舉例思考看看是「好債」還是「壞債」？
【A先生】是上班族，一個月薪水約24K，收入勉強與支出打平，但時常刷信用卡購買高價的電子產品，先享受後付費。
這個例子應該很明顯，A先生所背負的信用卡債是「壞債」，目前台灣很多銀行所發行的信用卡循環利率約18%，這樣的利率顯然太高了！而且消費性的花費並不能為你帶來更多的金錢，所以如果你身上還有卡債尚未繳清，請「先理債再開始理財」。
【B小姐】剛畢業，大學+研究所總共背著近40萬的學貸，因為剛畢業就背債，自己覺得沒能力可以做投資。
政府為了要提升國民的教育程度，會要求銀行對於助學貸款不能收太高的利息。目前學貸的利率為1.15%，可以說是利率最低的債，甚至比通貨膨脹的2%還要低了將近一半！也因這麼低的利率，助學貸款在大多數的情況下會被歸類於「好債」。
所以可以先不要提前還清學貸，每期繳納最低應繳金額就好，剩餘的錢拿去做投資好好應用，將來獲得的收益會遠高於學貸所產生利息的總金額。（當然有人覺得身上就是不要有任何債務，也是可以選擇先還清）
【C先生】買了一間200萬元的套房用來出租，貸款150萬、利率為2%，一年可收租金12萬元。收租的投資報酬率有6%（12萬/200萬=6%)，而貸款利率為2%，很明顯的房屋出租報酬率大於貸款利率。
每個月C小姐的租金扣除掉貸款金額，現金流為正向（有多餘的錢放進口袋），所以這筆房貸可以為C小姐帶來更多的正向現金流，所以是「好債」。
理財規劃4：學會記帳、了解現金流
記帳真的非常非常的重要，這是一個檢視自己花費流向的紀錄，並且可以清楚明白自己做了哪些「必須」及「非必須」的消費，然後進而去減少支出的控管的方法。如果你有確實做好記帳這件事，你才不會有過度開支的情形持續發生，並且能夠擁有一筆投資的資金慢慢提升財務自由的能力。
記帳的方式有千百種，「Excel 記帳法、分離帳戶法、預算控制法」等等，記帳最重要的目的就是讓你「理解每個月的現金流是不是正的，有沒有多花錢還是存錢」。
所以有時候你去理解一個人有沒有做好理財規劃，你只要問他：「你這個月月現金流是正的還是負的」就可以知道了！如果今天他告訴你：「我不知道欸」，那就代表他根本沒在記帳，這樣的理財規劃觀念到他年老的時候是很危險的！（ex：有可能他會沒辦法養活自己、沒辦法供給自己每個月生活費用）
【不好的理財規劃】：
如果今天你沒有好好記帳、確認每個月的現金流，你肯定每個月就是「有多少錢、花多少錢」，說穿了就是每個月在當月光族。
