俗話說「秀才不出門，能知天下事」，如今則拜電商崛起所賜，即便我們足不出戶，只要在螢幕上點一點，數百里外的商品也能送到門前。這種消費模式雖然方便，對於沒有信用卡的「小白」來說卻是經常看得到吃不到，近年中租「零卡分期」乘勢而起，主打免綁信用卡、免綁銀行帳戶、免儲值、免年費等特性，吸引大批消費者躍躍欲試，但也好奇葫蘆裡賣的是什麼藥。
話說從頭，在2018年正式推出「零卡分期」之前，中租控股旗下仲信資融，從2000年起做的都是機車、美容商品、補習班、健身房這類線下店頭的生意；為了布局數位轉型，中租控股頭一個就是將無卡分期模式搬到線上，並與Yahoo奇摩一拍即合，切入電商。
「當初要做這件事，我們也很猶豫。」仲信資融資深副總經理張銘聰坦言，跨入新領域的挑戰很多，包括接單、照會、交貨及撥款流程都要重新擬定，等於是從頭學起做電商。
隔行如隔山，雖然中租身為台灣租賃龍頭，但當時在線上市場還只是個「菜鳥」，過去在線下門市至少還有店員、店長會替他們把關客人，轉攻線上卻少了最重要的守門員，電商業者礙於個資保護，也不會提供詳細資訊，一切只能靠自己瞎子摸象。
起初，中租還是採用人工審核，但過沒多久就發現不太對勁，以前一台機車動輒8、9萬元，一套美容商品5、6萬元，一套課程也要2、3萬元，都是屬於高價商品，然而電商的消費金額不多，平均一單不到1萬元，傳統審核方式根本不敷成本，「光是審查員的薪資、加班費都不夠！」
也正因此，中租從2019年開始研究如何簡化流程，面對新的客戶只需要審核一次，提供一個信用額度，在此額度之內的消費就不用再審，不只提供客戶方便，同時也為自己節省成本。
截至目前為止，中租「零卡分期」用戶已經超過70萬人，成為台灣規模最大的先買後付（BNPL，Buy Now, Pay Later）業者。用戶年齡八成落在20～40歲，其中女性占了六成、男性四成。
台灣永遠有新的創業家和消費者
鴻海創辦人郭台銘日前透露一段往事，當年公司第一筆用機器的租賃借款，就是找上中租，「我當年沒錢、沒地、沒廠房，如果不是中租發展這種租貸模式，很多時候，沒資產的中小企業就只能去借高利貸！」感激之情溢於言表。
然而，就像是鴻海茁壯的故事情節，「信用小白」總有長大的一天，零卡分期難道不會擔心流失客群？
但是，張銘聰沒在怕。中租四十多年來服務過的數萬家中小企業，如今不少已茁壯為大型的上市櫃公司，即使如此，正因為台灣是個活力充沛的社會，永遠會有新的創業家，消費者也是相同的道理。
他說，隨著社會結構和時代轉變，只領一份固定的薪水可能難以養家活口，兼職、接案的斜槓族愈來愈多，這些人就是中租很好服務的對象，加上提供相對彈性的分期付款及審核機制，可以吸引更多客群。
嘴上說方便，具體而言究竟如何審核？張銘聰舉例，先前有位客戶自稱是舞蹈老師，卻無公司行號，根本查不到負責人，也沒有固定薪轉和勞保相關資料可供參考。
後來，審查員找到他的臉書，發現確實有許多比賽、獎項紀錄以及和學員的合照，接著估算舞蹈老師的合理收入，「這套商品不過5、6萬，分24期，每期只要繳個2,000多塊，我們覺得他一定繳得起，就讓他過了。」
只不過，社群形象容易偽造，尤其近來新聞吵得沸沸揚揚，所有人都學了寶貴一課：眼見不一定為憑，張銘聰卻十分篤定，「還是看得出來，這就像以前在看中小企業的帳本一樣。」
他說，中小企業通常有兩、三套帳，包括給股東看的帳、為了報稅的帳，也有實際現金流量的帳，每次客戶拿出一疊，他最喜歡那種傳統記事本，猶如小朋友每天寫作業，一本帳翻得爛爛的，「這一定是真的，因為昨天晚上才做出來的帳不會長這樣。」
張銘聰強調，凡走過必留痕跡，公司的審核人員經驗豐富，年資都在10年以上，每個月要看上千件，任憑有心人也瞞不過他們。
「微電商結帳」業績暴衝
去年疫情爆發，線上、實體門市兩樣情，中租順勢推出「微電商結帳」，如今加入的業者愈來愈多，業績也隨之蒸蒸日上。
張銘聰表示，個人經營的傳統電商，通常都要客戶先匯款，確定收到錢了才出貨，但光是「先付款」這回事，就讓許多消費者感到抗拒；如果先收一半，店家也不放心。
這時候中租主動跳出來，讓買家下單時不必付錢，賣家出貨後先由中租代墊款項，等到消費者收到貨品確認無誤，再把錢付給中租，如此一來對於買賣雙方都有保障。
張銘聰說，這是當初跨入電商領域學到的經驗，原來市場應該要這樣經營，目前一個月的結帳金額高達1億元，預計明年4、5月還會精進相關服務。
多路並進 不只深耕國內市場也要「新南向」
針對未來零卡分期業務發展規劃，中租打算多路並進，首先瞄準低單價的餐飲市場，「低消、高頻的特性，可以接觸廣泛客層，也有利於更多消費者認識我們。」
接著也會持續深耕實體大型通路，這塊過去較少切入，目前有特力屋、詩肯柚木和三商美福等家具品牌，以及最新合作的晶華酒店，本波主打使用中租零卡線上訂房，單筆消費滿3,000元，最高享6期0利率再送600元中租coin，未來還會尋找其他大型連鎖服務品牌合作夥伴。
再來則是線上部分，目前已與台灣五大電商中的三家業者合作，具有一定市場涵蓋率，同時經營專攻特定產業的中型電商，例如主打家電的486團購、組裝電腦的原價屋、海外代購的樂淘、線上旅展的東南旅行社等，近期也和台灣最大募資平台「嘖嘖」合作，未來還會拓展更多元的業務領域。
「從100塊到100萬，我們都要做！」張銘聰指出，目前中租零卡分期核發額度將近600億元，但使用率只有三成，等於還有400、500億元沒有用掉，透過擴大合作夥伴，慢慢去化這些資金。
除了努力耕耘國內市場，中租目前在泰國、越南、馬來西亞、柬埔寨、菲律賓、印尼，設立據點，提供消費型融資服務，希望能把成功經驗複製到這些東協國家，「比起台灣，當地的無卡客群要大很多，但前提是必須認識風險。」
他說，這些東協國家雖然天候一樣，但多種族、多宗教，價值觀、民情文化和信用認知不盡相同，對於台灣人來說，一天遲繳就緊張兮兮，但在東南亞國家可不是這麼一回事，「他們認為有還就好，但是多久才要還？7天、30天還是60天？」這是踏入這片藍海市場的重要課題。
防範詐騙 認明App就對了
畢竟樹大招風，眼看無卡分期市場迅速成長，自然吸引不少競爭業者覬覦這塊大餅，但市面上的平台良莠不齊，甚至還有不肖的詐騙集團神出鬼沒，消費者又該如何保障自身權益？
張銘聰指出，很多平台做得漂亮、好用，但背後可能是錢莊、高利貸的業者在經營，猶如糖衣下的毒藥，先引誘你上鉤，接著會有還不完的債務。
「年輕人真的要注意！」張銘聰分享自身經驗，曾有不明人士打著中租的旗號架設網站，就連朋友也拿來問他「這是不是你們家的？」可見詐騙手法防不勝防。
張銘聰建議消費者，不要輕信任何網站，因為網站很好複製，但做一支App並不容易，上架還要通過安卓、蘋果層層審核，所以最好下載App，該有的相關資訊和聯絡方式都在裡面，民眾可以先行了解，以免誤踩詐騙陷阱。
