其實你不是沒有錢，只是錢到處散落，所以才會看不見。日本人氣理財顧問教你不需面對數字，不必省吃儉用禁絕購物的神奇理財方法，只要著手整理七個金錢通道，你不僅會變得有錢，人生也將從此改變！首先，先從整理你的皮夾開始吧！
「今天」的皮夾創造「未來」的存款
錢財每天出入的皮夾，就是最容易散亂的金錢通道。首先必須整理的通道就是皮夾。因為皮夾就像一面鏡子，反映出你的其中一種花錢方式。
皮夾亂七八糟的人，存摺與卡片的使用方式通常也很隨便，總是在不知不覺間採取「算了，隨便吧」的態度，所以常常會產生多餘的花費。以前的我就是這樣；相反地，皮夾整理得簡單清爽的人，通常也會珍惜錢財。使用存摺與卡片時也有自己的原則，生活簡單，只買真正需要的物品就能滿足。
有些人或許會覺得這樣的事情理所當然。道理大家都懂，但是真正把皮夾整理得簡單清爽的人卻出乎意料地少。請你試著回想自己皮夾裡面的東西。
厚厚的皮夾，到底都裝些什麼？
你能夠答得出會員卡的張數，以及每張卡片的發行店家嗎？你的皮夾裡是不是有一堆亂七八糟的收據和發票呢？如果無法好好回答這些問題，請立刻整理皮夾吧！光是這麼做，就能減少不必要的花費，並且開始存錢。就像今天吃下的食物會影響自己數年後的身體狀況，今天使用皮夾的方式，也會對自己數年後的經濟狀況造成影響。
那麼，就讓我們實際整理皮夾吧！通常每個人都是一邊苦笑，一邊把皮夾從包包裡拿出來。
「我的皮夾裡完全沒有錢…」
「這個皮夾已經用好幾年，所以看起來髒髒的…」
「裡面有很多亂七八糟的收據和發票…」
皮夾只放五張卡
我請吉田太太把皮夾裡的東西拿出來之後，以極度精簡皮夾為目標，將卡片分為以下五種，並且規定皮夾裡每一種的張數。
1. 信用卡……1張
2. 集點卡……3張
3. 折價券……0張
4. 提款卡……0張
5. 身分證明文件（駕照之類的）……1張
將原本多達 60 張以上的卡片精簡成少少的 5 張，再加上不放提款卡，對她來說幾乎是不可能的任務。但是，在我分別根據這五種類別進行如下說明之後，她也認同了這個方法，並且一下子就把皮夾的內容去蕪存菁。接下來，就讓我分別進行具體的說明吧！
1. 信用卡一張就夠
如果我說：「讓我們把信用卡精簡成一張吧！」得到的回答通常都是「怎麼可能！」吉田太太也不例外。
最近在商店辦會員卡時，店員通常會建議申辦能夠累積消費點數的信用卡吧？在銀行開戶的時候，行員也會建議申辦有信用卡功能的卡片。如果我們因為想要點數而辦了一張又一張的信用卡，皮夾裡擺個三、四張也不足為奇。
像這樣在未經思考的情況下申辦信用卡，辦得越多其實風險越高，得到的獎勵也越少。讓我們分別從點數與信用兩個角度來看這件事。首先是點數：
我從結論說起，信用卡請從使用頻率高的店家中，挑選出點數累積最有效率的一張。舉例來說，經常在網路上購物的人，就選擇樂天卡或亞馬遜卡等網路商店的卡片；經常搭乘交通工具移動、常去旅行的人，就選擇捷運聯名卡或全日空卡等交通工具類的卡片；經常購買食品、日用品的人，則可辦理永旺卡或7-11卡等超市類的卡片。
信用卡的點數雖然因卡片而異，但基本上採取的都是越常在發行卡片的商店消費，就能累積越多點數的機制，而這些累積的點數可以換取該企業的商品或服務。舉例來說，假設我們選擇的這張卡片是每消費 30 元，可以換取點數一點的「樂天卡」。
如果每個月的餐費是15,000，一年的餐費就是 18 萬，而使用樂天卡，每年就能累積相當於 6,000 點的點數。日用品則在樂天市場網路商店大批購買。如果每個月的日用品費用是 3,000 ，一年就需要 36,000 。而在樂天市場使用樂天卡，每消費 30 元可以獲得 2 點的點數，因此日用品就能累積相當於 2,400 點的點數。
除此之外，如果每個月約 6,000 的水電費、包含手機費用在內共 7,000 的通訊費、6,000的保險費、3,000的油錢……等支出如果都使用樂天卡支付，每年支付的約 26 萬 5 千元費用，則能累積相當於 8,800 點的點數。
經由這樣的計算，餐費、日用品、水電費等支出所儲存的點數，總共相當於 17,200 元。光是把花費集中在一張信用卡上，就能自動省下這麼多錢。有目的的使用累積的點數，也比隨便亂用獲得的喜悅更大。
接下來，是關於把信用卡精簡成一張的另一個理由—信用的說明。
各位知道如果遲繳卡費，這筆資料就被一個叫做信用情報機關的機構記錄下來嗎？當你想向銀行貸款（譬如房貸）的時候、或是在買車或買手機時想要使用分期付款的時候，銀行會請這個機構調查你是否是個可以信賴的人。
經常遲繳卡費的人，貸款可能無法下來。事實上，無法通過房貸審查的人，似乎很多都是遲繳卡費的人。如果有多張信用卡，就很難掌握每一張卡片的帳單費用，也無法想像自己花了多少錢，帳戶餘額不足也容易犯下遲繳卡費的失誤。為了避免發生這樣的事情，將信用卡精簡成一張是比較聰明的做法。
2. 會員卡精簡成三張
你的皮夾裡放了幾張商店的會員卡呢？
最近不只超市，就連藥妝店、家電量販店、便利商店、美容院等各式各樣的商店都有會員卡。多家商店通用的會員卡也年年增加，或許有人每次只要被店員推薦，就會辦一張新的會員卡也不一定。
但是請等一下。店家推薦你辦卡的目的，是為了吸引你一次又一次的光顧，並且掌握你的購買行為。
「我有這家店的會員卡，那就去這裡吧……」結果就帶著無所謂的心情走進原本不會去的店。能夠使用點數還算好，但如果是不常去的店家，通常也累積不了多少點數。
會員卡越多，光顧的店家也會變得越多，但每一家店累積的點數都沒有多少，浪費的情況也會因此增加。前面提到的吉田太太因為會員卡太多，所以不會在固定的店家消費，而是到處亂跑。但她的會員卡幾乎都沒有兌換過，消費的商店分散，累積的點數當然也會分散，最後點數就在不知不覺間過期了。
那麼，該怎麼精簡成三張呢？首先，將皮夾中的卡片全部拿出來，從中挑出在過去「一年內」曾經將點數兌換成現金或是商品的卡片，接著再從中選出使用頻率最高的三張。
之所以把期限訂為「一年內」，是因為商店會員卡的有效期限多半只有一年。所以，如果一年內沒有使用過該卡片的點數的印象，就可以定義為不必要的卡片；至於精簡成「三張」的理由，是因為如果只有一、二張，可能不足以應付各種場面，但如果多達四張以上，又會因為點數分散而得不到優惠。
像這樣把皮夾整理地整齊清爽之後，就能精簡消費的店家，購物也會變得有計畫。這樣不僅可以減少不必要的浪費，點數累積的效率也會提高。
信用卡也好、商店的會員卡也好，都只保留常去的店家的卡片即可。我們不是為了獲得點數而花錢，而是先決定好花錢的地方，再取得「點數」這項優惠。皮夾裡只放入真正使用的卡片，就能把金錢的通道整理得簡潔。
作者介紹│市居愛
日本人氣理財顧問，2個孩子的母親，婦女生活輔導顧問公司mother me負責人。31歲時因育兒與工作的壓力導致健康狀態下滑，引發梅尼爾氏症；同時間，先生的公司受金融海嘯影響而破產，體驗到夫妻都沒有工作又帶著孩子的恐懼。在看不見未來的不安中，發現透過整理「金錢的通道」，就能自然減少不必要的浪費，累積財富。後來確立了自己的方法論，開始把這個方法告訴周遭的人，使越來越多人學會如何在理財前懂得「金錢整理」，至今為止已輔導超過 3500 位主婦，成功改這些家庭的財務狀況。
本文經授權轉載自《金錢整理：只要收拾存摺、冰箱和另一半，錢會自然流向你》
責任編輯/陳憶慈
