行動支付工具概況
年輕的數位金融企業家加利亞（Galia）在演講中強調：貨幣是人與人之間的合作工具，貨幣系統促成更有效率的分工、交換、價值的實踐（例如留遺產給子女，甚至如成立諾貝爾獎基金會）。
第一代的貨幣源自於土地（earth）物質的利用，包含利用貝殼、寶石與金屬。第二代的貨幣來自於政府的發行，政府控制貨幣流通的數量與方向。第三代的貨幣是社群自制的網際網路貨幣（user-generated currency），得以發展的關鍵是共管日記帳，以及分散式儲存與監督，也就是區塊練（Blockchain）技術的利用；典型案例是，社群成員利用手機App進行經濟與金融收支記帳，擺脫「沒錢花」或「沒錢賺」的束縛，任何財貨與服務的交易，都利用App登載記帳。也就是說，社群成員也具有數位貨幣的透支上限，到達透支上限時，再透過付出勞力等方式換取支付已經消費的貨幣。
以上演化過程的特徵是：不斷地降低交易成本，也就是強調經濟學家諾斯（North）的制度經濟學與寇斯（Coase）的交易成本理論。在觀賞TED等說明金融科技的影片過程中，我們可以不斷聽到數位金融專家提起這二位經濟學家的名字。
我們回顧一下信用卡的功能。透過信用卡交易，每次都要讀取與驗證信用卡資訊，導致信用卡與發卡銀行要共同收取約3%的費用。信用卡公司為了應付新興支付工具的更低費用，便認可對「代收代付服務平台業」收取較低費用，而由這個新興的「代收代付服務平台業」者保存信用卡客戶的資料，消費者只要將信用卡資料向「代收代付服務平台業」登錄一次，往後的消費僅要進行確認金額的動作，從此不需攜帶信用卡即可進行交易。
以上的應用之一是QR code掃描支付，從事這類「代收代付服務平台業」者包含：歐付寶、街口支付、GOMAJI…。在「代收代付服務平台業」之外，就是更具有規模的「電子票證公司」與「電子支付公司」。目前有4家電子票證公司：一卡通、悠遊卡、愛金卡、遠鑫電子票證；還有5家電子支付公司：橘子支、國際連、歐付寶、智付寶、台灣電子支付，目前都已開業。關於以上資訊，參考「2017行動支付發展現況」。
代收代付服務平台業、電子票證公司、電子支付公司，3者之間不存在排他性，可以同時存在。例如，目前各銀行主推發行的信用卡，同時具有前兩項功能；在短期，能夠同時具有3項功能者，僅有與高雄「一卡通」合作的銀行。
柯P與花媽的角力戰？
面對目前讓消費者「卡卡！」的狀況，有媒體如此評論：「巧妙的南北平衡考量…一卡通被視為『南部力量』，是唯一有能力與悠遊卡抗衡的對手，如果金管會放水讓悠遊卡過關，恐怕也很難對一卡通交代。金融業者笑說：同樣都能告御狀，但就看柯P跟花媽（高雄市長陳菊）誰比較有力了！」
民進黨已經全面執政了，台灣的官股公司間，需要如此內鬥，坐視Apple Pay、Samsung Pay、VISA、MasterCard…甚至數位貨幣的來勢洶洶嗎？
最新消息是，「關貿支付樂金融科技公司」在成立3個月之後就收攤，讓台灣消費者躲過被進一步「卡卡！」的風險。
當年，國泰併世華銀、富邦併台北銀，掀起各種圖利、貪汙的政治語言。但從財務金融研究的觀點，靠合併才能產生規模經濟與範疇經濟，才是能夠生存的唯一出路。目前，國泰金控與富邦金控的經營績效，不就進一步證明這個無法躲避的世界趨勢嗎？
請政治人物放下政治算計，讓官股主導的悠遊卡公司與一卡通公司合併，這才是全民之福。否則，一卡不通何時了？利益糾葛知多少？
台灣人必須持續付出多少社會成本？請看圖1與圖2，更請注意商家不敢得罪新興勢力，在過去一年紛紛在櫃檯多裝設「一卡通」讀卡機的事實。
＊作者為德明財經科技大學財金系助理教授
