開始談「理財規劃」之前，我們應該要先理解什麼是「理財」這兩個字，看著文字來解讀的話，理財 =「理」好你的錢「財」把錢管理好，知道收入及支出的流向、做好財務分配就是理財！
現在你也都知道「理財」很重要，甚至知道自己要做好投資理財才能夠變有錢，但是你卻有可能一直學專精的投資知識，但是最基本的理財卻做不好，這就是導致你一直無法變成有錢人的一道難關！所以這一篇文章要來告訴你，我們該如何從基本的理財做起，讓自己成為財富的守門員！
理財規劃步驟1：先釐清消費觀念
其實你應該要知道，變成有錢人的第一步絕對不是「趕快投資」，因為有一步比投資更重要的那就是「理財規劃」。
相信我現在說給你聽，你應該就能理解這個道理 ; 假如有一個人非常非常會投資，靠投資可以一年賺超過100萬台幣，但是那個人並不會幫自己做好理財，只會拼命亂花錢，你覺得光會投資能夠讓他成為一位有錢人嗎？我相信你心中應該有答案了，對吧？
理財規劃包含的範圍非常廣泛，從最基本的「消費」一直到「貸款、儲蓄、保險...」都是理財規劃的一部分。在這些行為中「消費」是最重要、也最容易被你忽略的一環，尤其是「消費的觀念」，所以下面我會整理4點關於怎麼靠消費成為理財高手的方法給你喔！
1.是「想要」還是「需要」 ?
或許你在逛街的時候，明明手上拿的衣服已經可以在家裡衣櫃中找到相似風格，但你最後還是腦波弱的去結了帳。
試著想想，你多買的那件衣服是不是到最後也只是放在衣櫃裏面，可能一年就穿那麼一次而已，這真的是你必要的消費嗎？還是說那只是你當時覺得不捨得錯過那件漂亮的衣服，把他買回去家裡當成了裝飾品呢？
或是說你的智慧型手機明明就還能用，包含通話、應用程式的使用都非常正常，但是因為最新一代的iPhone上市了，為了趕上大家的風潮你也迫不及待的在第一時間買了新機。（當然新手機效能肯定會比舊手機還要好，可是真的有必要一直追求最新的3C產品嗎？）
ps：或許這些就是你「想要」的消費，而非真正「需要」的消費。
【解法】：
現在網路購物真的非常方便，這就會造成更多的「衝動性消費」產生。所以未來在買東西的時候，建議你先問問自己，現在要結帳的物品是想要的？還是真的需要的？是不是已經擁有一樣或類似風格、功能的東西？如果真的是「需要」的商品，那你就付錢吧。
或是說你也可以試試把商品「加入購物車」但是先不要衝動下單，過個兩三天之後你再來看看這個商品是不是你真的想要買的，說不定經過幾天的沈靜（消火）之後，也許你會發現那根本不是你非常需要的商品喔！
ps：這個消火方法蠻實用的，尤其對於一些最新3C產品發布時的衝動很有幫助
2.湊免運、湊半價比較省嗎？
很多商家為了吸引你去消費，就會用非常誘人的標題，像是「買越多、省越多」、「買兩件折四百」、「滿$999可免運」，這些廣告詞說真的看到了很容易被打動！（只要是人都很容易被打動，就連我們也是）
我們就拿「滿$999可免運」這個當成舉例好了，假如說你今天想買的商品就只有699元，你就是少了300元的消費額，所以你需要多付120元的運費。如果這時候你腦波弱的話，你非常有可能會去加購其他沒有很實用的東西然後湊到免運為止，這樣你不就多了很多不必要的花費了嗎！
【解法】：
千萬不要為了「湊免運」就硬買其他不是很必要商品，你可以嘗試把要買的東西先記錄下來，然後等到累積多一點的時候再一起買，就可以省掉運費。
不然就是你可以買你家裡未來一定會用的「牙膏、衛生紙、洗髮精」，免得下一次你覺得該去買洗髮精的時候你又要再次「湊免運」。
ps：一些很常用完的日用品可以加減湊金額，但如果拿其他東西湊免運就是真的多花錢了
3.捨棄拿鐵因子
如果你每天喝一杯60~80元的拿鐵咖啡，乍看下像是只有花小錢，但一年期間你累積花下來的金額高達將近2.3萬元，這根本就是很多人一個月的薪水了，等於說你工作一年12個月的薪水你有可能就因為喝咖啡喝掉一整個月月薪了。
那今天如果你是天天喝售價120元的星巴克，換算下來一年會需要花費超過4萬元，所以你真的不能小看這些咖啡的費用。所以像是這樣有每天在外面買咖啡的習慣，這就會被叫做「拿鐵因子」。
簡單來說「拿鐵因子」也就是你花錢習慣在哪，那個漏洞就在哪裡，所以一定要找出自己生活中不起眼的微小消費，避免這些消費習慣不知不覺的偷走你的錢！（比如說你天天喝手搖杯，手搖杯也就是你的拿鐵因子，所以這裡拿鐵因子不一定是指「喝咖啡」）
【拿鐵因子解法】：
少喝一點咖啡（手搖杯飲料）是真的有機會讓你存到更多錢的！不要說我在騙你，以前我就是每天喝50元的手搖杯，每個月光是手搖杯的開銷都是上千元在算的（後來改多喝水、喝罐裝飲料好像好很多）
那如果你是愛喝咖啡的話，建議你可以買大包裝的咖啡豆自己煮咖啡（像我們影片中講的）這樣你長期下來也可以省下比較多的錢，而且還可以喝到比較純香的咖啡喔！
4.避免超出能力的花費
我們有一位朋友，從學校畢業後在台北工作一個月的薪水大約35k左右，台北物價高而且還要租房子，想必每月生活必需開銷應該不少才對，但是在這要的生活條件下，她常常把薪水拿去買LV、CHANEL、Coach包包。
你也知道平均一個包包價位落在2萬～3萬之間，那這不就是接近她一個月的薪水了嗎？難道她不會覺得自己需要幫未來做好理財規劃？當然，買名牌包包不是罪，也沒有人說你不能買名牌包包！
只不過呢，你一定要先衡量自己目前的收入是不是有能力允許購買這樣的產品，如果月入十幾萬或數十萬，那買名牌包包肯定沒問題，但如果現在的你還不到這個等級，建議你先「延遲享樂」; 我們先把錢運用在可以讓自己變得更有錢的事情上，比如說我們可以去投資個股或是ETF等等，讓我們的錢去替我們工作！
總之，先「延遲享樂」讓自己的錢去先幫你去工作，也許你現在存下來的錢經過多年複利以後，你能買的不只是一個包包，也許你能買的是「一台車子」。
理財規劃2：先儲蓄再消費
大部分沒有做好理財規劃的人，每個月進帳的薪水都是「先花費」，然後等月底時才是有多少存多少 (薪水－花費＝儲蓄)，甚至有些人是每個月到月底都「吃土」了，常常都是領薪水時花很兇、到月底時沒什麼消費能力，通常這樣的人就是沒有去控制自己的花錢習慣！
如果你現在是這樣的人，建議你不要再這樣做了，因為再這樣下去，你20年後也不可能變成一位有錢人、也不能提早退休。因為有真正在幫自己做理財規劃的人，他們的每個月薪水入帳後的策略就是「先強迫自己儲蓄」等該存的都存下來了、該投資的錢都準備好了，才會把這些錢拿去當成日常生活開銷。
所以你會看到一些人你可能臨時找他出去玩（ex：要花錢的聚會），他可能因為一開始就沒把這樣的預算算進去，他也不是要惡意拒絕你，因為他有做好他每個月的理財規劃、每個月能花的錢是有額度限制的，所以為了達到目標他會先拒絕太多不必要的邀約。
ps：所以別人約你，你也不是每個約都要答應，有時候拒絕可以讓你更能做好財務規劃
理財規劃3：處理掉「壞的」債務
也許你對於「債」這個字是給予負面的印象，但事實上債不一定是壞的，這決定於你背負的債能否讓你獲得更多的金錢。
雖然說在理財規劃的一環中，我們盡量不要有任何債務在身上會比較好，但是如果今天有一個「債」可以讓你的資產慢慢增加，那你就可以不急著要馬上還清，這也是為什麼有錢人都會留著好債的原因！
相反的，若你身邊還有會讓資產減少的「壞債」，你一定要趕快處理掉那些壞債（比如說：卡債、保單借貸、高利貸）。那如果你是利用「好債」增加正向現金流，使得自己資產提升，這種方式稱為「財務槓桿」; 正是有錢人越變越有錢常見的資金操作，所以他們不一定會立即性的將這些債務還清（因為這並不會對他們造成財務上的威脅）。
舉例思考看看是「好債」還是「壞債」？
【A先生】是上班族，一個月薪水約24K，收入勉強與支出打平，但時常刷信用卡購買高價的電子產品，先享受後付費。
這個例子應該很明顯，A先生所背負的信用卡債是「壞債」，目前台灣很多銀行所發行的信用卡循環利率約18%，這樣的利率顯然太高了！而且消費性的花費並不能為你帶來更多的金錢，所以如果你身上還有卡債尚未繳清，請「先理債再開始理財」。
【B小姐】剛畢業，大學+研究所總共背著近40萬的學貸，因為剛畢業就背債，自己覺得沒能力可以做投資。
政府為了要提升國民的教育程度，會要求銀行對於助學貸款不能收太高的利息。目前學貸的利率為1.15%，可以說是利率最低的債，甚至比通貨膨脹的2%還要低了將近一半！也因這麼低的利率，助學貸款在大多數的情況下會被歸類於「好債」。
所以可以先不要提前還清學貸，每期繳納最低應繳金額就好，剩餘的錢拿去做投資好好應用，將來獲得的收益會遠高於學貸所產生利息的總金額。（當然有人覺得身上就是不要有任何債務，也是可以選擇先還清）
【C先生】買了一間200萬元的套房用來出租，貸款150萬、利率為2%，一年可收租金12萬元。收租的投資報酬率有6%（12萬/200萬=6%)，而貸款利率為2%，很明顯的房屋出租報酬率大於貸款利率。
每個月C小姐的租金扣除掉貸款金額，現金流為正向（有多餘的錢放進口袋），所以這筆房貸可以為C小姐帶來更多的正向現金流，所以是「好債」。
理財規劃4：學會記帳、了解現金流
記帳真的非常非常的重要，這是一個檢視自己花費流向的紀錄，並且可以清楚明白自己做了哪些「必須」及「非必須」的消費，然後進而去減少支出的控管的方法。如果你有確實做好記帳這件事，你才不會有過度開支的情形持續發生，並且能夠擁有一筆投資的資金慢慢提升財務自由的能力。
記帳的方式有千百種，「Excel 記帳法、分離帳戶法、預算控制法」等等，記帳最重要的目的就是讓你「理解每個月的現金流是不是正的，有沒有多花錢還是存錢」。
所以有時候你去理解一個人有沒有做好理財規劃，你只要問他：「你這個月月現金流是正的還是負的」就可以知道了！如果今天他告訴你：「我不知道欸」，那就代表他根本沒在記帳，這樣的理財規劃觀念到他年老的時候是很危險的！（ex：有可能他會沒辦法養活自己、沒辦法供給自己每個月生活費用）
【不好的理財規劃】：
如果今天你沒有好好記帳、確認每個月的現金流，你肯定每個月就是「有多少錢、花多少錢」，說穿了就是每個月在當月光族。
如果長期這樣下來，你會發現你工作了20年，結果時間過去了你好像身上沒累積到太多的資產，而且隨著開銷上升但是升入沒有上升的狀態下，你有可能就會每個月不斷的「透支」，最後有可能到了70歲還要去工作加減賺一點生活費來養活自己。
ps：「透支」意思就是每個月現金不夠，要拿以前的賺的現金來補貼這個月的生活開銷
【好的理財規劃】：
如果今天你有做到很好的理財規劃，想必你在意識到理財這件事的時候，你就會去記帳、檢視每個月的月現金流。
當然這邊「月現金流」不用像是公司帳一樣這麼麻煩，我們個人在紀錄「月現金流」只要有持續每個月「流進的現金＞流出的現金」，簡單來說就是「你每個月都會多存錢，不會把錢花光的意思」。
長期下來，如果你有把存下來的錢加減做一些像是ETF保守型的投資，或是強迫自己儲蓄的儲蓄險，到了老年之後，你的未來生活肯定會比上面那一位「沒做好理財規劃」的人還要過得更好！
理財規劃5：準備緊急預備金
完好的理財規劃一定不能缺少的就是「緊急預備金」！
計算你再會賺錢、再有錢，你也應該準備一個屬於你的緊急備用金，這非常的重要，怎麽說呢？你應該不能否認我們在工作的時候難免會遇到被裁員，或是創業失敗的時候，對吧？那這時候我們在找下一份工作之前，我們也還是要維持相同水平的日常生活，總不能說我整個月都不能吃飯吧？
所以說在找到下一份工作的期間，為了維持一樣的生活水平，我們至少要準備3~6個月的緊急預備金！如果說要說說我的建議，我的建議當然是準備越多越好，所以我會建議你至少準備6個月的緊急備用金！
那如果你是創業人士的話，我可能會建議你準備1~2年的備用金，畢竟創業初期可能收入沒辦法像領一般薪水的麼順利，所以會建議你多準備一些備用金起來，避免創業不到6個月就失敗收場。
【補充】：
「緊急預備金」之所以叫做緊急預備金，就是因為我們都不希望去用到這筆錢，這筆錢算是「承擔風險用的」，所以我們不會去期望用到緊急備用金！
雖然不會去用到緊急備用金，但是在做理財規劃還是會需要準備的原因就是因為「你不會知道這世界下一秒會發生什麼事」，所以你才要準備嘛！
適時的犒賞自己
那最後呢，我想要跟你分享一個「為什麼我們要做理財規劃的原因」！
其實做好理財規劃的目的就是要讓「生活品質提升，過更美好的人生」。所以如果你是為了存錢而降低生活品質、也完全沒有任何調劑的方式，那你到最後只會越存越苦悶，甚至有可能會放棄存錢。
所以適時、適度的犒賞自己是一定要做的，比如說我們會幫自己設定一個目標，如果今年我有存到50萬以上，我們可以「買xxx當作生日禮物」，這樣子就不會讓存錢理財這件事好像很痛苦一樣，而且心裡會有一個向前的目標！
所以設定一個明確的存錢目標，例如一年要存到20萬之類的，建議一開始可以從小金額慢慢累積，這樣潛意識才會告訴自己「我是做得到的」。（啊不然你年薪80萬，結果目標設定成一年存300萬不是就很瞎嗎ＸＤ）
當目標達成時，可以提撥2~5%的金額來犒賞自己，不但會很有成就感，到時候也可以有正當的獎勵喔！
本文經授權轉載自慢活夫妻（原標題：【如何做好理財規劃？】學會5個理財規劃步驟，比別人提早過理想生活！）
責任編輯／焦家卉
