果在開始工作前，父母有給予金錢資助或學生時代有存錢的話，退休後的資產與退休後可消費金額會大幅增加。假設持有資產為 2億韓元（ 約新台幣447 萬元），就算三十年間不存一毛錢，靠原持有財產以年複合成長率 8％ 投資，三十年後資產就變成20 億 1,300 萬韓元（ 以天堂計算機計算之結果，約新台幣4,499萬元），退休後每個月可以消費 345 萬韓元（ 約新台幣7 萬 7千元）。這足以顯示出，趁著年輕時就開始累積財產是多麼重要的事。
第二，每月儲蓄的金額愈多，退休後資產也會增加愈多。每個月存的愈多，資產增長的速度就愈快，如此就能更快實現財富自由。
第三，退休後資產深受退休時機影響。愈晚退休，資產的增加幅度就會愈陡愈快速。這是因為複利效果能讓投資金額增加的速度隨著時間的延長而逐漸加快。
但是，來自父母的支援或每月我可以賺的錢以及退休時機是很難單靠個人的努力而改變的。此時我們的救世主就是投資報酬率。
影響退休後金額的第四個因素，就是投資報酬率，它對我們實現財富自由具有最大的影響力。投資報酬率只有些稍許的落差，退休後資產和可支出金額就會產生巨大的差異。我們假設物價上漲率固定為 3％ 來舉例說明。
驚人的是，年複合成長率每差 4％，過了三十年將會讓本金變成接近兩倍的差異，請參見下表 。本金相同，而投資水準在年複合成長率 12％ 時可以累積到 36 億 7,100 萬韓元（ 約新台幣8,205 萬元），但 8％ 投資水準卻能累積到一半的資產，也就是 18 億 3,200 萬韓元（ 約新台幣4,095 萬元）。如果用年複合成長率 8％ 去讓本金滾下去，退休後每個月可消費315 萬韓元（ 約新台幣7 萬元），但若是 12％ 則可以支出將近四倍的 1,134 萬韓元（ 約新台幣25 萬 2 千元）。
如此一來，各位是否切身感受到投資的重要性了呢？當收入相同時，如果可以透過長期投資達到每年10％的報酬率，那麼退休後就算每個月支出 619 萬韓元（ 約新台幣13 萬 8千元），本金也不會減少。如果報酬率只有4％ 左右，那麼要維持本金不變，每個月可以用的錢就僅有 34 萬韓元（ 約新台幣7 千 6 百元）。因為就算有4％ 的報酬率，還得應付 3％ 的物價上漲率。要是只有 2％ 的報酬率，我的報酬率就比物價上漲率還低，從退休第一天開始就會導致本金虧損。
假設還有另外兩個人在三十年間也非常勤奮努力工作，金韓國成功達到每年 12％ 的年複合成長率，李韓國則是8％，鄭韓國 4％。 達到年複合成長率 12％的金韓國在退休後可以用的錢，足足是僅有 4％ 報酬率的鄭韓國的三十三倍！ 甚至跟達到年利率 8％ 投資算是滿成功的李韓國相比，金韓國還有四倍左右的金額可以支配。
各位是想要當金韓國，還是鄭韓國呢？可以的話，與其退休後為了每一分支出煩惱不已，有多出三十倍的錢花不是更好嗎？
每年達到 12％ 的報酬率看起來不是件簡單的事。但是本書要介紹的，就有透過以規則為基礎的量化投資，將虧損率降低許多，又可以達到兩位數報酬率的投資策略。這聽起來可能很夢幻，但真的可行。
作者介紹｜姜桓國
從邊工作邊投資的上班族，於三十多歲便實現財富自由夢想而成為「FIRE族」。為了讓其他平凡上班族也能輕鬆效仿這種「CP值」超高投資策略，於是撰寫了這本書。現為全職投資人，亦是擁有十萬訂戶的Youtube頻道「學了再投資，你可以的！」的Youtuber，也是投資相關書籍的暢銷作家，線上／實體投資講座的講師，過著「做想做的事同時又賺錢」的夢幻人生。
畢業於德國漢堡大學，並取得CFA(特許金融分析師) 、CAIA(特許另類投資分析師)證照，除了本書之外，著作等身有《量化投資，你也可以》《投資虛擬貨幣的魔法公式》《量化投資，做就對了！》《雙動能投資策略》(共同譯著)。
本文經授權轉載自方言文化《穩穩賺ETF，10年投資配置布局：符合「巴菲特投資準則」，掌握進退場時機，突破偏誤心理，單靠薪水也能實現財務自由》。（原標題：要賺多少，才能安全退休？）
責任編輯／李艾庭
