人壽保險銷售員像禿鷲一樣,突然造訪剛從大學畢業的年輕人是很常見的。他們對新鮮的大學畢業生說的推銷話術就像這樣:「趁你還年輕、身體健康的時候買人壽保險,保險費率會很低。當你變老或需要它的時候,你可能會因為健康狀況不佳、或負擔不起而被取消資格。」年輕人不應該上當,因為他們通常沒有需要依靠他們支持的受扶養家屬。在情況需要人壽保險之前,每個人都應該存錢和投資他們的錢,而不是購買人壽保險。
我需要多少?
一旦你決定人壽保險是個好主意,你就要決定需要多少人壽保險。表格21.1 中的10 項公式將能幫助你算出估計值。你只需瑱入美元金額。
最終結果(請看表格21.1 的第10 項)是所需的人壽保險的粗略估計金額。為了更全面的分析你的需求,你可能需要諮詢專業的人壽保險代理人與/或財務規劃師。
定期人壽保險
定期人壽保險是在一定期間內(如5 年、10 年、15 年、或20年)以固定利率購買的。期間愈長,利率就會愈高。購買你能負擔與需要的最長期間。確保這張保單是可以續保的,這代表不論你的健康狀況,你都能夠購買未來的保險。
對於我們絕大多數人來說,人壽保險有時是必要的,但它幾乎始終是一項糟糕的投資。
在很少見的情況下,低附加保費的現金價值人壽保險和定期人壽保險保單,對所得稅級距高的人、或是那些面臨高遺產稅的人來說,會是一項好投資。如果你的資產屬於這一類,你也認為這種類型的保險可能適合你,那請你向獨立的財務規劃師、或遺產規劃律師諮詢。
醫療保險
我們大多數人都痛苦的意識到,擁有充足的醫療保險的重要性,以及隨之而來的高漲的成本。如果你的現任或前任雇主,為你提供了一個相對便宜的保險計畫,那你非常幸運。
如果你沒有參加團體保險計畫,需要購買自己的醫療保險,那麼最重要的特點是主要的醫療保險範圍。這是保險計畫的一部分,包括住院、x 光、實驗室檢驗工作、手術、醫生收費,以及康復服務等大額帳單。這個保單的終身給付最少為100 萬美元,可能的話為200 萬美元。
你可以承擔你能負擔的最高自負額和部分負擔(co-payment)比例,來降低健康保險保單的成本。部分負擔是保險開始之前你需要支付的金額,像是看醫生25 美元、處方費用20 美元、或者醫院帳單的20%。部分負擔通常限制在1,000 美元左右。因此,有了1,000 美元上限、20% 的部分負擔保單,如果你有一大筆帳單,你將支付20% 的費用,直到你的自付費用達到你的1,000 美元最大金額。這張保單將會彌補差額。