不保證續保！實支實付健康險首創，台壽帶著鋼盔向前衝

究竟這樣行不行，不試怎麼會知道。當外界把目光放在金管會的實支實付險改革方案延後實施，一個我國壽險業史上的創舉，業者針對實支實付險損失率過高進行的商品面重大變革，擬於下個（7）月1日問世，將是我國壽險界首張「不保證續保」的1年期個人健康險。

國人愛買的實支實付型健康險，市售商品以1年期附約為大宗，被保險人可以保證續保到80或85歲。相較下，終身型的因為保費太貴，南山人壽、三商美邦人壽、台灣人壽等，幾年前就陸續下架；長年期型的則是原本以富邦人壽為主力，但因損失率偏高，本（6）月底將停售9張，今年7月1日擬由1張1年期附約的接續，完全向市場主流規格看齊。

壽險公司商品部門主管表示，保障期間僅1年的實支實付健康險之所以受到保戶與業務員青睞，除了自然費率下，低年齡的費率較低之外，保證續保機制扮演重要角色。

「保證續保」指，保單1年期滿，只要要保人有繳續期保費，壽險公司不可以拒絕承保。續保時，壽險公司可按被保險人的年齡重新計算保費，但是不可以針對個別被保險人的身體狀況來調整費率。

保經夥伴看到台壽「不保證續保」聲明書　直呼恐怖

不能拒保、也不能因為個人體況變差而加價，這樣的保證續保特色，成為1年期實支實付型健康險熱賣的主因，不過，前述行之有年現象正悄悄出現變化。台灣人壽的「非保證續保之實支實付（正本給付）保險投保聲明書」不久前在保經通路流傳，一位執業7年多、現年33歲的保險經紀人受訪時，對此講了好幾次「很恐怖」，他並斷言：「台灣人壽一定有新商品要上市，一定是不保證續保的實支實付，所以它先把表單釋出來，它把要保書都改版了。」

問這位專長在替客戶規劃健康險的保險經紀人，「恐怖」之感來自何處？他說，台灣人壽是中信金控的子公司，這麼大的公司開了第一槍，其他公司可能會跟進，一旦出現模仿效應，這對消費者的影響還滿大的。變成說，1年期實支實付型健康險不太值得買了，「因為你哪天會斷我，我都不知道。譬如我罹患癌症，或是得了慢性病，需要長期治療，因為不保證續保，就算我願意繳續期保費，你可以拒絕承保，在我最需要保障的時候，你卻突然斷我。」

上述保經通路夥伴的疑慮，台灣人壽不是不曉得，所以，這張名為「龍實在住院醫療健康保險附約」，預計7月1日上市，保障期間1年期，只接受醫療單據正本理賠，保障項目以實支實付為主、日額為輔的新實支商品，將搭配一項重要機制：免具可保性證明的更約權。

免驚！被保險人有更約權　有權投保其他同類商品

壽險公司高階主管解釋，更約權指，被保險人還是可以買到相同類型的商品，不會因為壽險公司不保證續保、拒絕承保了，而沒有保單可買，「他還是可以買其他的商品，會給他這個權利，叫做更約權。」

至於免具可保性證明，指被保險人行使更約權時，可用第一次投保時的原核保體況來投保，不必提供最新的健康告知暨聲明書，然後由壽險公司按被保險人更約時的保險年齡來計算費率，重新承保。 （相關報導： 晁暘開發醞釀反撲台綠股東會　「黑手成董事」台鹽綠能弊案恐查不下去 ｜ 更多文章 ）

壽險公司高階主管表示，被保險人執行更約權後重新投保的保單，讓壽險公司有空間可以因應時代演變進行商品內容調整，讓保險給付項目與對應的價格趨於合理，無論要新增給付新藥物或新技術，或是砍掉易大量使用而讓公司過度負擔的項目，都可以有一個相對較佳的平衡點。

台灣人壽的實支實付型健康險：實實在在住院醫療健康保險附約，去年底停售後，已經將近半年，架上都沒有實支實付型的健康險了。對於先前以「新住院醫療保險附約」稱霸實支實付市場，1個月可以賣出逾1萬5000件大量的台壽來講，「一直欠著也不是一個答案。」壽險公司高層坦言。

壽險業者解釋，保證續保型的實支實付健康險，因為科技進步，醫療費用攀升，加上醫療院所鼓勵客戶用保單支付昂貴診療，導致理賠率居高不下、商品虧損壓力難除，此外，宏泰人壽薰衣草事件後，金管會保險局去年12月18日修改《保險商品銷售前程序作業準則》第20條，保證續保型的個人健康險，若要調高續保費率，必須經過保險局事前核准，也讓保證續保型的實支實付健康險「漲價」變得困難，這些都是業者想從「不保證續保」來突圍的策略思考。

台壽放大絕求突圍　同業睜大眼睛看

壽險公司高層坦言，「不保證續保，人家為什麼要保你的，所以，你要確保民眾有得選，如何把銜接的事情做好，可能是關鍵。」他並指出，不保證續保在產險業來講早就是常態，產險公司賣的健康險都是不保證續保，另外，壽險公司賣的實支實付型傷害險，也是以不保證續保為大宗，不保證續保不代表消費者就不能接受。 （相關報導： 晁暘開發醞釀反撲台綠股東會　「黑手成董事」台鹽綠能弊案恐查不下去 ｜ 更多文章 ）

為了替實支實付健康險謀求出路，台壽決定帶著鋼盔往前衝，7月1日將「放大絕」，推出我國史上首檔「不保證續保」的1年期實支實付型個人健康險。大型壽險同業對此表示，只要龍實在的賣相不差、網路上的負評可控，可預見的未來，估計壽險同業會陸續加入，畢竟這的確是可對保證續保型態商品「停損」的解方之一。