建議
全民健保與商業醫療保險息息相關，目前不健全的商業醫療險弊端叢生，不僅危害社會安全、損害多數老實保險消費者權益，連帶造成全民健保的損失，故消滅不當醫療保險，應是金管會與衛福部的共同職責。建議金管會恢復法定傳染病的等待期、不限制購買保單張數、全面禁止醫療收據副本理賠並調降既有保單的費率，並請衛福部提供較詳細的健保自費項目統計資料，以便算出合理的商業醫療險費率，且讓消費者有知道合理費率的機會。
也建議衛福部參考合理的商業醫療險費率後，重新思考全民醫療費在健保、商業保險、自費三部分的劃分，簡單說，商業醫療險保費變便宜之後，健保的給付項目與自負額都可重新檢討。另衛福部可依健保數據之資源及健保把關技術，與金管會共同檢視有機會作為獲利工具的賭博性醫療保險，制定防治規範並消滅之。萬一，禁止醫療收據副本理賠受阻於｢必須修法｣、｢沒有法源｣、｢司法解釋認定不適用複保險｣（註六）等老調，建議參考保險法第149條｢保險業違反法令、章程或有礙健全經營之虞時，主管機關除得予以糾正或令其限期改善外，並得視情況為下列處分：……七、其他必要之處置。｣應可消除推行的阻礙。
註一：1.健保統計資料來源：衛生福利部中央健康保險署，2019年全民健康保險統計動向頁2、頁10。2.中壯年的實支實付醫療險取樣與繳費說明：以2021年實支實付醫療險熱門排行前3名保單，保額15萬元為準。費率摘要如下表：資料來源：｢買保險｣網站，實支實付限買3家，2021熱賣商品報你知，建議至少規劃兩張，如果是單身族或家庭支柱，每月須負擔的家庭開銷超過3萬元，就建議規劃買3張保單，保額共46萬元。
註二：1.開放醫療收據副本理賠：此政策見於金管會95年10月13日新聞稿，實支實付型醫療保險理賠應檢附收據規定之說明。其前段表示醫療險適用損失補償原則，並強調86年9月19日財政部核定住院醫療費用保險單示範條款之說明，對於住院醫療費用保險，重複投保而未告知保險公司者，｢則對同一保險事故中已獲得社會保險或其他人身保險契約給付的部分不負給付的責任，惟須退還所繳保險費｣。此說明落實保險法第35、37條關於複保險的規定，也避免商業醫療費用保險與社會保險的醫療給付形成複保險，在難以分辨是惡意或善意複保險的情況下，將使保險公司有機會以保險法第37條不理賠，再依同法第23條第2項白收保費，損害消費者權益，而規定保險公司必須退還保費。這是好的政策與說明，不僅維護保險制度健全，還能讓保險契約公平運作。複保險有通知保險公司者，屬保險法第36條，又同法第38條規定｢善意之複保險，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人對於保險標的之全部價值，僅就其所保金額負比例分擔之責。但賠償總額，不得超過保險標的之價值。｣，這說明了保險法容許複保險，只是理賠金額不能超過保險標的價值。但金管會該新聞稿後段，卻表示重複投保前告知保險公司或在同一保險公司重複投保，保險公司可以接受副本理賠，且無理賠金額限制，以致理賠金額可超過保險標的之價值且無上限，明顯違反保險法第38條。
