怕孩子亂花,壓歲錢都存銀行?錯!遺產才是他們最大的紅包,你規劃了嗎?

2021-03-29 07:20

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與其剝奪孩子練習花用金錢的機會,不如讓他們決定壓歲錢該怎麼運用,還可趁機教育孩子(圖/取自Pexels)

與其剝奪孩子練習花用金錢的機會,不如讓他們決定壓歲錢該怎麼運用,還可趁機教育孩子(圖/取自Pexels)

你應該知道的是:壓歲錢被父母「代為保管」或存進銀行,是許多人的共同回憶。但作者認為,只要總額不大,給孩子實際練習使用金錢,也是很好的機會教育。相較之下,遺產才是我們給孩子真正大筆的紅包,可透過信託,及早妥善規劃。

開工一個多月以來,相信許多朋友都跟我一樣,忙著消化年初累積下來的待辦事項吧。因工作緣故,凡是標題有「國稅局」三個字的新聞,我總會特別關心,想不到過完年,我就看到了一則令人感慨的消息,那就是去年全台共有1億多元遺產無人繼承,最大一筆金額甚至達四千多萬元,最後這些遺產皆因無人繼承、被收歸國有。當年胼手胝足的長輩們,應該從來沒想像過這樣的結局吧!

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一般來說,遺產最後被國稅局接收,原因通常是債務多過資產,子孫算下來才會放棄繼承;但在實務上原因往往不只如此,據我所知,也有不少是因為子孫眾多,彼此之間對處理遺產意見不一,有的認為該繼續保有,有些認為要變賣,最後鬧到撕破臉也非新鮮事。(延伸閱讀:房子、股票分給家人就算傳承?錯!財務顧問嘆:「這樣做,再有錢也守不住!」)

過年壓歲錢只是零頭,遺產才是最大的紅包

看到這裡,想起過年後,不少人代替孩子們將收到的紅包存進銀行,固然有實際教育用途,但就財產價值而言,存錢意義真的不大!您想想,就算放手讓孩子自行使用,而孩子們也真花光了紅包錢,那又如何?我們名下現有財產,終究將以贈與或死後繼承方式,讓孩子接手,不是嗎?看看前面提到的財產繼承新聞,我們真該好好思考,如何把這一大筆錢最有效率的交付給孩子。(延伸閱讀:最重要的理財教育,為何多數父母做不到?簡單三個步驟,讓孩子學會正確用錢)

如果依照一般贈與,以每年220萬元剩餘給下一代的方式傳承財產,固然無不可,父母平均每個月可以贈與的金額是大約18.3萬元,但我們很少考慮:錢到了孩子手上,他真有足夠智慧好好運用嗎?會不會把大筆財產變賣、然後一下子全花掉了?(延伸閱讀:他一年給子女各200萬,竟被課18萬贈與稅!專家曝2方法輕鬆解決,節稅照著做就對了)

若是生前沒有贈與,而是在身故後用遺產分配,還有可能因為親疏遠近,或者是長輩個人的意願,在財產分配上引發爭議,最好的例子當然就是長榮航空前任董事長張國煒和兄長們的官司。(延伸閱讀:贈與、繼承不動產簡單又省稅?錯,保險才是傳承財富最佳選項)

張榮發應該沒有想到,基金會會成為子孫爭產標的。(林瑞慶攝)
一代航運巨擘張榮發死後,子孫上演爭產風波。(林瑞慶攝)

有鑒於近年來類似爭產案例層出不窮,我想要建議讀者多參考信託這項工具。信託,分為自益信託及他益信託兩大類,這篇文章先不深入解釋定義,而是要跟各位介紹,若將保險搭配信託,上一代的規劃將可更充分被執行,而且傳承方法更加靈活;而且在長輩有某些特殊考量,或者家人有需要額外照料需求時,信託還可以發揮更大作用,以避險與保全長輩苦心積累的資產。(延伸閱讀:想將房產留給兒女,該「贈與」還是「繼承」?內行人解析哪種移轉方式繳稅最划算)

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