根據《保險法》第135-4條：「（前略）但於年金給付期間，要保人不得終止契約或以保險契約為質，向保險人借款。」因此，年金險「一經啟動」，就只能夠按期慢慢領。顯然在資金需求孔急時，這份保單就沒辦法派上用場。
但是，年金險保單的設計，本來就不是用來應急用的，更何況強制規定不能夠解約一次領回、也不能夠設質週轉，正是可以保護老年人不會被拐、被騙走養老本的特點。
收益率不高
許多懂股票或基金交易的投資人，可能會認為把錢交給保險公司不具經濟效益，因為「報酬」實在太低！可是，也正因為這筆錢不是拿去冒險換取較高收益，所以可以很穩健地保住錢，用以「待乏」；而這也正是古人「夏則資皮，冬則資絺，旱則資舟，水則資車，以待乏也」未雨綢繆的真諦！
規劃年金險，要投入多少保費？可以領回多少保險金？
Q：為了避免將來活太久卻沒有錢可以過生活，我們要如何計算該投入多少的保費，以及預計可以領回多少保金呢？
A：既然年金險是要解決若干年之後，我們的現金流可能短缺的問題，那麼，現在的你需要負擔多少保費，才能夠在未來如你所願地過著穩妥的生活，關鍵點就在於自己在退休之後，想過什麼樣的日子？是粗茶淡飯追求小確幸？還是錦衣玉食的生活？以下有幾個關鍵問題，必須要先釐清一個關鍵問題：
想要在退休後擁有多少錢？因此每年需要投入多少資金？
許多人都希望盡早退休，但卻沒有想過，如果真想要安心退休的話，需要準備多少錢才夠。假設我們以大多數人都能夠接受的至少1000萬來估算，在平均投資報酬率5％的情況之下，在往後20年，每個月需要定期定額投入多少錢？我們可以用excel試算表中的PMT函數，來算出這一個數字。
以下我們先介紹PMT函數怎麼用？
PMT函數包含這幾個參數，定義如下：=PMT（rate,nper,pv,fv,type）
rate：這是指「年化」報酬率，在運用時需要注意，跟後面的nper（總投資期數）要互相對應；如果是以「年」為計算單位，那麼後面的期數，也要以年作為單位。
作者介紹｜梁亦鴻
精進財商顧問股份有限公司副總經理、國立臺北商業大學兼任副教授
金融業及講座經歷：
・臺北國際商業銀行（營業部、信託部）
・日盛證券（國外事業處）
・亞洲證券（金融商品部、總經理室）
・華南永昌證券（金融商品部）
・南山人壽財富管理部 顧問（投資顧問團隊主管）
・正平會計師事務所 顧問
・臺灣財富管理規劃發展協會 監事
・證基會「金融知識普及計畫」校園巡迴講座 講師
・經濟日報全國財富管理競賽（金融組、大專院校組）命題委員
・長庚大學管理學研究所 兼任講師（衍生性金融商品實務分析）
・中華民國證券商同業公會、文化大學、臺北商業大學、輔仁大學推廣教育部 兼任講師
・CFP各模組講師／證券分析師
本文經授權轉載自寶鼎出版《3天搞懂保險規劃：精打細算、轉移風險，迎接美滿無憂的人生！》
責任編輯／趙鳳玲
